Дело № 2-221 / 2012 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тара Омской области 10 мая 2012 года
Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Мальцевой И.А., при секретаре Вильцовой Н.Н., с участием представителя ответчика Машинского А.В. адвоката Поплаухина В.Б., действующего на основании ордера № № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 10 мая 2012 года гражданское дело
по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Машинскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Машинский А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Машинский А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженнс Машинского А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки МОГУТ Совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.З ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершаемые Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.З ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просит суд взыскать с Машинского А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженость по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>) - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты>) - начисленные неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживания ссудного счета и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» 2 328.84 руб. (Две тысячи триста двадцать восемь рублей 84 копейки);
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился в судебное заседание, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении иска (л.д. 5).
В судебном заседании представитель ответчика Машинского А.В. адвокат Поплаухин В.Б., назначенный судом по правилам ст. 50 ГПК РФ, пояснил, что подвергает сомнению расчеты банка о размере задолженности, обратил внимание суда на незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета, при этом суду пояснил, что не имеет доказательств в обоснование своих возражений относительно исковых требований. Просил принять решение на усмотрение суда.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии соглашением № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и Машинским А.В., истец предоставил последнему кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 18 месяцев. За пользование кредитом взимаются проценты в размере <данные изъяты> годовых. Машинскому открыт текущий кредитный счет № №. Выпиской по счету (л.д.9) подтверждается перечисления на указанный счет суммы в размере <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей и включает в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом и сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. На основании раздела 3.6 вышеуказанного соглашения заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере и в сроки, установленные в графике платежей.
Из п.п. 6.1-6.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и
комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи 309, 310 ГК РФ указывают, что Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. 818 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч. 2 вышеуказанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа.
При заключении соглашения с Машинским А.В. сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), так же последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).
Согласно расчета задолженности (л.д. 6), ответчик с октября 2011 года допускал просрочку оплаты по кредиту. Фактически ответчиком не был осуществлен ни один платеж по кредиту.
На основании п. 7.2. Условий кредитования (л.д.15), банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение, если клиентом нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд. Пунктом 7.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном погашения Заемщиком задолженности, Банк направляет Заемщику уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности.
В соответствии с расчетом задолженности Машинского по соглашению № сумма задолженности составляет <данные изъяты>. (л.д.6), представителем ответчика указанная сумма подвергнута сомнению. При этом суд принимает во внимание, что ответчик ознакомлен с условиями кредитования в полном объеме, поскольку об этом прямо указано в анкете-заявлении, подписанном ответчиком.
В качестве штрафных санкций за допущенную просрочку погашения задолженности сторонами предусмотрена неустойка за просрочку погашения основного долга, сумма которых составляет в настоящем случае <данные изъяты> рублей и неустойка за допущенную просрочку по уплате процентов, сумма которых составила <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей. Итого, Машинскому согласно расчета истца, начислено штрафных санкций на общую сумму <данные изъяты> руб.
Суд, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки и штрафов, определив к взысканию сумму <данные изъяты> рублей.
Вместе с тем, судом установлено, что при выдаче кредита банк взимается комиссия за обслуживание текущего счета <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Согласно предоставленного расчета задолженности комиссия за обслуживания текущего счета определена в сумме <данные изъяты> (л.д. 6, оборот), а также предусмотрен штраф за комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения части 2 названной статьи запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, оформление необходимых документов для выдачи кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Включив в соглашение <данные изъяты> условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включен платеж за обслуживание текущего ссудного счета, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по открытию текущего счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию текущего счета в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций (п. 6.2.3.).
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию текущего счета, что противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Положения соглашения № об оплате текущего счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст. 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
При таких обстоятельствах судом сделан вывод о признании условия соглашения № о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> руб. недействительным. Таким образом, сумма взыскания с ответчика должна быть уменьшена на эту сумму и сумму штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, поскольку данное условие кредитования изначально ничтожно.
Таким образом, взысканию подлежит: текущий долг по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, проценты- <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов- <данные изъяты> руб. Итого: с учетом уменьшения суммы на <данные изъяты>комиссия за обслуживание текущего счета и штраф за неуплату данной комиссии) определена сумма в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с Машинского А.В. пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Машинскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Машинского А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Взыскать с Машинского А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца с момента его вынесения в апелляционном порядке через Тарский городской суд Омской области.
Судья подпись
Копия верна.
Решение вступило в законную силу Согласовано