РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Ташла 7 февраля 2012 года Ташлинский районный Оренбургской области в составе председательствующего судьи Поротько Е.Г. с участием представителя истца Р. Темнова С.В., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Р. к Гракову Ю.А., Граковой В.М., Черноусову А.А., Гущиной Г.В. о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора УСТАНОВИЛ: Р. обратился в Ташлинский районный суд Оренбургской области с иском к Гракову Ю.А., Граковой В.М., Черноусову А.А., Гущиной Г.В. о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора. В обоснование своего иска указали, что <дата> между Р., с гражданами Граковой В.М. и Граковым Ю.А. был заключен Кредитный договор ..., по условиям данного договора истец обязался предоставить ответчикам кредит в сумме ... рублей, а ответчики обязались возвратить кредит и выплатить проценты по кредитному договору. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером ... от <дата>, согласно которому на лицевой счет ответчика было перечислено ... рублей. Согласно пункту 1.3. договора процентная ставка установлена в размере ... годовых. Срок возврата Кредита установлен <дата>. В обеспечение исполнения обязательств по договору с ответчиками Черноусовым А.А., Гущиной Г.В. были заключены договора поручительства. Пунктом 1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиками обязательств по кредитному договору .... По состоянию на <дата> задолженность по Кредитному договору составила: ... руб., из них: - ... рубля ... копеек – основной долг; - ... рубля ... копейки – проценты, начисленные по ставке ...% годовых на остаток ссудной задолженности за период с <дата> по <дата>; - ... рубль ... копеек – штрафные проценты, начисленные по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные заемные средства за период с <дата> по <дата>; - ... копейки, неустойка, начисленная по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные проценты по основному долгу за период с <дата> по <дата> Просит суд взыскать солидарно с Граковой В.М., Гракова Ю.А., Черноусова А.А., Гущиной Г.В. в пользу Р. просроченную задолженность в размере ... рублей) ... копейки (за период с <дата> по <дата>) и расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб. В ходе рассмотрения дела от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором истец уменьшил свои исковые требования, просила расторгнуть Кредитный договор ... от <дата>, заключенный между Р. и Граковой В.М., Граковым Ю.А. Взыскать солидарно с Граковой В.М., Гракова Ю.А., Черноусова А.А., Гущиной Г.В. в пользу Р. просроченную задолженность в размере ... руб. за период с <дата> по <дата> и расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб., указав при этом, что сумма просроченной задолженности по кредитному договору ... по состоянию на <дата> составляет ... рублей) ... копейка (за период с <дата> по <дата>), из них: - ... рублей основной долг по кредиту; -... рублей - проценты, начисленные по ставке ...% годовых на остаток ссудной задолженности за период с <дата> по <дата>; -... рубля штрафные проценты, начисленные по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные заемные средства за период с <дата> по <дата>; -... рублей неустойка, начисленная по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные проценты по основному долгу за период с <дата> по <дата>. Входе рассмотрения дела от ответчика Гракова Ю.А. поступило встречное исковое заявление, в котором он просит признать недействительными условия кредитного договора ... от <дата>, заключенного между ним и Р. устанавливающие комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита п.1.6. договора. Признать недействительными условия кредитного договора устанавливающие единовременную комиссию в размере ... рублей пункт 1.7. договора. Обязать Р. произвести перерасчет процентов по кредитному договору. Взыскать с Р. в пользу истца незаконно удержанные с истца денежные средства в размере ... рублей, из которых ... рублей – сумма комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, ... рублей единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В обоснование своих требований указал, что <дата> между Р.» и Граковым Ю.А. и Граковой В.М. был заключен Кредитный договор ..., согласно которому банк обязался выдать истцу кредит в размере ... рублей. Граков Ю.А. и Гракова В.М. обязались погасить кредит в установленном договором порядке. За время пользования кредитом с Гракова Ю.А. удержали единовременно комиссию за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере ... рублей плату за открытие и ведение ссудного счета – операцию обязательную для банка в силу действующего законодательства РФ. Кроме того, Граков Ю.А. выплатил банку единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки в сумме 100 (сто) рублей. Общая сумма излишне уплаченных истцом денежных средств Банку составляет в сумме ... руб. Считает, что взимание с него дополнительных В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Так же действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, кредитные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, комиссия за • обслуживание кредита, в том числе - ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Введением в договор условия об оплате за обслуживание кредита, означает, что без открытия и ведения кредитного счета кредит заемцику не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за обслуживание кредита. Уплата процентов по кредитному договору является платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Полагает, что банк незаконно удержал с него денежные средства в размере ... рублей в счет оплаты комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Ст. 15 Гражданского кодекса РФ гласит, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Он был лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имел возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. Банк, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возложил на него услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательную для Банка в силу действующего законодательства РФ. В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. На основании вышеизложенного просил взыскать с банка компенсацию морального вреда. <дата> Граков Ю.А. уточнил свои встречные исковые требования просил суд взыскать с Р.» в пользу него незаконно удержанные денежные средства в размере ... рублей, из которых ... рублей сумма неосновательного обогащения, ... руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсацию морального вреда ... рублей и обязать Р. произвести перерасчет процентов по кредитному договору по основаниям указанным во встречном исковом заявлении основаниям. Граков полагает, что банк незаконно удержал с него денежные средства в размере ... рублей в счет оплаты комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата>, начисленная на сумму ... рублей составила ... рублей. В соответствии со ст.ст.1102, 1104, 1107 ч.2 ГК РФ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию с Р.». В судебном заседании представитель истца Р. Темнов С.В. в уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, встречное исковое заявление просил оставить без удовлетворения, пояснив, что <дата> между Р. с гражданами Граковой В.М. и Граковым Ю.А. был заключен Кредитный договор ... . По условиям данного договора истец обязался предоставить ответчикам кредит в сумме ... рублей, а ответчики обязались возвратить кредит и выплатить проценты по кредитному договору. Истец выполнил свои обязательства перед заемщиками, что подтверждается мемориальным ордером ... от <дата>, согласно которому на лицевой счет ответчика было перечислено ... рублей. Согласно пункту 1.3. договора процентная ставка установлена в размере ...% годовых. Срок возврата Кредита установлен <дата>. В обеспечение исполнения обязательств по договору с ответчиками Черноусовым А.А., Гущиной Г.В. были заключены договора поручительства. Пунктом 1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиками обязательств по кредитному договору .... В связи с тем, что с <дата> ответчики допустили просрочку выплаты по кредиту мировым судьей судебного участка в административно- территориальных границах всего <адрес> <дата> был вынесен судебный приказ о взыскании в солидарном порядке с Граковой В.М., Гракова Ю.А., Черноусова А.А., Гущиной Г.В. ссудной задолженности по кредитному договору ... от <дата> за период с <дата> по <дата> Кредитный договор расторгнут не был и продолжал действовать. В дальнейшем ответчики опять допустили просрочку оплаты по кредитному договору в связи с чем возникла задолженность. Просили взыскать солидарно с Граковой В.М., Гракова Ю.А, Черноусова А.А., Гущиной Г.В. в пользу Р. просроченную задолженность в размере ... руб. за период с <дата> по <дата> и расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб., указав при этом, что сумма просроченной задолженности по кредитному договору ... по состоянию на <дата> составляет ... рублей) ... копейка (за период с <дата> по <дата>), из них: - ... рублей основной долг по кредиту; -... рублей - проценты, начисленные по ставке ...% годовых на остаток ссудной задолженности за период с <дата> по <дата>; -... рубля штрафные проценты, начисленные по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные заемные средства за период с <дата> по <дата>; -... рублей неустойка, начисленная по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные проценты по основному долгу за период с <дата> по <дата>. Доводы Гракова Ю.А. о том, что банк необоснованно увеличил сумму долга, так как погашает в первую очередь штрафные проценты, а уже потом основной долг, считает необоснованными, так как согласно п. 4.9 договора кредитор вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определить очередность погашения денежных обязательств Заемщиков, в том числе направить сумму, поступившую от заемщиков или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору и недостаточную для исполнения всех обязательств заемщиков, в первую очередь на погашение издержек Кредитора по получении исполнения, во вторую очередь на погашение начисленной неустойки, в третью очередь на погашение комиссии и начисленных на кредит процентов, в четвертую очередь на погашение основного дола. Представитель истца со встречным исковым заявление Гракова Ю.А. не согласился, представил письменные возражения на иск где указал, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору ... от «<дата> (далее - Кредитный договор) в полном объеме, денежные средства в размере ...) рублей перечислены на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером ... от <дата>. Согласно п.2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с п. 1. ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В силу п. 1 ст.809 Гражданского Кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределения издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Пунктом 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 3951 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде процентов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. До заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом, кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ч.7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «0 банках и банковской деятельности». В последствии полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также перечень и размеры его платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, должны быть обозначены в самом кредитном договоре (либо дополнительном соглашении к нему) либо иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт; платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В рассматриваемом случае информация о необходимости оплаты комиссий, связанных с предоставлением кредита и его стоимости доведена до сведения потребителя надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре, расчете полной стоимости кредита. Наличие у потребителя права на заключение кредитного договора с Банком, предусматривающего в качестве обязательного условия об оплате комиссии за выдачу кредита, связанных с предоставлением кредита, не является основанием для признания недействительными этих условий, поскольку относиться к вопросу о целесообразности заключения кредитного договора с точки зрения потребителя. С учетом изложенного можно сделать вывод, что истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В ином случае истец был вправе отказаться от заключения такого договора. При заключении кредитного договора истец добровольно подписал его. Из этих документов прямо следует условие о плате комиссии за выдачу кредита. Учитывая, что банковское законодательство предусматривает взимание комиссий, стороны подписали такое соглашение, условия которого определены по усмотрению сторон и не противоречит действующему законодательству. Подпись истца на указанных выше документах подтверждает согласие со всеми оговоренными в документах условиями. Также в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей в порядке ст. 395 ГК РФ. Р. не согласно с данными требованиями т.к. проценты, подлежащие взысканию в порядке ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины. В данном случае между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого истец оплатил комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рублей. С заявлением о возврате указанной денежной суммы истец к ответчику не обращался, в связи с чем, действия банка не могут рассматриваться как пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью. Ответчики Граков Ю.А., Гракова В.М., Черноусов А.А., Гущина Г.В. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, о чем свидетельствует расписки о получении судебной повестки. Каких – либо ходатайств, в том числе об отложении судебного разбирательства по гражданскому делу, а также доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчики не представили. Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, поскольку они извещены надлежащем образом. В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от ответчика Гракова Ю.А. поступили возражения на исковое заявление в котором ответчик Граков Ю.А. просил в иске отказать в связи с тем, что Р. необоснованно увеличил сумму долга, трактуя ст.319 ГК РФ в сою пользу. Банком понимается ст.319 ГК РФ как право засчитывать поступившие от должника платежи как погашающие в первую очередь, начисленные штрафы, неустойки, затем проценты за пользование кредитом, а уже потом – сумму основного долга. Однако Президиум ВАС РФ своим информационным письмом № 141 от 20.10.2010 г. разъяснил, что ст.319 ГК РФ не регулирует порядок привлечения к ответственности, а потому соглашением сторон не может быть предусмотрен такой порядок учета поступивших денежных средств, при котором начисленные пени и неустойки погашаются до погашения основного долга и процентов за пользование. Указано, что даже если неустойка была в безакцептном порядке списана кредитором со счета должника, это не является препятствием к тому, чтобы применить в случае необходимости ст.333 ГК РФ и взыскать удержанную неустойку. При возникновении просрочки и последующих поступлениях денежных средств Р. стремился не уменьшить кредиторскую задолженность за счет поступивших сумм, а напротив «распылить» сумму на штрафы и пени. Общая сумма оплаты перед Р. согласно приложению к кредитному договору ... от <дата> «График погашения кредита (основного долга) и «График уплаты процентов за пользование кредитом составляет соответственно ... рублей и ... руб. Итого ... руб. За вычетом из этой суммы оплаченной суммы кредита ... руб. получается сумма долга перед Р. по кредитному договор составит ... руб. Погашение основного долга по данным ведомости Р.» на <дата> составляет ... руб. Если от суммы основного долга в ... рублей вычесть ... руб, то получится ... руб. Однако, в своем иске от <дата> Р. по каким-то причинам указывает другую цифру, которая противоречит ведомости от <дата> самого банка и всем ранее направленным в адрес ответчика письмам с указанием задолженности. Сумма основного долга по иску банка составляет ... руб., что на ... руб. превышает фактический долг по данным того же банка на <дата>. Просил суд обязать Р. пересчитать задолженность в связи с необоснованными переплатами по процентам, вместо погашения основной суммы долга и уменьшения кредиторской задолженности на сумму ... руб.; обязать пересчитать проценты, начисленные по ставке ...% годовых на пересчитанный остаток основного долга, определив оставшуюся сумму долга перед Р. в ... руб., а также обязать отменить штрафные проценты и неустойку из суммы задолженности. Ответчик Граков Ю.А. с данным уточненным исковым заявлением Р.» от <дата> также не согласился по основаниям указанным ранее в возражении на исковое заявление. