Д. № 2-481
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
С. Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ
Тамбовский районный суд Амурской области в составе:
Председательствующего, судьи Пучкиной М.В.,
При секретаре ФИО1,
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Журавлёвой Елене Александровне о взыскании суммы долга,
У с т а н о в и л:
ДД.ММ.ГГГГ Журавлёвой Е.А. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 51 000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Журавлёвой Е.А. по договору № составила 1593412, 82 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 49970,41 руб., задолженность по процентам – 45724,02 руб., задолженность по неустойке – 1481882,89 руб., задолженность по комиссии – 15835,50 руб. Истец просит взыскать с заемщика сумму займа вместе с причитающимися процентами. Учитывая материальное положение ответчицы истец просит взыскать неустойку частично в сумме 30 000 рублей. Общая сумма долга, которую истец просит взыскать составляет 141529 руб. 93 коп., также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 4030 руб. 60 коп. Дело просят рассмотреть в отсутствие их представителя.
Представитель истца в суд не явился, согласно поданного заявления дело рассмотрено в отсутствие представителя банка.
Ответчица Журавлёва Е.А. иск признала, показав, что брала кредит на третье лицо, думала они платят сами, узнала, что не платят, когда пришло заявление из суда. У нее двое детей, с младшим ребенком находилась в декретном отпуске, получала пособие 1500 рублей в месяц, в прошлом месяце вышла на работу. У мужа заработная плата составляет 6-7 тысяч в месяц, также они выплачивают долг по двум другим кредитам. Поэтому просит снизить размер неустойки и отказать в удовлетворении иска в части взыскания оплаты за открытие и ведение ссудного счета.
Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования – сумма, срок и ставка по кредиту. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, в соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (… уплата соответствующей суммы..) считается акцептом…
Из заявления на предоставление экспресс-кредита № в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал следует, что Журавлёва Елена Александровна, ДД.ММ.ГГГГ рождения, заключила ДД.ММ.ГГГГ с вышеуказанным банком договор по которому ей был предоставлен кредит в сумме 51 000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. Дата погашения кредитной задолженности – 22 число каждого месяца. Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий 2482,39 руб. Комиссия за ведение ссудного счета 1,15 %. Окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ При этом в заявлении указывается, что договор заключается на условиях изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, а также Тарифов по предоставлению потребительских кредитов.
На имя Журавлёвой Елены Александровны, ДД.ММ.ГГГГ был открыт ссудный счет на сумму 51 000 рублей. Мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт предоставления кредита в сумме 51000 рублей. Банком условия договора выполнены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
Как следует из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гашение основного денежного долга производилось в сумме 1029, 59 руб.. Остаток основного долга составляет 49970 руб. 41 коп., задолженность по процентам за пользование денежными средствами (20 % в год) составили 45724 руб. 02 коп. При просрочке платежа клиент обязан уплатить неустойку установленную в кредитном договоре в размере 2 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке составила 1481882 руб. 89 коп. Задолженность по комиссии составляет 15835 руб. 50 коп. Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1593 412 руб. 82 коп.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк… обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношением по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом проценты, в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ в ред. От ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Поскольку ответчицей Журавлёвой Е.А., являющейся Заемщиком по договору кредита нарушены сроки уплаты основного долга и процентов по нему, истец вправе требовать погашения суммы кредита и процентов с неустойкой по нему. Истец может снизить сумму неустойки, исходя из имущественного положения ответчика.
Ссудный счет по смыслу ГК РФ не является банковским счетом, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П и от 05.12.2002г. № 205-П, а его ведение не относится к банковским операциям. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, суд считает взыскание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета неправомерным, поэтому данная задолженность в сумме 15835 рублей 50 копеек взысканию с Журавлёвой Е.А. не подлежит.
Как следует из пункта 4.2.4 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк вправе в одностороннем порядке, на основании статьи 39 ГПК РФ, вправе уменьшить размер исковых требований, поэтому суд принимает к сведению уменьшение истцом исковых требований в части взыскания с ответчика Журавлёвой Е.А. неустойки до 30 000 рублей.
С учетом уменьшения исковых требований в части взыскания неустойки, сумма, предъявляемая к взысканию составляет 141529 рублей 93 копейку.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности в случае просрочки исполнения.
Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Решая вопрос о наличии явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд пришел к следующему.
Как указывает истец, просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, в соответствии с графиком платежей, согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возникла с ДД.ММ.ГГГГ и гашение задолженности до настоящего времени ответчиком не производилось. Однако, меры по взысканию задолженности, а также неустойки, приняты истцом только в июле 2010 года, то есть, по прошествии трех с половиной лет, путем подачи в суд иска о взыскании задолженности по кредиту. Сумма неустойки возросла до 1481 882 рублей 89 копеек, и является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая тяжелое финансовое положение ответчика, срок, в течение которого не исполнялось обязательство по уплате кредита и не принятии мер по возврату долга истцом в течении длительного времени.
Кроме того, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки.
Исходя из изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 15 000 рублей.
Требования истца подлежат частичному удовлетворению, с Журавлёвой Е.А. подлежит взысканию сумма 110694 рубля 43 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как видно из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена госпошлина в размере 4030 рублей 60 копеек. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в размере 3413 рублей 88 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить.
Взыскать с Журавлёвой Елены Александровны в пользу Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» Амурский филиал задолженность по денежному долгу в сумме 110 694 (Сто десять тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 43 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 3413 (три тысячи четыреста тринадцать) рублей 88 копеек, всего 114 108 (сто четырнадцать тысяч сто восемь) рублей 32 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский облсуд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья: