Дело № 2-62 / 2012 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Город Тара Омской области 13 марта 2012 года
Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Мальцевой И.А., при секретаре Вильцовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Таре 13 марта 2012 года исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кучеренко Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кучеренко Д.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Задолженность ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии со 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику уведомление с требованием о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора. В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Кучеренко Д.Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в размере <данные изъяты> коп. (из них: просроченная проценты <данные изъяты> коп., просроченная ссуда – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп.), а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере – <данные изъяты> копеек.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель ответчика Кучеренко Д.Н. адвокат Омельченко М.Э., назначенная определением суда на основании положений ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признала, подвергла сомнению расчеты банка о размере задолженности, обратила внимание суда на взимание комиссии за выдачу кредита при оформлении кредитных отношений в сумме <данные изъяты> от суммы кредита, при этом суду пояснила, что не имеет доказательств в обоснование своих возражений относительно исковых требований.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд находит исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.
В соответствии кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кучеренко Д.Н., истец предоставил последнему кредит в сумме <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяца. В соответствии с разделом Г вышеуказанного договора выдача кредита производится путем перечисления кредита на открытый заемщику банковский счет, что в данном случае подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10). За пользование кредитом взимаются проценты в размере <данные изъяты> годовых. На основании раздела Е вышеуказанного договора заемщик осуществляет погашение кредита платежами в размере и в сроки, установленные в графике платежей. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичного погашение основного долга по кредиту. Кроме того, в соответствии с разделом Е вышеуказанного договора, при несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные в графике осуществления платежей данного кредитного договора, уплачивается неустойка в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки В соответствии с разделом Е в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные в графике осуществления платежей данного кредитного договора, уплачивается неустойка в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи 309, 310 ГК РФ указывают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. 818 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч. 2 вышеуказанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа.
При заключении кредитного договора с Кучеренко Д.Н. сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), так же последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).
Согласно расчета задолженности по договору (л.д. 5-7), ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года допускал просрочку оплаты по кредиту. Фактически ответчиком был осуществлен только один платеж по кредиту в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п. 5.2. Условий кредитования (л.д.13), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности суммы по кредиту, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
В соответствии с расчетом задолженности Кучеренко Д.Н. по кредитному договору сумма задолженности составляет <данные изъяты> (л.д.5-7), ответчиком указанная сумма не оспаривается. При этом суд принимает во внимание, что ответчик ознакомлен с условиями кредитования в полном объеме, поскольку об этом прямо указано в заявлении-оферте, подписанном ответчиком.
В качестве штрафных санкций за допущенную просрочку погашения задолженности сторонами предусмотрены повышенные проценты за просрочку погашения долга, сумма которых составляет в настоящем случае <данные изъяты> рублей и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов, сумма которых составила <данные изъяты> рублей. Итого, Кучеренко Д.Н. начислено штрафных санкции на общую сумму <данные изъяты> руб.
Суд, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, определив к взысканию сумму <данные изъяты> рублей.
Вместе с тем, судом установлено, что при выдаче кредита с ответчика в пользу истца взыскании единовременный платеж –комиссия в размере <данные изъяты> от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей (л.д. 12), данная сумма внесена Кучеренко Д.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).
Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения части 2 названной статьи запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, оформление необходимых документов для выдачи кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включен платеж за выдачу самого кредита, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по выдаче кредита. Отсутствие оплаты услуг по выдаче кредита в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по его выдаче, что противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Положения кредитного договора об оплате процедуры выдачи кредита противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст. 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
При таких обстоятельствах судом сделан вывод о признании условия кредитного договора о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> руб. недействительным. Таким образом, сумма взыскания с ответчика должна быть уменьшена на эту сумму, поскольку данное условие кредитования изначально ничтожно.
Таким образом, взысканию подлежит: текущий долг по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, просроченные проценты- <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов- <данные изъяты> руб. Итого: с учетом уменьшения суммы на <данные изъяты> (комиссия за выдачу кредита) определена сумма в <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с Кучеренко Д.Н. пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Кучеренко Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кучеренко Д.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки.
Взыскать с Кучеренко Д.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение одного месяца с момента его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы в Тарский городской суд.
Судья подпись
Копия верна.
Решение ступило в законную силу Согласовано