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, допросив свидетеля, суд приходит к следующему. В соответствие с ч.3 ст.196 ГПК РФ на суд возлагается обязанность принимать решение по заявленным истцом требованиям. Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд. Структура исковых требований, в пределах которых суд в соответствие с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ должен принимать решение состоит из основания и предмета, по которым данные требования истцом были заявлены. Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно п. 1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Рассматривая приведённые нормы Закона во взаимной связи, суд приходит к выводу, что гражданское дело должно рассматриваться судом в пределах основания и предмета иска, с учётом представленных истцом доказательств, а также в пределах возражений ответчика с учётом представленных им же соответствующих доказательств. В соответствии с кредитным договором ... от <дата> <дата> между Р., и Граковой В.М. и Граковым Ю.А. был заключен Кредитный договор ... на сумму ... рублей под ...% годовых, сроком до <дата> По условиям Кредитного договора Граков Ю.А. и Гракова В..М. обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1.1 Кредитного договора). В соответствии с условиями данного кредитного договора п.1.6 с Заемщиков взимается единовременная комиссия в размере ...% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке. Уплата данной комиссии должна осуществлена Заемщиками в день выдачи Кредита. В соответствии с п.1.7 кредитного договора с Заемщиков взимается единовременная комиссия в размере ... рублей за рассмотрение кредитной заявки. Выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита указанной в пункте 1.2 настоящего Договора на текущий счет Представителя Заемщиков открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1. настоящего Договора. В соответствии с п.4.9. кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документа, определить очередность погашения денежных обязательств Заемщиков по настоящему Договору, в том числе направить сумму, поступившую от Заемщиков или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему Договору и недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщиков, в первую очередь – на погашение издержек Кредитора по получению исполнения, во вторую очередь на погашение начисленной неустойки, в третью очередь – на погашение комиссий и начисленных на Кредит процентов, в четвертую очередь - на погашение Кредита (основного долга). Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без их распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке. Пункт 6.1 Кредитного договора предусматривает, что Кредитор вправе предъявить Заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в то числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а Заемщики обязуются уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном ст.6 кредитного договора. Судом были исследованы доказательства, подтверждающие выдачу кредита, а именно мемориальный ордером ... от <дата> согласно которому Р. перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет Граковой В.М., таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Получение указанной суммы ответчиками не оспаривается. Как установил суд, в обеспечение исполнения обязательств по договору с ответчиками Черноусовым А.А. и Гущиной Г.В. были заключены договора поручительства. Поручительство физического лица Черноусова А.А.. подтверждается Договором поручительства ... от <дата>, заключенным между Кредитором и Черноусовым А.А. Поручительство физического лица Гущиной Г.В. подтверждается Договором поручительства ... от <дата>, заключенным между Кредитором и Гущиной Г.В. Исходя из пункта 1.1. Договора поручительства Поручитель обязан отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиками своих обязательств по кредитному договору ...от <дата>. В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности Граковой В.М. и Гракова Ю.А. перед Р. по состоянию на <дата> сумма просроченной задолженности по кредитному договору ... составляет ... руб. ... коп. (за период с <дата> по <дата>), из них: ... рублей - основной долг по кредиту; ... рублей - проценты, начисленные по ставке ...% годовых на остаток ссудной задолженности за период с <дата> по <дата>; ... рубля штрафные проценты, начисленные по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные заемные средства за период с <дата> по <дата> ... рублей неустойка, начисленная по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные проценты по основному долгу за период с <дата> по <дата> Проверяя представленные истцом расчеты задолженности по указанным выше платежам, суд признает их верными. В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. В судебном заседании установлено, что все Договора составлены в письменной форме, что соответствует Положениям статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации. Эти Договора подписаны «представителем Банка» и «ответчиками». Включение в условия договоров, в части соглашение об уплате процентов за пользование суммой займов не противоречит статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с требованиями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установил суд, истец свои обязательства по договорам займа исполнил, а ответчики Грков Ю.А. и Гракова В.М.. свою обязанность по возврату кредита не исполнили. Ответчик Граков Ю.