Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 16 июня 2011 года р.п. Татищево Саратовской области Татищевский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Узинской С.М., при секретаре Юниной О.Ю., с участием представителя истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего ЗАО «Поволжский немецкий банк» - Костьковой О.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Андреевой Л.Н. - Овчинникова М.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия три года, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего ЗАО «Поволжский немецкий банк» к Андреевой Любови Николаевне, третьи лица: Андреев Иван Александрович, открытое акционерное общество «Московская страховая компания», о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсный управляющий ЗАО «Поволжский немецкий банк» - обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с Андреевой Л.Н. в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору №№ от 05 сентября 2007 года в размере 8 175 174 рубля 54 копейки, а также обратить взыскание на предмет залога - земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), площадью 1013 кв.м., имеющий кадастровый номер № с расположенной на нем частью дома, включающей в себя изолированное жилое помещение, этажность: 2 подземная этажность 1, общей площадью 186.7 кв.м., жилой площадью 70.2 кв.м., состоящей из шести комнат, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями - заборами (1, 2), воротами с калиткой (В), воротами (В1), гаражом (Г), навесом (Н), сараем (С), имеющей инвентарный номер №, литер АА1А2, расположенные по адресу: <адрес>, с определением начальной продажной цены в размере 3 806 000 рублей. В обосновании заявленных требований истец указывает на то, что 05 сентября 2007 года между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и ответчиком Андреевой Л.Н. был заключен кредитный договор № № на сумму 2 300 000 рублей сроком на 180 месяцев для целевого использования - капитального ремонта жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> <адрес>, с уплатой за пользование кредитом 16.5 % годовых. Согласно кредитному договору размер ежемесячного платежа составляет 34 675 рублей 17 копеек. 06 сентября 2007 года между Андреевой Л.Н. и ЗАО «Поволжский немецкий банк» был заключен договор ипотеки. Андреева Л.Н. в обеспечение обязательств передает в залог ЗАО «Поволжский немецкий банк» принадлежащее на праве собственности имущество - земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), площадью 1013 кв.м., имеющий кадастровый номер № с расположенной на нем частью дома, включающей в себя изолированное жилое помещение, этажность: 2 подземная этажность 1, общей площадью 186.7 кв.м., жилой площадью 70.2 кв.м., состоящей из шести комнат, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями - забор (1, 2), воротами с калиткой (В), воротами (В1), гаражом (Г), навесом (Н), сараем (С), имеющей инвентаризационный номер №, литер АА1А2, расположенные по адресу: <адрес>Б/1. В обеспечение исполнения обязательства 21 сентября 2007 года между истцом и ответчиком была составлена закладная на вышеперечисленное имущество. В соответствии с отчетом об оценке № рыночная стоимость заложенного имущества составила 3 806 000 рублей. Ответчиком Андреевой Л.Н. были нарушены условия кредитного договора, в связи с чем с 01 января 2009 года она вышла на просрочку, то есть перестала выплачивать ежемесячный платеж, вследствие чего за ней образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на 10 декабря 2010 года составляет 8 175 174 рубля 54 копейки, из которых: остаток срочной ссудной задолженности - 2 149 347 рублей 96 копеек; остаток просроченной ссудной задолженности - 101 067 рублей 14 копеек; срочные проценты - 9 716 рублей 23 копейки; просроченные проценты по срочной ссуде - 677 121 рубль 52 копейки; неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 667 860 рублей 38 копеек; неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 4 570 061 рубль 31 копейка. Приказом Банка России от 06 мая 2009 года № № ЗАО «Поволжский немецкий банк» с 07 мая 2009 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № от 26 августа 2010 года ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России № от 24 июня 1999 года, расположенный по адресу: <адрес>, признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего ЗАО «Поволжский немецкий банк» - Костькова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, а также просила взыскать с ответчика Андреевой Л.Н. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 60 000 рублей и дала аналогичные указанным в иске пояснения. Ответчик Андреева Л.Н. о времени и месте разбирательства дела извещена надлежащим образом (л.д. 107), в судебное заседание не явилась, не просила дело слушанием отложить, её интересы в суде представляет Овчинников М.А. Будучи допрошенной в предварительном судебном заседании 11 мая 2011 года, Андреева Л.Н. не отрицала факт заключения кредитного договора и того, что ею были допущены нарушения условий кредитного договора, в результате чего за ней образовалась задолженность по кредиту. Кредит она не могла оплачивать в связи с тем, что она находилась на лечении. Сумму задолженности по кредиту и процентам она не оспаривает, не согласна с суммой неустойки. Представитель ответчика Андреевой Л.