1ело № 2-119/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Гречкань Н.И., при секретаре Лукиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Таре 12 апреля 2011 года дело по иску Хирт А.Н. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Хирт А.Н. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице Омского регионального филиала о признании недействительными п. 1.10 и 1.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а так же о взыскании незаконно полученных денежных средств в сумме 54000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6465,69 рублей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Хирт А.Н. и АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала дополнительного офиса «Тара» заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.10 и 1.11 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за открытие и ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком ежемесячно в размере 0,2% от суммы кредита. Заемщик оплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 54000 рублей (ежемесячно 1500 рублей в течение 36 месяцев). Считает выплату данной комиссии незаконной и подлежащей взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных пунктов кредитного договра. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6465,69 рублей. Просит взыскать с АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала 60465,69 рублей.
Будучи надлежащим образом уведомленными о дате и месте судебного заседания Хирт А.Н., представитель ответчика АКБ «Росбанк» Омского регионального филиала, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Омское региональное отделение в письменном отзыве исковые требования не признал, суду пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, условия которого предусматривали открытие ссудного счета, а так же обязанность ежемесячной оплаты истцом открытия ссудного счета и его ведения в размере 0,2 % от суммы кредита. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, противоречащая ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «0 применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, произведенных до ДД.ММ.ГГГГ заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска, не представлено. Данная правовая позиция также подтверждается судебной практикой. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Хиртом А.Н. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице Омского регионального филиала заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых.
Пунктами 1.10 и 1.11 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета, размер которой составляет 0,2 % от суммы кредита. Факт оплаты истцом указанной комиссии в заявленном им размере 54000 рублей (36 месяцев (срок исковой давности) х 1500 = 54000 рублей) представителем ответчика не оспаривается. Кроме того, данные обстоятельства подтверждаются представленными ответчиком расчетом комиссии за ведение ссудного счета и лицевым счетом Хирта А.Н.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Из Информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по включению в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и не могут быть признаны законными.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно Указанию от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» Банк России на основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В пункте 2 названного Указания Центральный Банк РФ определил расчет полной стоимости кредита, в который включается комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий).
Исходя из изложенного, следует, что условия договора, предусмотренные п.п. 10.1 и 11.1 о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию не основано на законе, в силу ст. ст. 161, 168, 181 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя, в связи с чем, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54000 рублей, уплаченная Хиртом А.Н., подлежит возврату последнему. Кроме того, признание вышеуказанных пунктов кредитного договора ничтожными влечет освобождение Хирта от уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита (1500) в дальнейшем на весь срок действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Представитель ответчика в письменном отзыве считает необходимым применить последствия пропуска исковой давности, при этом указывает, что за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по данной комиссии, произведенных до ДД.ММ.ГГГГ, заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, внесенной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и принимая во внимание возражения ответчика в данной части иска, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.
При этом суд учитывает, что обязанность по ежемесячному внесению платежей за ведение ссудного счета предусмотрена договором, учитывает, что срок исковой давности должен учитываться по каждому платежу отдельно. Таким образом, принимая во внимание, что Хирт обратился в Тарский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, его требования должны быть удовлетворены, начиная с февраля 2008 года.
В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истец Хирт А.Н. просит взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 6465,69 рублей, расчет которой произведен исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска - 7,75 % и периода пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Суд, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, определив к взысканию до сумму 3000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала необходимо в бюджет Тарского муниципального района Омской области взыскать государственную пошлину в размере 1940 рублей, исходя из размера удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
решил:
Удовлетворить исковые требования Хирт А.Н. к Акционерному коммерческому банку ОАО «Росбанк» в лице Омского регионального филиала о признании недействительными п.1.10 и п.1.11. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части выплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Признать недействительными п.1.10 и п. 1.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Хиртом А.Н. и Акционерным коммерческим банком ОАО «Росбанк» в лице Омского регионального филиала дополнительного офиса «Тара» об уплате ежемесячной комиссии банку за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка ОАО «Росбанк» в лице Омского регионального филиала в пользу Хирта А.Н. 57000 (пятьдесят семь тысяч девятьсот) рублей 00 копеек, из них: 54000 (пятьдесят четыре тысяч) рублей 00 копеек в счет уплаченной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка ОАО «Росбанк» в лице Омского регионального филиала государственную пошлину в размере 1940 (одна тысяча девятьсот сорок) рублей 00 копеек в бюджет Тарского муниципального района Омской области.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Тарский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья