Дело № (2012 г.);
Поступило в суд: ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 февраля 2012 г. г. Татарск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Татарского района Новосибирской области в составе: председательствующего Довыденко С.П.,
при секретаре судебного заседания: Суминой Л.И.;
с участием представителя Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) ФИО5;
Рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО) к Цирковой Ирине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
В суд с иском к Цирковой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору обратился представитель Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО). В основание своих исковых требований представитель истца указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и Цирковой Ириной Геннадьевной был заключен кредитный договор №, согласно которому Цирковой И.Г. был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. 00 коп. по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование в размере 15 % годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. на счет Цирковой И.Г. в банке «Левобережный» (ОАО).
В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора Циркова И.Г. обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей). Циркова И.Г. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда заемщик должен был возвратить сумму займа, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (согласно перерасчета, с обращением суммы за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 105004 руб. 59 коп. в том числе:
-сумма основного долга – 45485 руб. 83 коп.
-сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 58 818 руб. 76 коп. - штраф за просроченный платеж – 700 руб. 00 коп.
Истец направлял ответчику уведомление с предложением погасить задолженность по кредитному договору. Однако до настоящего времени ответчиком имеющаяся задолженность не погашена. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора.
Представитель истца на основании ст. ст. 809, 811, 819 ГК РФ просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком «Левобережный» (ОАО) и Цирковой Ириной Геннадьевной, взыскать с Цирковой И.Г. в пользу Банка «Левобережный» (ОАО) задолженность по кредитному договору в общей сумме 105 004 рубля 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца ФИО5 в ходе судебного разбирательства исковые требования поддержала, уменьшила размер иска, просит взыскать с ответчицы сумму основного долга 39362,83 рубля, сумму процентов и пени - 58818,76 рублей, штраф 700 рублей, суду пояснила о том, что она уменьшает основную задолженность поскольку с ответчицы ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора было взыскано 200 рублей за изготовление карточки кредитной, 1423 рубля транзакция, 4500 рублей плата за выдачу кредита, данные суммы оспаривает ответчица и банк чтобы не спорить относительно правомерности их удержания, уменьшает сумму основной задолженности на указанные удержания.
Ответчица не оспаривала размер пени указанный в договоре, согласилась с ним. Срок действия договора истек ответчица свои обязательства не выполнила, поэтому ссылка ответчицы на отсутствие её уведомления о досрочном возврате задолженности не обоснована.
Также из задолженности банком исключены суммы, взысканные с истицы за ведение ссудного счета. Указанная задолженность пошла на гашение основного долга - 28061,47 рублей и процентов по договору – 3688,53 рубля.
Ответчица Циркова И.Г. исковые требования не признала, суду пояснила о том, что её никто не уведомлял о требованиях возврата задолженности. При получении кредита она карточку не просила с неё незаконно взыскали 4500 рублей, 1423 рубля и 200 рублей. По условиям кредитного договора пеня не предусмотрена. Ей в нарушение договора начислены повышенные проценты и 15 % и 58 % и еще 15 %. Последний платеж оплатила в июле 2009 г. банк подал в суд только в конце 2011 г. чтобы взыскать больше процентов. В графике указаны первые два месяца суммы по 150000 рублей остатка в то время как она гасила задолженность расчет неверный. Не оплачивался кредит из-за трудного материального положения.
Судом в ходе судебного разбирательства установлено следующее:
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заёмщику Цирковой Ирине Геннадьевне Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых. За выдачу кредита заемщик одновременно выплачивает банку плату в размере 4500 рублей и за введение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает банку плату в размере 1,5 % от суммы полученного кредита. При нарушении сроков погашения кредита банк начисляет штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и устанавливает повышенные проценты в размере 0,2 % от просроченной суммы кредита, которые начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и по день погашения задолженности включительно. Погашение кредита производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора на счет заемщика, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств за счет заемщика, в размере не менее очередного платежа, установленного графиком погашения кредита, не позднее одного дня до наступления даты очередного платежа. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, из расчета процентной ставки, установленной п. 1.2 указанного кредитного договора. (л.д. №).
Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в Новосибирском социальном коммерческом банке «Левобережный» (ОАО) на имя Цирковой Ирины Геннадьевны открыт банковский счет и осуществляется обслуживание указанного счета в том числе с использованием банковских карт в соответствии с условиями указанного договора (л.д. №).
Из выписки по счету Цирковой И.Г. установлено, что последний платеж произведен ответчицей ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей (л.д.№).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Доводы ответчицы Цирковой И.Г. о трудном материальном положении не являются основанием для неисполнения ею возникшего обязательства по кредитному договору.
Из выписки по счету клиента Цирковой усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ из суммы предоставленного ей кредита удержаны 200 рублей, 4500 рублей и 1423 рубля за транзакции по карточке, оплату услуг частному лицу, всего: 6123 рубля. (л.д. №);
Согласно п. 2 статьи 5 Закона о "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и за услуги по обслуживанию ссудного счета, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. К числу оспоримых данную сделку закон не относит. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная часть сделки не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ ничтожная часть сделки недействительна независимо от признания её таковой судом.
