Дело №
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ р.п. Таврическое
Таврический районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Мазо М.А.
при секретаре Миллер О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стеняевой О.В. к ОАО НБ «Траст» о взыскании денежных средств и признании недействительным условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Стеняева О.В. обратилась с иском к ОАО НБ «Траст», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 224900 рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора она ежемесячно оплачивала комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,97% от суммы кредита, а именно по 2181,53 рублей в месяц, всего с августа 2008 года по июль 2011 года за 36 месяцев ей была оплачена комиссии в размере 78535,08 рублей. Считает, что данная сумма удержана с нее незаконно и нарушает ее права как потребителя. Просит признать недействительными условия договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки, предоставив ей новый график платежей и взыскать с ответчика сумму в размере 78535,08 рублей.
В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, кроме того пояснила, что никаких операций по счету и с кредитной картой, кроме погашения кредита она не осуществляла.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Истец не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 224900 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 17 %. В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно банком с истца взималась комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,97% от суммы кредита. В соответствии с тарифами ОАО НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. В общей сложности за период времени с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истцом было выплачено 78535,08 рублей – комиссии за расчетное обслуживание счета.
Заемщику открыты счета для учета ссудной задолженности (40817810039822012062), номер спецкартсчета (40817810300060730136).
В материалах дела имеются платежные чеки, подтверждающие внесение Стеняевой денежных средств в погашение задолженности по кредиту. Данные чеки соответствуют требованиям ст.59,60 ГПК РФ и в достаточной степени отражают факт совершения истцом операций по пополнению счета по учету кредитной задолженности, сумму внесенного платежа. В свою очередь, факт совершения расходных операций данные платежные документы не отражают. Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика.
Определяя природу комиссии за расчетное обслуживание, суд учитывает, что фактически данный расчетный счет был открыт Банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, при том, что доказательств того, что данный счет использовался Стеняевой для совершения иных операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, не имеется.
При таких обстоятельствах предусмотренная договором ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, определенная в процентах от общей суммы кредита, фактически является платой за ведение ссудного счета, а указанный расчетный карточный счет фактически учитывает задолженность по кредиту, и, по сути, является дублирующим ссудным счетом.
Оценивая природу спорных правоотношений, суд полагает, что согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими ФЗ и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является действием, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора.
Соответственно, сумма комиссионного вознаграждения, фактически взимаемая за ведение дублирующего ссудного счета клиента, в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п.1 ст.819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж – проценты за пользование кредитными денежными средствами. Данных о том, что кредитным учреждением заемщику Стеняевой оказывалась самостоятельная финансовая услуга, по делу не имеется.
Основываясь на приведенном правовом анализе, суд отмечает, что оспариваемое комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, являющееся по сути дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ другими нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут.
Суд отмечает, что комиссия за расчетное обслуживание определена фиксировано, в процентах от общей суммы кредита и в любом случае противоречит предусмотренному действующим законодательством (ст.851 ГК РФ) назначению комиссионного сбора за совершение текущих операций, исчисляемому от суммы текущей операции, поскольку данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.
При таком положении и поскольку такой вид комиссии нормативными правовыми актами не предусмотрен, тем самым, комиссионное вознаграждение за такое расчетное обслуживание на потребителя банковских услуг – заемщика, возложено быть не может, суд полагает, что возложение на заемщика обязанности по уплате названного комиссионного вознаграждения ущемляет его права как потребителя, что в силу положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.
Положения кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
С учетом изложенного, условие в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком о взимании кредитором с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета не основано на законе и нарушает права потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительными, в связи с чем суд считает необходимым обязать ответчика предоставить истцу новый график платежей.
Установлено, что в общей сложности за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была выплачена комиссия в размере 78535,08 рублей (224900*0,97%*36 месяцев), что подтверждается соответствующими кассовыми чеками, выпиской по лицевому счету, графиком платежей, ответчиком данный расчет, опровергнут не был, поэтому суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части взыскания уплаченной заемщиком комиссии в указанном выше размере.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, исходя из удовлетворения требований имущественного характера в размере 78535,08 рублей в сумме 2556,05 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Стеняевой О.В. удовлетворить.
Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Стеняевой О.В. в части возложения на Стеняеву О.В. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части возложения на Стеняеву О.В. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание счета.
Обязать ОАО НБ «ТРАСТ» предоставить Стеняевой О.В. новый график платежей.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Стеняевой О.В. денежные средства, полученные по недействительному (ничтожному) условию договора в сумме 78535 рублей 08 копеек.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2556 рублей 05 копеек.
Решение может быть обжаловано в Таврический районный суд Омской области в течение 7 дней со дня вручения ответчику копии заочного решения путем подачи заявления об отмене заочного решения либо в Омский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Судья:
Заочное решение вступило в законную силу 31.08.2011 года