А. не оспаривали, что они обязаны возвратить в Р. задолженность по кредитам, однако оспаривает расчет задолженность по кредитному договору, поскольку не согласен с очередностью погашения штрафных процентов и погашения основного дола. Между тем суд считает, что данный довод ответчика не может быть принят во внимание, поскольку согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 4.9 кредитного договору Кредитор вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определить очередность погашения денежных обязательств Заемщиков по настоящему Договору, в том числе направить сумму, поступившую от Заемщиков или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему Договору и недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщиков, в первую очередь – на погашение издержек Кредитора по получению исполнения, во вторую очередь на погашение начисленной неустойки, в третью очередь – на погашение комиссий и начисленных на Кредит процентов, в четвертую очередь - на погашение Кредита (основного долга). Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без их распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке. Пункт 6.1 Кредитного договора предусматривает, что Кредитор вправе предъявить Заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в то числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а Заемщики обязуются уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном ст.6 кредитного договора. Свидетель Л. в судебном заседании показала, что она работает в Р. производит расчет по ведомости по кредитным договорам. Погашение задолженности по кредитному договору ... происходит по исполнительному документу, очередность погашения задолженности по исполнительному документу устанавливается следующим образом: сначала погашается госпошлина, взысканная на основании судебного решения, погашение госпошлины в ведомости не отражается, потом идет погашение просроченного основного дола, потом просроченных процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности, а далее погашаются пени и штрафные проценты. При таких обстоятельствах, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности. Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчики не выполнили условия кредитного договора, и договоров поручительства с них в соответствии с требованиями статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора подлежит взысканию вся сумма кредита, проценты за пользование кредитом. Суд находит требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности в солидарном порядке обоснованным и в рамках статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, а лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования истца удовлетворяются полностью, с ответчика в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им по оплате государственной пошлины в доход государства. Встречное исковое заявление Гракова А.А. о признании условия кредитного договора ... от <дата>, заключенного между ним и Р. а именно: п. 1.6 договора и п. 1.7 договора, взыскание комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда суд находит подлежащим удовлетворению в части. Так согласно п. 1.6 договора взимается единовременная комиссия в размере .../% от суммы Кредита, за открытие и введение Кредитором счетов по кредитной сделке. Уплата данной комиссии должна быть осуществлена заемщиком в день выдачи Кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределения издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Суд не находит оснований для признания п. 1,6 договора недействительным так как данный пунк отвечает вышеуказанным нормам Требования в части признания п.1.7 договора суд находит обоснованными Так согласно п. 1.7 с заемщиков взимается единовременная комиссия в размере ... рублей за рассмотрение кредитной заявки. НДС взимается дополнительно. Уплата данной комиссии должна быть осуществленная Заемщиками в день выдачи Кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены, т.е банк не вправе взимать комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» суд считает, что с банка в пользу Гракова Ю.П. полежит взысканию размер компенсации морального вреда в сумме ... рублей. В остальной части встречное исковое заявление подлежит оставлению без удовлетворения. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Р. - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор ... от <дата>, заключенный между Р. и Граковой В.М., Граковым Ю.А.. Взыскать солидарно с Граковой В.М., Гракова Ю.А., Черноусова А.А., Гущиной Г.В. в пользу Р. ссудную задолженность, состоящую из: - ... рубля – основной долг по кредитному договору; - ... – проценты начисленные по ставке ... % годовых на остаток ссудной задолженности за период с <дата> по <дата>; - ... руб. – штрафные проценты, начисленные по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные заемные средства за период с <дата> по <дата> - ... руб. – неустойка, начисленная по двойной ставке банковского рефинансирования на просроченные проценты по основному долгу за период с <дата> по <дата>, а всего в ... рублей, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. Встречное исковое заявление Гракова Ю.А. о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежной суммы удовлетворить частично. Признать незаконным п.1.7 кредитного договора ... от <дата>, заключенного между Р. взыскать в пользу Гракова Ю.А. ... рублей. Взыскать с Р. в счет компенсации морального вреда в пользу Гракова Ю.А. ... рублей. В остальной части иск оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме. В окончательной форме решение принято 17 февраля 2012 года. Судья Ташлинского районного суда Оренбургской области Е.Г.Поротько Решение суда вступило в законную силу 17.05.2012 года.
платежей, а именно комиссии за ведение ссудного счета, является
незаконным, нарушающим его права потребителя.