Н. - Овчинников М.А. исковые требования признал в части, и представил отзыв на исковое заявление, приобщенный определением суда к материалам дела, из которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями в отношении суммы неустойки в виде пени по просроченной процентной задолженности - 4 570 061 рубль 31 копейка, так как она явно завышена, и просил снизить размер неустойки до 10 % от реальной суммы задолженности, то есть до 214 934 рублей 75 копеек. Определением суда в качестве третьих лиц были привлечены Андреев И.А. и ОАО «Московская страховая компания». Привлеченные в качестве третьих лиц Андреев И.А. и ОАО «Московская страховая компания» о времени и месте разбирательства дела извещены надлежащим образом (л.д. 100, 107, 109), однако в судебное заседание не явились, от третьих лиц нет представителей, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали, возражений по существу иска не представили, в связи с чем суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, а также представителя ответчика, суд приходит к следующему. Согласно решению двенадцатого Арбитражного апелляционного суда по делу № А57-6940/2009 от 19 августа 2010 года (л.д. 55-63) ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России № от 24 июня 1999 года, расположенный по адресу: <адрес>, признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Таким образом, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице конкурсного управляющего ЗАО «Поволжский немецкий банк» является надлежащим истцом. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 28 августа 2007 года ответчик Андреева Л.Н. обратилась в ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк» с заявлением-анктой о предоставлении кредита в размере 2 300 000 рублей, срок погашения кредита 180 месяцев (л.д. 31-32). При заключении кредитного договора № И-425 от 05 сентября 2007 года между ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк») (кредитор) и Андреевой Л.Н. (заемщик), сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ). Кроме того, 06 сентября 2007 года ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк») - Залогодержатель и Андреев И.А., Андреева Л.Н. - Залогодатели заключили договор ипотеки, в соответствии с которым последние в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № №, заключенному 05 сентября 2007 года между Андреевой Л.Н. и ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк»), передают в залог Залогодержателю принадлежащие им на праве общей долевой собственности: земельный участок для личного подсобного хозяйства, площадью 1013 кв.м., имеющий кадастровый номер № с расположенной на нем частью дома, включающей в себя изолированное жилое помещение, этажность: 2 подземная этажность 1, общей площадью 186.7 кв.м., жилой площадью 70.2 кв.м., состоящей из шести комнат, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями - заборами (1, 2), воротами с калиткой (В), воротами (В1), гаражом (Г), навесом (Н), сараем (С), имеющей инвентарный номер №, литер АА1А2, расположенные по адресу: <адрес>Б/1. По взаимному согласию сторон была определена стоимость указанного имущества. Предмет залога в целом был оценен в общую сумму 3 806 000 рублей, в том числе: рыночная стоимость земельного участка составляет 495 000 рублей и рыночная стоимость части дома составляет 3 311 000 рублей (л.д. 10-15). В обеспечение исполнения обязательства 21 сентября 2007 года между истцом и ответчиком была составлена закладная на вышеперечисленное имущество (л.д. 22-30). Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ответчиком Андреевой Л.Н. по кредитному договору № № от 05 сентября 2007 года получены денежные средства в сумме 2 300 000 рублей на срок 180 месяцев под 16.5 % годовых на капитальный ремонт части жилого дома (л.д. 16). Пунктом 3.6 данного договора предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (л.д. 17). На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Как следует из представленной истцом выписки по счету, со стороны ответчика Андреевой Л.Н. имело место нарушение условий кредитного договора, выразившееся в ненадлежащем неисполнении своих обязательств по своевременному погашению основного долга и процентов. Исходя из условий кредитного договора № № от 05 сентября 2007 года, а также истории операций по кредиту и представленного представителем истца расчета, следует, что размер задолженности Андреевой Л.Н. перед ЗАО «Поволжский немецкий банк» по состоянию на 10 декабря 2010 года составляет 8 175 174 рубля 54 копейки, из которых: остаток срочной ссудной задолженности - 2 149 347 рублей 96 копеек; остаток просроченной ссудной задолженности - 101 067 рублей 14 копеек; срочные проценты - 9 716 рублей 23 копейки; просроченные проценты по срочной ссуде - 677 121 рубль 52 копейки; неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 667 860 рублей 38 копеек; неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 4 570 061 рубль 31 копейка (л.д. 8-9). Подпунктом б пункта 4.4.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (л.д. 19-20). В связи с образовавшейся задолженностью по кредиту, истцом в адрес ответчика Андреевой Л.Н. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и штрафов (л.д. 48-49), которое не было исполнено до настоящего времени. Таким образом, ответчиком Андреевой Л.Н. допущены нарушения условий кредитного договора, которые являются в силу п.п. «б» п. 4.4.1 договора основанием для досрочного взыскания суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней. В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно разъяснениям, изложенным в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. Судом установлено, что задолженность Андреевой Л.Н. перед ЗАО «Поволжский немецкий банк» по состоянию на 10 декабря 2010 года по кредитному договору №№ от 05 сентября 2007 года составляет 8 175 174 рубля 54 копейки, из которых: остаток срочной ссудной задолженности - 2 149 347 рублей 96 копеек; остаток просроченной ссудной задолженности - 101 067 рублей 14 копеек; срочные проценты - 9 716 рублей 23 копейки; просроченные проценты по срочной ссуде - 677 121 рубль 52 копейки; неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 667 860 рублей 38 копеек; неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 4 570 061 рубль 31 копейка. Таким образом, суд приходит к выводу суда о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить размер неустойки, определив ее к взысканию с ответчика в размере: неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 70 000 рублей; неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 230 000 рублей. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с Андреевой Л.Н. по кредитному договору № № от 05 сентября 2007 года подлежит частичному удовлетворению. Согласно п.1 ст. 149 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. 06 сентября 2007 года между ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк») - Залогодержателем и Андреевым И.А., Андреевой Л.Н. - Залогодателями был заключен договор ипотеки, в соответствии с которым последние в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № №, заключенному 05 сентября 2007 года между Андреевой Л.Н. и ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк»), передают в залог Залогодержателю принадлежащие им на праве общей долевой собственности: земельный участок для личного подсобного хозяйства, площадью 1013 кв.м., имеющий кадастровый номер № с расположенной на нем частью дома, включающей в себя изолированное жилое помещение, этажность: 2 подземная этажность 1, общей площадью 186.7 кв.м., жилой площадью 70.2 кв.м., состоящей из шести комнат, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями - заборами (1, 2), воротами с калиткой (В), воротами (В1), гаражом (Г), навесом (Н), сараем (С), имеющей инвентарный номер №, литер АА1А2, расположенные по адресу: <адрес>Б/1. По взаимному согласию сторон была определена стоимость указанного имущества. Предмет залога в целом был оценен в общую сумму 3 806 000 рублей (л.д. 10-15). В обеспечение исполнения обязательства 21 сентября 2007 года между истцом и ответчиком была составлена закладная на вышеперечисленное имущество (л.д. 22-30). В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору № И-425 от 05 сентября 2007 года подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно абзацу шестому подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 60 000 рублей (л.д.7). Таким образом, с ответчика Андреевой Л.Н. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 24 386 рублей 26 копеек, исходя из размера удовлетворенных требований 3 237 252 рубля 85 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» - к Андреевой Любови Николаевне, третьи лица: Андреев Иван Александрович, открытое акционерное общество «Московская страховая компания», о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Андреевой Любови Николаевны в пользу закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору №№ от 05 сентября 2007 года в размере 3 237 252 (три миллиона двести тридцать семь тысяч двести пятьдесят два) рубля 85 копеек, из которых: остаток срочной ссудной задолженности - 2 149 347 (два миллиона сто сорок девять тысяч триста сорок семь) рублей 96 копеек; остаток просроченной ссудной задолженности - 101 067 (сто одна тысяча шестьдесят семь) рублей 14 копеек; срочные проценты - 9 716 (девять тысяч семьсот шестнадцать) рублей 23 копейки; просроченные проценты по срочной ссуде - 677 121 (шестьсот семьдесят семь тысяч сто двадцать один) рубль 52 копейки; неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 70 000 (семьдесят тысяч) рублей; неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей. Взыскать с Андреевой Любови Николаевны в пользу закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 386 (двадцать четыре тысячи триста восемьдесят шесть) рублей 26 копеек. Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), площадью 1013 кв.м., имеющий кадастровый номер № с расположенной на нем частью дома, включающей в себя изолированное жилое помещение, этажность: 2 подземная этажность 1, общей площадью 186.7 кв.м., жилой площадью 70.2 кв.м., состоящей из шести комнат, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями - заборами (1, 2), воротами с калиткой (В), воротами (В1), гаражом (Г), навесом (Н), сараем (С), имеющей инвентарный номер №, литер АА1А2, расположенные по адресу: <адрес>Б/1, с определением начальной продажной цены в размере 3 806 000 рублей. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи жалобы в Татищевский районный суд. Председательствующий С.М. Узинская