Дело № 2-168\12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 июля 2012 года с.Бай-Хаак Тандинский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Шожал Г.М., при секретаре Ховалыг Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Ерохиной Е.М., Мамедову Б.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате уплаченной государственной пошлины УСТАНОВИЛ: Представитель истца Поставская О.С., действующая в интересах Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) обратилась в суд с иском к Ерохиной Е.М., Мамедову Б.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ года ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала представил физическому лицу Ерохиной Елене Михайловне нецелевой кредит на неотлаженные нужды согласно договору № 00320033 ССА000050106 в размере <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Обеспечение надлежащего исполнения обязательств по данному договору обеспечивается поручительством Мамедова Бахтияра Карам-Оглы. Согласно заключенному кредитному договору заемщик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере <данные изъяты> ежемесячно не позднее 7 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. Зачисление денежных средств клиента было произведено ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ заёмщик периодически несвоевременно оплачивала кредит. Крайний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего производилась лишь частичная оплата кредитной задолженности, при этом крайний частичный платеж – 7 марта 2012 года. Таким образом ответчиком был допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п. 4.4.2.2 условий предоставления кредита Банк вправе требовать досрочного возврат кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года кредитная задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № № составляет <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала ДД.ММ.ГГГГ года Ерохиной Е.М. был предоставлен кредит овердрафт по расчетной карте (договор № № в размере <данные изъяты> <данные изъяты>. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Расчетный период с «03» по «03» число каждого месяца. Крайняя оплата данного кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ Ерохиной Е.М. неоднократно напоминалось о необходимости погашения кредита, тем не менее долг не погашен и ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств. Согласно условиям предоставления овердрафта за несвоевременное погашение задолженности Банку составляет 0,5% за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по данному кредитному договору составила <данные изъяты> Просит суд взыскать в солидарном порядке с Ерохиной Е.М., Мамедова Б.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> и уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки. Взыскать с Ерохиной Е.М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> и уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>. В ходе подготовки дела к судебному разбирательству представителем истца были уточнены исковые требования, где истец просил суд взыскать с Ерохиной Е.М., Мамедова Б.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» кредитную задолженность по кредитному договору № № в размере <данные изъяты>, уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Взыскать с Ерохиной Е.М. по кредитному договору № № сумму <данные изъяты> и уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты> В судебном заседании представители истца Поставская О.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме и пояснила суду о том, что заемщиком Ерохиной Е.М. начиная с июня месяца 2011 года допускались просрочки по погашению первоначального нецелевого кредита, с сентября 2011 года по кредиту овердрафт. Поступающие суммы на счет заемщика на погашение кредита овердрафта списывались банком и шли на зачисление просроченных сумм и процентов по первоначальному кредиту. Данные условия по списанию сумм с одного счета и зачисление на другой счет предусмотрены условиями предоставления кредита. С заемщиком работниками Банка велась работа, неоднократно производились звонки по образовавшейся задолженности. Ответчик Мамедов Б.К-О. на судебное заседание не явился, написал заявление о рассмотрении дела без его участия. Ответчик Ерохина Е.М. с иском не согласилась и пояснила суду о том, что у неё были материальные трудности, в связи с чем ею допускались просрочки по платежам, однако ею принимались меры по погашению сумм по двум кредитам. С января месяца перечисление денежных средств поступающей заработной платы ей пришлось перевести в другой банк, поскольку поступающие денежные средства на расчетный счет в банке «Росбанка» списывались в полном объеме, без остатка для проживания. Ответчица не согласна на досрочное расторжение кредитных договоров. Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 7 августа 2008 года следует, что Ерохина Е.М. настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней следующие договоры: Договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды; Договор о выдаче и использовании Банковской карты. Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по предоставлению ей возможности осуществлять по открытому Банком банковскому специальному счёту операции с использованием банковской карты «Visa Electron Instant – просто деньги» и действия по зачислению суммы кредита на счёт БСС. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ерохиной Е.М. был заключен кредитный договор № № на неотложные нужды. ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Ерохиной Е.М. кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Сумма ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных на него процентов <данные изъяты>. Данный договор обеспечен поручительством Мамедова Б.К. от 7 ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор со стороны истца был выполнен, Ерохиной Е.М. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено на её счет <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № 2391 от ДД.ММ.ГГГГ. В п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды указано, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Из указанного раздела «Параметры Кредита» Заявления-оферты следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8355, 14 рублей. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов 7 августа 2013 года. Пунктом 4.3, 6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что обязательства клиента по возврату в срок Кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие Даты ежемесячного погашения и Дату полного погашения Кредита, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления оферты, на Счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по Кредитному договору, и при наличии у Банка возможности их списания, в частности при отсутствии предъявленных к Счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по Счету. Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и или уплатить в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Как установлено, ответчик Ерохина Е.М. нарушила график выплаты основного долга и процентов, установленный Кредитным договором. Начиная с июня 2010 года Ерохина Е.