Дело № 2-645
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ с. Тамбовка
Тамбовский районный суд Амурской области в составе:
Председательствующего - судьи Головина А.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Чуркиной Наталье Анатольевне о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился с данным иском в суд, указав, что по заявлению Чуркиной Н.А. № от ДД.ММ.ГГГГ, был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей на 36 месяцев под 20% в год. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части задолженности и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чуркиной Н.А. по кредитному договору составила 142094 рубля 61 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу 49000 руб. 0 коп., задолженность по процентам 10284 руб. 39 коп., задолженность по неустойке 76985 руб. 22 коп., задолженность по комиссии 5825 руб. 0 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Чуркиной Н.А. к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части задолженности и процентов, гашение которой до настоящего времени не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чуркиной Н.А. по кредитному договору составила 1487527 рублей 42 копейки, в том числе по основному долгу – 48800 рублей 0 копеек, по процентам - 49460 рубля 03 копейки, по неустойке 1348942 рубля 49 копеек, по комиссии 40324 рубля 90 копеек. Истец просит взыскать неустойку в части в сумме 30000 рублей, всего просит взыскать задолженность в сумме 168584 рубля 93 копейки и государственную пошлину в сумме 4571 рублей 70 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, на иске настаивал. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Ответчик Чуркина Н.А. в судебном заседании с иском согласилась, пояснив, что кредит она взяла не для себя, а для другой женщины, но та отказалась выплачивать задолженность по кредиту. Считает сумму неустойки слишком большой.
Заслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк… обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом проценты, в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно заявлению, на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в банке ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал, Чуркина Наталья Анатольевна заключила с ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал договор, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. Дата погашения кредитной задолженности – 17 числа каждого месяца. Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий 2433 рублей 71 коп. Окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гашение основного денежного долга произведено Чуркиной Н.А. в сумме 1000 рублей 00 копеек, процентов в сумме 0 рублей 0 копеек, неустойки в сумме 415 рублей 00 копеек, комиссии в сумме 3055 рублей 00 копеек. Остаток основного денежного долга составляет - 49000 рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, начисленные согласно Кредитного договора - 10284 руб. 39 коп., неустойка – 76985 руб. 22 коп., и комиссия за ведение ссудного счета – 5825 руб. 00 коп., всего 142094 рублей 61 копейка.
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Чуркиной Н.А. была реструктурирована, срок погашения кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменена и составила 21% годовых.
Как следует из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гашение основного денежного долга произведено Чуркиной Н.А. в сумме 200 рублей 00 копеек, процентов в сумме 0 рублей 0 копеек, неустойки в сумме 0 рублей 0 копеек, комиссии в сумме 200 рублей 00 копеек. Остаток основного денежного долга составляет - 48800 рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, начисленные согласно Соглашению № к Кредитному договору - 49460 рублей 03 копейки, неустойка – 1348942 рублей 49 копеек, и комиссия за ведение ссудного счета – 40324 рубля 90 копеек, всего 1487527 рублей 42 копейки.
Таким образом, как установлено в суде, и не оспаривается ответчиком, Чуркиной Н.А. был заключен договор с ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал на получение кредита в сумме 50000 рублей на 36 месяцев под 20% в год с датой погашения 17 числа каждого месяца вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. На счет Чуркиной Н.А. № открытый для нее ОАО АКБ «Росбанк» поступило 50000 рублей. Банком условия договора были выполнены. Чуркина Н.А. гашение кредита произвела: основного долга - 1000 рублей 0 копеек, процентов 0 рублей 0 копеек, неустойки – 415 рублей 0 копеек, комиссии - 3055 рублей 0 копеек. Остаток основного денежного долга составляет - 49000 рублей 00 копеек, процентов - 10284 рублей 39 копеек, неустойки – 76985 рублей 22 копейки, комиссии за ведение ссудного счета – 5825 рублей 0 копеек, всего 142094 рублей 61 копейка.
Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ Чуркиной Н.А. и ОАО АКБ «Росбанк» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, о реструктуризации задолженности, в соответствии с которым был установлен новый график погашения задолженности, срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки увеличился до 21% в год. Чуркина Н.А. гашение кредита произвела: основного денежного долга - 200 рублей 0 копеек, процентов - 0 рублей 0 копеек, неустойки - 0 рублей 0 копеек, комиссии - 200 рублей 0 копеек. Остаток основного денежного долга составляет - 48800 рублей 0 копеек, проценты - 49460 рублей 03 копейки, неустойка – 1348942 рублей 49 копеек, и комиссия за ведение ссудного счета – 40324 рубля 90 копеек, всего 1487527 рублей 42 копейки.
Согласно распоряжению о предоставлении кредита на основании решения Кредитного комитета банка от ДД.ММ.ГГГГ за ведение ссудного счета уплачиваются комиссионные в размере 1,15 %, штрафные санкции в виде неустойки из расчета 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, требования истца в части взыскания основного долга и процентов нашли свое подтверждение в судебном заседании и подлежат удовлетворению. Однако в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, суд считает необходимым истцу в требованиях отказать по следующим основаниям.
Ссудный счет по смыслу ГК РФ не является банковским счетом, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П и от 26.03.2007г. № 302-П, а его ведение не относится к банковским операциям. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Открытие и ведение ссудного счета – это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд считает взыскание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета неправомерным, поэтому данная задолженность в сумме 40324 рубля 90 копеек к взысканию с Чуркиной Н.А. не подлежит.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности в случае просрочки исполнения.
Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Как следует из пункта 1.8 Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, кроме того, на основании статьи 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований, поэтому суд принимает к сведению уменьшение истцом исковых требований в части взыскания с ответчика Чуркиной Н.А. неустойки до 30000 рублей. С учетом уменьшения исковых требований в части взыскания неустойки, сумма, предъявляемая ко взысканию составляет 168584 рубля 93копейки.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Как указывает истец, просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, в соответствии с новым графиком платежей, согласно Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возникла с ДД.ММ.ГГГГ и гашение задолженности до настоящего времени ответчиком не производилось. Однако, меры по взысканию задолженности, а также неустойки, приняты истцом только в сентябре 2010 года, то есть по прошествии трех с половиной лет, путем подачи в суд иска о взыскании задолженности по кредиту.
Сумма неустойки возросла до 1348942 рублей 49 копеек, и является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Решая вопрос об уменьшении неустойки, суд учитывает длительность непринятия истцом мер по взысканию задолженности, трудное материальное положение ответчика, в связи с отсутствием работы.
Исходя из изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 15000 рублей.
Требования истца подлежат частичному удовлетворению, с Чуркиной Н.А. подлежит взысканию сумма 113260 рублей 03 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы… В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как видно из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена госпошлина в размере 4571 рубль 70 копейка. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в сумме 3465 рублей 20 копеек.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Иск удовлетворить частично, взыскать с Чуркиной Натальи Анатольевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала задолженность по кредиту в сумме 113260 рублей 03 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 3465 рублей 20 копеек, всего 116725 (сто шестнадцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 23 копейки.
В остальной части иска ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд.
Председательствующий: