Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2011 года г. Татарск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Татарского района Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Большаковой Н.А.
при секретаре Зуенко Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зюзина А.Б. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительными условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Зюзин А.Б. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительными условий договора, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «МДМ Банк» (правоприемником ОАО УРСА Банк) был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 1000000 рублей. По условиям кредитного договора Банк возложил на него обязанность по уплате платежа за открытие и обслуживание ссудного счета. Из содержания п.8.5 кредитного договора следует, что истец уплачивает банку разовый платеж за обслуживание ссудного счета в размере 2% от суммы полученного кредита, что составляет 60020 рублей. Вместе с тем положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия за услугу за открытие и обслуживание ссудного счета кредит не выдавался. Считает, что действия банка по взиманию платежа за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Просит признать недействительным п.8.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, а также взыскать с ответчика 60020 рублей и 600 рублей за оказание юридической помощи.
В судебном заседании истец Зюзин А.В. поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности ОАО «МДМ банк» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором исковые требования не признал, указывая, что установление в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит, но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги банка.
Исходя из этого, в соответствии с п.2 ст.170 ГК РФ к сделке, которую стороны действительно имели ввиду с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила, а именно правила о договоре кредита. Считает, что кредитным договором сторонами может быть установлено, в каком размере, и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом в ГК РФ или иных нормативных правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа – это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы, по своему смысл комиссия за ведение ссудного счета не является платой за дополнительную услугу банка (так как никакие отдельные слуги не оплачиваются, а ведение ссудного счета является одним из действий, необходимых для выдачи кредита), а является составным элементом платы по кредитному договору и уплачиваются в определенной сумме (сумма комиссии) и в определенном порядке 9согласно условиям кредитного договора). Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Просит в иске отказать.
Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, между банком и Зюзиным А.Б. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 8.5 которого предусмотрено обязательство заемщика по оплате комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы лимита, указанной в п.8.1 настоящего договора.
Согласно п.8.1 кредитного договора, лимит выдачи составляет 3 000 000 рублей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, исковые требования Зюзина А.Б. о признании п. 8.5 условий кредитного договора недействительным и взыскания с ответчика - ОАО «МДМ Банк» платы за открытие ссудного счета являются обоснованными.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, Зюзин А.Б. оплатил ОАО «УРАСА Банк» единовременное вознаграждение за открытие ссудного счета в сумме 60 020 рублей, эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Зюзина А.Б.
Требования ответчика о применении срока исковой давности не обоснованны.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Согласно кредитному договору №, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно входящему номеру 2969, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как видно из квитанции истца, оплачено 600 рублей за подготовку пакета документов к исковому заявлению.
Таким образом, истцу подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в сумме 600 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 39, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия, указанные в п.8.5 условий кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» и Зюзиным А.Б. ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Зюзина А.Б. плату за открытие ссудного счета в сумме 60020 рублей и судебные расходы в сумме 600 рулей, всего 60620 рублей.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в бюджет госпошлину в сумме 2000 рубля 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение 10 дней через Татарский райсуд.
Судья: Большакова Н.А.