Дело № 2-352/2011 Строка 56 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 августа 2011 года р.п. Таловая Таловский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего - судьи Лебедевой О.В., при секретаре Кувшиновой Е.А., рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Хромых Евгению Сергеевичу о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Хромых Е.С., указав, что 05. 09.2008 года в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ОАО АКБ «Росбанк» и Хромых Е.С., ответчику был предоставлен кредит на сумму 174 000 рублей на срок до 05.09.2013 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых. Датой ежемесячного погашения кредита было определено 5 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита - 4218,28 рублей. На основании п. 1.6 договора кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки ВАЗ-211440, <данные изъяты>, приобретаемый ответчиком у ИП ФИО1 и оплаты страховых премий в пользу страховщика ЗАО «Спасские ворота». В соответствии с п. 1.2 договора ОАО АКБ «Росбанк» открыл Банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств подтверждается выпиской по счету № за период с 05.09.2008 г. по 30.05.2011 г. Хромых Е.С. 05.09.2008. г. ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 153000,00 рублей ИП ФИО1 в счет оплаты за автомобиль, 19 572,00 рубля - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу Автокаско. Факт приобретения автомобиля в собственность Хромых Е.С. подтверждается договором и актом приема-передачи автомобиля между Хромых Е.С. и ИП «ФИО1. Согласно п. 8.1 договора надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается передачей в залог автомобиля. Стоимость приобретенного транспортного средства равна 233 000 рублей. В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов, комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячно в соответствии с графиком возврата. В нарушение положений кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялась обязанность по уплате ежемесячных (аннуитентных) платежей, несмотря на систематические требования истца погасить задолженность по договору. В исполнение обязательств по договору в счет погашения основного кредита, начисленных процентов и уплаты комиссии ответчиком были произведены следующие платежи за период с 05.09.2008 г. по 30.05.2011 г.: 29.10.2008 г. - 4320,00 рублей, 21.01.2009 г. - 7000,00 рублей, 02.03.2009 г. - 3000,00 рублей, 27.03.2009 г. - 5000 рублей. Больше платежей в счет погашения задолженности на Банковский специальный счет Хромых Е.С. не поступало. В соответствии с п. 7.5 Кредитного договора банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору на момент подачи иска образовалась задолженность в размере 227 312,36 рублей, из которой сумма основного долга составляет 163 504,48 рубля, сумма процентов - 47 625,88 рублей, сумма комиссии за ведение ссудного - 16 182,00 рубля. Банком высылались Хромых Е.С. требование о погашении задолженности, но до настоящего времени действий по исполнению обязательств не предпринято. Просят взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 227 312,36 рублей, из них: сумму основного долга в размере 163 504 рубля 48 копеек, сумму процентов в размере 47 625 рублей 88 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 16 182 рубля 00 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5 473 рубля 12 копеек. Кроме того, просят обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ВАЗ-211440, <данные изъяты>. Представитель ОАО АКБ «Росбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявлении указал о том, что исковые требования поддерживает в полном объеме. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Хромых Е.С., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, что подтверждается распиской в получении повестки, в суд не явился, возражений по существу заявленных требований не представил. Пункт 1 ст. 3 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод закрепляет право каждого при определении его гражданских прав и обязанностей или при рассмотрении уголовного обвинения на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым судом, созданным на основании закона. С учетом требований этой нормы, а также пункта 3с статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах судопроизводство по уголовным и гражданским делам должно осуществляться без неоправданной задержки, в сроки, позволяющие оптимально обеспечить право граждан на судебную защиту. В отсутствие иных данных, суд считает, что ответчик надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, нашел исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьей 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается. Кредитный договор №, заключенный 05.09.2008г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хромых Е.С. состоит из заявления-оферты, Условий, был заключен сторонами в соответствии с требованиями ст.432 п.2 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 434 п. 3ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3статьи 438 ГК РФ. Согласно ст. 438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Материалами дела установлено, что 05.09.2008 г. Хромых Е.С. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением-анкетой на предоставление кредита по программе Автоэкспресс-кредит на новые автомобили стоимостью свыше 200 тысяч рублей, было оформлено заявление об предоставлении кредита на приобретение транспортного средства - автомобиля марки ВАЗ-211440, <данные изъяты>, в размере 174 000 руб. на срок до 05.09.2013 г. с уплатой процентов в размере 10 % годовых., а также подписаны Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 9-22). Как видно из выписки движения денежных средств по счету Хромых Е.С. (л.д. 28), ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал вышеуказанную оферту, перечислив 05.09.2008 г. на банковский специальный счет ответчика 174 000 руб., и в тот же день эта денежная сумма была перечислена в счет оплаты за автомобиль и в счет оплаты страховой премии за страхование по КАСКО, что подтверждается платежными поручениями № 1,2 от 05.09.2008 г. (л.д. 32,33). Факт приобретения автомобиля в собственность Хромых Е.