При таких обстоятельствах представителем истца правомерно уменьшена сумма основной задолженности по кредиту на 6123 рубля.
Исковые требования о взыскании с ответчицы оставшейся задолженности основного долга по кредитному договору в размере 39362 рубля 83 копейки обоснованы и подлежат удовлетворению.
Далее из расчета процентов по кредиту усматривается, что указаны проценты заложенные графиком, которые подлежат оплате по платежам без учета их просрочки и проценты начисленные в связи с просрочкой платежей, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №); При этом в расчете процентов без учета просрочки исключены суммы по взиманию оплаты за ведение ссудного счета. (л.д. №);
При таких обстоятельствах доводы ответчицы о том, что на неё дважды начисляются проценты ошибочны, поскольку суммы и периоды в указанных расчетах различные, в первом расчете проценты начисляются на срочную задолженность, во втором на просроченную.
В сумме расчетов процентов во второй строке ошибочно не указан внесенный платеж 5423,68 рублей, поскольку сумма кредита в 150000 рублей не уменьшена. (л.д. №), в ранее предоставленном расчете отражена сумма указанного платежа. (л.д. №), суд принимает во внимание доводы ответчицы относительно указанной ошибки и берет во внимание ранее представленный расчет процентов на срочную задолженность по кредитному договору, с учётом зачтенных сумм взысканных по оплате обслуживания ссудного счета.
Согласно графика погашения кредитных обязательств ответчице с суммы кредита в 150000 рублей подлежат уплате 24516,48 рублей, поскольку сумма основной задолженности уменьшена на 6123 рубя, суд считает необходимым взыскать с ответчицы проценты пропорционально уменьшенной суммы основной задолженности 143877 рублей:
143877х24516,48\150000= 23515,71 рублей.
Таким образом ответчицей должен был быть оплачен данный размер процентов на срочную задолженность, ею оплачено 23257,94 рубля (л.д. №), следовательно заложенность ответчицы по уплате срочных процентов составляет: 23515,71 -23257,94= 257,77 рублей. Указанный размер задолженности по процентам на срочную задолженность обоснован и подлежит взысканию с ответчицы.
Далее определяя размер процентов подлежащий взысканию с ответчицы на просроченную задолженность суд принимает во внимание следующие обстоятельства:
Из расчета указанных процентов в первой строке указана сумма просроченной задолженности - 5423,68 рублей, однако поскольку судом принято во внимание неверное удержание 6123 рублей, проценты по просрочке указанной суммы - 15,5 рублей суд исключает.
Далее во второй строке указана сумма просроченной задолженности: 3213,99 рублей, указанная задолженность подлежит уменьшению: 6123-5423,68=688,32
3213,99-688,32= 2525,67 рублей.
Сумма процентов на указанную задолженность: 2525,67 х 15\12\30\100х3=3,15 рублей.
Таким образом сумма процентов подлежит уменьшению на 0,8 +15,5=16,3
При таких обстоятельствах сумма процентов на просроченную задолженность: 11665,48 – 16,5= 11648,98 рублей обоснована и подлежит взысканию с ответчицы.
Следовательно с ответчицы подлежит взысканию сумма процентов на срочную и просроченную задолженность: 11648,98+255,77=11904,75 рублей.
Далее в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При таких обстоятельствах установленные договором между истцом и ответчицей штраф за нарушение обязательств, появление просроченной задолженности, повышенные проценты в размере 0,2 % от просроченной суммы кредита, которые начисляются банком ежедневно, суд оценивает как установленную договором неустойку.
Размер неустойки определен истцом в 45825,67 + 700= 46525,67 рублей (л.д. 9, 12);
Ответчицей заявлено о несоразмерности размера указанных процентов последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным уменьшить неустойку соразмерно нарушению обязательства наполовину, что будет соответствовать 29% годовых. 46525,67\2= 23262,84 рубля.
Размер указанной неустойки подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.
Доводы ответчицы о том, что истец неправомерно долго не обращался в суд, чтобы больше взыскать процентов суд не принимает во внимание, поскольку обращение в суд является правом истца, доказательств каких либо злоупотреблений истцом своим правом суду не предоставлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований. Из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ года усматривается, что истцом уплачена госпошлина при подаче искового заявления. (л.д. №). С учётом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) к Цирковой Ирине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
Взыскать с Цирковой Ирины Геннадьевны в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг в размере: 39362 рубля 83 копейки, проценты: 11904,75 рубль, неустойку в размере 23262,84 рубля, судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в сумме: 2435,91 рублей, всего: 76966,33 рублей.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО) и Цирковой Ириной Геннадьевной расторгнуть.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: Довыденко С.П.