мотивированное решение от 21 сентября 2010 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тавда 16 сентября 2010 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Федотовой Н.С.,

при секретаре Поляковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Шмелевой А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № POSWVI21080401AA9L55 от дата в размере 51918 рублей 7 копеек.

В обоснование иска истец указал, что дата ОАО «Альфа-Банк» и Шмелева А.В. (заёмщик) в офертно-акцептной форме заключили соглашение № POSWVI21080401AA9L55 о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 60000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 60000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Шмелева А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 51918 рублей 7 копеек, а именно: сумма основного долга-44604 рубля 14 копеек, сумма процентов – 1862 рубля 68 копеек, комиссия за обслуживание счета- 3403 рубля 65 копеек, сумма штрафа и неустойки – 2047 рублей 60 копеек. На основании изложенного просит взыскать указанную задолженность по кредитному договору, а также сумму государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 1757 рубль 54 копейки.

В судебное заседание представитель истца – ОАО «Альфа-Банк» не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Привлеченный представителем ответчика Шмелевой А.В. ввиду неизвестности её местонахождения адвокат Саляхов Ф.Р. в судебном заседании возражал против взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета, в связи с тем, что законом данная комиссия не предусмотрена.

Заслушав представителя ответчика, изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении частично исковых требований ОАО «Альфа-Банк» по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, дата между открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Шмелевой А.В. было заключено соглашение о кредитовании № POSWVI21080401AA9L55 на получение кредитной карты на сумму 60 000 рублей под 19,90 % годовых. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, начиная с даты подписания заемщиком предоставленного Банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчиком Шмелевой А.В. были совершены указанные действия, которые подтвердили согласие последней на заключение соглашения о кредитовании. ОАО «Альфа-Банк» выполнило обязательство по перечислению денежных средств заёмщику Шмелевой А.В. в сумме 60000 рублей. Шмелева А.В., в свою очередь, как заемщик принятые на себя обязательства до настоящего времени не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20 числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей (п.п. 3.1, 3.2 соглашения о кредитовании). Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось (п. 8.1 Общих условий). Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний.

Согласно п.п. 7.1-7.2 общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начислялся штраф в соответствии с действующими тарифами.

Из представленного расчета задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Шмелевой А.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составила 51918 рублей 7 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга - 44604 рубля 14 копеек, сумма процентов - 1862 рубля 68 копеек, комиссия за обслуживание счета - 3403 рубля 65 копеек, штрафы и неустойка-2047 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Шмелева А.В. нарушила п.п. 3.1, 3.2 общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (общие условия кредитования).

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на дата сумма задолженности Шмелевой А.В. составила 51918 рублей 7 копеек, в том числе штрафы и неустойки составили 2047 рублей 60 копеек, а именно: по просроченному основному долгу - 164 рубля 65 копеек, по просроченным процентам – 14 рублей 6 копеек, по просроченной комиссии – 68 рублей 89 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности – 1800 рублей; просроченная задолженность составила 49870 рублей 47 копеек, а именно: основной долг – 44604 рубля 14 копеек, проценты - 1862 рубля 68 копеек, комиссия – 3403 рубля 65 копеек.

Из методики расчета задолженности по соглашению о кредитовании следует, что задолженность рассчитана Банком на основании Положения Центрального Банка №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от дата по следующим формулам:

- начисленные % = остаток основного долга х количество дней х процентная ставка / дней в году х 100;

- начисленный долг = ежемесячный платеж – начисленные %;

- штраф на % = просроченные % х процентная ставка х количество дней \ дней в году х 100;

- штраф на долг = просроченный долг х процентная ставка х количество дней \ дней в году х 100.

Суд считает, что требования истца о взыскании задолженности в период с дата по дата по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению частично: взысканию подлежит сумма основного долга – 44604 руб. 14 коп., проценты по договору- 1862 руб.68 коп., неустойка в сумме 1978 руб. 71 коп. (2047 руб. 60 коп.(сумма начисленной общей неустойки) – 68 руб.89 коп.(сумма неустойки на комиссию за обслуживание счета)), данные суммы ко взысканию предъявлены обоснованно, подтверждаются материалами дела: расчетом задолженности Шмелевой А.В., справкой по кредитной карте, выпиской по счету № за период с дата по дата, выпиской по счету № за период с дата по дата.

Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России дата N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а письма Банка России к нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от дата N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Данная позиция правовая позиция определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8274/2009 от дата

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, распределяя судебные расходы между сторонами, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 1653 руб.37 коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ИО1 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № POSWVI21080401AA9L55 от дата в сумме 48445 (сорок восемь тысяч четыреста сорок пять) рублей 53 коп. и государственную пошлину в сумме 1653 (одна тысяча шестьсот пятьдесят три) рубля 37 коп., в остальной части отказать в удовлетворении иска открытого акционерного общества «Альфа-Банк».

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд, со дня составления мотивированного решения, то есть с 21 сентября 2010 года.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Председательствующий судья Федотова Н.С.