С. подтверждается договором и актом приема-передачи автомобиля между Хромых Е.С. и ИП ФИО1 В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства возврат предоставленного ответчику кредита, уплата суммы начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета производятся ежемесячно равными частями в сроки, предусмотренные в заявлении-оферте. Согласно п. 3 Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ответчик обязался в соответствии с Условиями погашать банку сумму кредита, уплачивать сумму начисленных процентов и комиссию за ведение ссудного счета путем зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В Заявлении определены величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, составляющая 4218,28 рублей; платежная дата - 05 число каждого месяца; дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 05.09.2013 года; процентная ставка по кредиту - 10%; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 522 рубля. В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления кредита обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при на наличии на счете в валюте кредита денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств. Согласно пункту 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктами 6.4.2, 6.4.2.1, Условий предоставления кредита также предусмотрено, что банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. По данным истца, которые не оспорены ответчиком, Хромых Е.С. допустил просрочку исполнения обязательств по договору, начиная с 28.03.2009 года, в связи с чем образовалась задолженность по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 26), выпиской движения денежных средств по счетам (л.д.28-31). Суд находит верным расчет истцом размера средств, подлежащих взысканию, по состоянию на 30.05.2011 года с учетом частичного погашения задолженности (л.д. 26), в части взыскания суммы основного долга за период в размере 163 504 рубля 48 копейки, суммы начисленных, но неуплаченным процентам в размере 47 625 рублей 88 копейки, Всего сумма, подлежащая взысканию, составляет 227 312 рублей 36 копеек. Ответчику банком направлялось требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору (л.д. 35). При изложенных обстоятельствах, в отсутствие иных доказательств и возражений со стороны ответчика, суд находит обоснованными требования истца о взыскании денежных средств по кредитному договору в вышеуказанной части. Требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 182 рубля суд считает не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. В соответствии со ст.5 ч.1 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года No.302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счёта: учёт кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Таким образом, из анализа указанных норм закона следует, что ведение ссудного счёта не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Договор кредитования с гражданином является публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги клиенту. Следовательно, отношения, вытекающие из договора кредитования с участием гражданина, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 года, установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, соответственно ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности юридического лица перед государством по ведению бухгалтерского учета. Суд считает, что взимание платы за ведение ссудного счета с истца, фактически является скрытой процентной ставкой по кредиту, поскольку размер данной платы не зависит ни от суммы погашенного кредита, ни от оставшейся суммы по кредиту, а исчисляется в процентах, за определенные периоды времени от первоначальной суммы кредита, хотя кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрено взимание процентов годовых в размере 10,00 % годовых от суммы кредита. Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каких либо доказательств, подтверждающих, что на момент заключения кредитного договора от 05.09.2008 года истец имел право выбора на заключение кредитного договора как с условием об оплате комиссии, так и без ее оплаты, истцом не предоставлено. Таким образом, исковые требования о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком, вытекающим из кредитного договора, Хромых Е.С. передал в залог банку транспортное средство - автомобиль марки ВАЗ-211440, <данные изъяты>. В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. В соответствии со 28.1 Закона Российской Федерации от 29.05.92 г. N 2872-1 "О залоге" (в ред. Федерального закона РФ N 306-ФЗ от 30.12.08 г. "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество") реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. С учетом оценочной стоимости предмета залога, указанной в заявлении-оферте, суд определяет начальную продажную цену подлежащего реализации на публичных торгах заложенного имущества в размере 233 000 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истец представил в суд доказательства, подтверждающие уплату госпошлины по данному делу в сумме 5 473 рубля 12 копеек (л.д. 8). Учитывая, что сумма удовлетворенных исковых требований составляет 211 130,36 рублей, размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины составляет 5083,49 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Взыскать с Хромых Евгения Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 211 130 (двести одиннадцать тысяч сто тридцать) рублей 36 копеек, в том числе: сумму основного долга - 163 504 (сто шестьдесят три тысячи пятьсот четыре) рубля 48 копеек, сумму процентов - 47 625 (сорок семь тысяч шестьсот двадцать пять) 88 копеек, Взыскать с Хромых Евгения Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере в сумме 5 083 (пять тысяч восемьдесят три) рубля 49 копеек. Обратить взыскание в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) на транспортное средство, принадлежащее Хромых Евгению Сергеевичу, являющееся предметом залога - автомобиль марки ВАЗ-211440, <данные изъяты>, начальная продажная цена - 233 000 (двести тридцать три тысячи) рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение десяти дней. Председательствующий О.В.Лебедева