М. несвоевременно вносила сумму кредита на счет, а с октября месяца 2011 года платежи в счет погашения кредитной задолженности вносились не в полном объеме, предусмотренном договором. В связи с несвоевременным погашением кредита в установленный кредитным договором срок подлежит также уплате неустойка. Таким образом, установлено, что ответчик Ерохина Е.Н. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом. Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Такое условие закреплено в п.п 4.4.2., 4.4.2.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, где указано, что Банк имеет вправо требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору\договору о выдаче и использовании Банковской карты в том числе: обязанность в сроки, указанные в размере «Параметры кредита» заявление – оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета. В обеспечение кредитных обязательств с Ерохиной Е.М. Банком был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с Мамедовым Б.К., где согласно п. 1. 1 поручитель обязался отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Ерохиной Е.М. взятых по кредитному договору обязательств. Согласно п. 1.3 договора поручительства Мамедов Б.К-О. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика. Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п. 3.2 договору поручительства поручительство давалось Мамедовым Б.К-О. на срок до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчиков Ерохиной Е.М., Мамедова Б.К-О. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и взыскания неустойки. Истец просит взыскать с ответчиков сумму кредита в размере <данные изъяты> суд считает расчеты, произведенные Банком по начислению основного долга и процентов правильными и подлежащими удовлетворению. В ходе судебного разбирательства ответчиком Ерохиной Е.М. суду были представлены квитанции о произведении выплат в счет погашения кредитной задолженности по двум договорам кредитования. Судом был проверен расчёт, представленный истцом, все средства, оплаченные заемщиком были аккумулированы банком в счет погашения задолженности по погашению первоначального кредита на не отложенные нужды. Из заявления – анкеты на предоставлении кредита овердрафт от ДД.ММ.ГГГГ годаа следует, что Ерохина Е.М. настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления кредитов, установления лимита овердрафта» Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк» заключения с Ерохиной Е.М. кредитного договора № № предоставления овердрафта по расчетной карте с лимитом <данные изъяты> в пределах 20,90% годовых с расчетным периодом с 4 по 3 число каждого месяца включительно до ДД.ММ.ГГГГ. Как установлено судом Ерохиной Е.М. не полном объеме поступали средства для погашения кредита овердрафта с июня 2010 года а начиная с ноября 2011 года платежи прекратились. Согласно п. 3.27 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий на ссудный счет) в случае возникновения у Клиента просроченной задолженности Банк вправе в одностороннем порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о выдаче и использовании Банковской карты\Договору кредитования по карте и\или расторжения Договора о выдаче и использовании Банковской карты по инициативе Банка Банк вправе предъявить Клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках договора о выдаче и использовании Банковской карты\Договора кредитования по карте Кредиторов и уплате процентов за представленные кредиты. Согласно условиям Договора на представление овердрафта по расчетной карте предусмотрена неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки платежа. Таким образом, исследовав представленные истцом расчеты, выписки из лицевого счета по движению сумм на банковской карте, суд находит требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению. С ответчицы Ерохиной Е.М. подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере <данные изъяты> Доводы ответчика Ерохиной Е.М. о том, что Банк не вправе прекратить досрочно обязательства по договорам кредитования, поскольку у ответчицы имелись уважительные причины по исполнению взятых ею обязательств суд считает несостоятельными, поскольку ответчица в кредитную организацию с заявлением об отсрочке исполнения обязательств не обращалась, доказательств уважительности причин неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств ответчицей суду представлено не было. Доводы Ерохиной Е.М. о том, что Банк не имеет право производить списание денежных средств с одного кредитного счета на другой, в счет погашения кредитной задолженности, суд считает также несостоятельными, поскольку согласно п. 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды при отсутствии на счете суммы достаточной для погашения указанной задолженности, настоящим Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования) открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета) в бесспорном порядке. Поскольку у Ерохиной Е.М. образовалась просроченная задолженность по первоначальному кредиту (неотложные нужды), то Банк правомерно производил списание денежных средств со второго кредитного счета (овердрафт) на погашение первоначального кредита. Списанные с кредитного счета овердрафта средства были аккумулированы на другом кредитном счете, в связи с чем сумма задолженности по первоначальному кредиту уменьшилась. Доводы ответчика Ерохиной Е.М. о том, что при оформлении кредита ответчице не были разъяснены работником банка условия исполнения обязательств по договору кредитования овердрафт, а также договор Кредитования и Правила пользования кредитом написаны мелким шрифтом и ей были не понятны условия взятых обязательств по кредиту суд находит несостоятельными, поскольку Ерохина Е.М. при оформлении договора кредитования овердрафт могла попросить работника Банка объяснить ей условия исполнения обязательств по договору кредитования. Вместе с тем Ерохина Е.М. имела возможность взять Правила пользования кредитом и ознакомиться с ними в домашних условиях. Представленные в суд Банком договор кредитования и Правила пользования кредитом читаемы. Доказательств в подтверждение изложенных доводов Ерохиной Е.М. представлено не было. Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как при подаче иска ОАО АКБ «Росбанк» оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, то в силу статьи 98 ГПК РФ в части удовлетворенных исковых требований с Ерохиной Е.М. и Мамедова Б.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> Также с Ерохиной Е.М. подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «Росбанк» и в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Ерохиной Е.М., Мамедову Б.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Ерохиной Е.М., Мамедова Б.К. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) <данные изъяты> в счет кредитной задолженности, а также <данные изъяты> в счет расходов по оплате государственной пошлины. Взыскать с Ерохиной Е.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) <данные изъяты> в счет кредитной задолженности, а также <данные изъяты> в счет расходов по оплате государственной пошлины. Взыскать с Ерохиной Е.М. государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения. Мотивированное решение вынесено 6 августа 2012 года (04-05 августа – выходные дни). Судья Шожал Г.М.