Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 октября 2010 года р.п. Тальменка
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Бистерфельд Н.А.
при секретаре: Зарва Г.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» к Анисимову Владимиру Ильичу о признании договора страхования недействительным с момента подписания в части страхования жизни и здоровья страхователя и встречному иску Анисимова Владимира Ильича к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «ГСК «Югория» обратилось в Тальменский районный суд с иском к Анисимову В.И. о признании договора страхования недействительным с момента подписания в части страхования жизни и здоровья страхователя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГСК «Югория» и Анисимовым В.И. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № по правилам комплексного ипотечного страхования в рамках федеральных программ ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Объектом договора являлись имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и его трудоспособностью. Предметом договора является страхование жизни и здоровья страхователя и застрахованных Анисимова В.И. и Анисимовой Л.С. По договору страховым случаем является потеря трудоспособности с установлением страхователю 1,2,3 степени в результате несчастного случая или заболевания (впервые диагностируемого в период страхования), произошедшего в период действия договора. На момент заполнения заявления ДД.ММ.ГГГГ Анисимов указал, что никаких расстройств в состоянии здоровья не имеет. Истцом были направлены запросы в МУЗ «Тальменская ЦРБ» и КГУЗ «Диагностический Центр Алтайского края», по которым было установлено, что Анисимов обращался за помощью, получал стационарное лечение по поводу острых и хронических заболеваний, но не указал этого в анкете. С 1984 года Анисимов страдает язвенной болезнью двенадцатиперстной кишки, лечился по этому поводу стационарно, в 1986 году ему установлен диагноз «хронический холецистит», в 1987 году Анисимов перенес травму головы, получил лечение «репозиция скуловой дуги слева», в 1995 году установлено заболевание «гирпетиформный импетиго», в 1996 году обращался к невропатологу, был направлен на стационарное лечение в неврологическое отделение, установлен диагноз «остаточные явления ЧМТ с астено-вегетативным синдромом, эписиндром», в 1999 году установлен «дерматит Дюринга». При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Анисимов же недостоверно указал сведения относительно своего здоровья, в связи с чем страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Просили признать договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГСК «Югория» и Анисимовым В.И. недействительным в части страхования жизни и здоровья страхователя.
Анисимовым В.И. подано встречное исковое заявление к ОАО «ГСК «Югория» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения. В обоснование встречного иска истец указывает, что по указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО и Анисимовым, срок его действия составляет до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена инвалидность 3 группы по основному заболеванию «Ранний восстановительный период после перенесенного острого нарушения мозгового кровообращения (инсульт) от ДД.ММ.ГГГГ с умеренно выраженным правосторонним гемипарезом, вестибуломозжечковой атаксией. Цефалгический синдром с когнитивными нарушениями». Инвалидность была установлена в период действия договора страхования. По договору страхования страховая сумма по каждому объекту устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, страховая выплата производится выгодоприобретателю в пределах суммы ссудной задолженности (основной долг и проценты) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Просил признать страховым случаем установление инвалидности 3 группы Анисимову В.И. по комбинированному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ОАО «АИЖК» страховую выплату по комбинированному договору ипотечного страхования в размере №.
В судебном заседании представитель истца ОАО «ГСК «Югория» и ответчика по встречному иску Карпухина Е.С. поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, с требованиями, изложенными во встречном исковом заявлении, была несогласна в части возмещения суммы, подлежащей уплате выгодоприобретателю. Пояснила, что размер страхового взноса определяется в зависимости от размера кредитной задолженности. Возмещается задолженность лишь по основному долгу, но не по процентам. Поэтому ОАО «ГСК «Югория» согласны выплатить Анисимову №. В приложении № к договору страхования определен график платежей, а не сумма задолженности на день страхового случая.
Ответчик Анисимов В.И. исковые требования ОАО «ГСК «Югория» не признал и пояснил, что он в р.п. Тальменка в 1996 году еще не проживал, поэтому данные, представленные ответчиком, недостоверны. Истории болезни за 80-е годы он и не должен был им предоставлять, поскольку в анкете запрашиваются данные за последние пять лет. В 2008 году он лежал в больнице с инсультом, в июле ему была присвоена 3 группа инвалидности, затем 2, сейчас снова 3. Кроме того, просил в иске ОАО «ГСК «Югории» отказать в связи с пропуском срока исковой давности. На требованиях, изложенных во встречном исковом заявлении, настаивал, уточнив их, просил взыскать в его пользу страховую выплату в размере №. согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АИЖК» об остатке основного долга.
Третье лицо Анисимова Л.С. в судебном заседании пояснила, что является супругой Анисимова В.И., поддержала его требования в полном объеме, с иском ОАО «ГСК «Югория» не согласилась.
Представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения надлежащим образом. В отзыве от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ОАО «АИЖК» является кредитором по кредитному договору. Требования ОАО «ГСК «Югория» о признании договора страхования недействительным считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. При заполнении заявления на страхование страхователь, не обладающий специальными познаниями в области медицины, отразил в заявлении всю информацию о состоянии своего здоровья.
ОАО «ГСК «Югория» не предоставило доказательств того, что Анисимов при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения. Обследование страхуемого лица страховщик не провел. Требования Анисимова В.И. поддержал в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО «ГСК «Югория» отказать за пропуском срока исковой давности.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Из ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Анисимовыми было подано заявление на страхование при получении ипотечного кредита. В медицинской анкете Анисимовым не указано на наличие болезней. Следовательно, с момента указания в заявлении Анисимовым на полное отсутствие болезней, стационарного лечения за последние пять лет, страховщик был обязан проверить достоверность представленных страхователем сведений.
Согласно ч.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Вместе с тем, как следует из пояснений представителя истца, этого сделано не было, и ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГСК «Югория» на свой страх и риск был заключен договор комбинированного ипотечного страхования с Анисимовым В.И. и Анисимовой Л.С., по которому страховщик обязался выплатить страхователю за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая страховую сумму.
При исчислении срока исковой давности, о пропуске которого заявил ответчик по иску Анисимов, суд исходит из начала его течения ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании было установлено, что ОАО «ГСК «Югория» к Анисимову В.И. предъявлялось аналогичное исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, которое ДД.ММ.ГГГГ было оставлено без рассмотрения.
Согласно ст.204 ГК РФ если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.
Повторно иск был предъявлен ОАО к Анисимову ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.
Таким образом, срок исковой давности обращения в суд ОАО «ГСК «Югория» о признании договора страхования недействительным, истек, доводы Анисимова об истечении срока исковой давности, суд считает обоснованными.
С ходатайством о восстановлении пропущенного срока истец в суд не обращался, уважительных причин пропуска указанного срока суду не представил. С доводами Анисимова о пропуске срока исковой давности представитель ОАО «ГСК «Югория» был ознакомлен.
Что касается исковых требований по встречному иску Анисимова В.И. к ОАО «ГСК «Югория» о признании случая страховым и взыскании суммы страхового возмещения, то суд считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В судебном заседании установлено что ДД.ММ.ГГГГ между Анисимовым В.И. и ОАО «ГСК «Югория» заключен комбинированный договор ипотечного страхования №.
Согласно п.1.1 предметом настоящего договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных).
ДД.ММ.ГГГГ, как следует из справки МСЭ-2007 №, Анисимову В.М. установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию впервые.
Из справки МСЭ-2007 № следует, что повторно ДД.ММ.ГГГГ Анисимову была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, а с ДД.ММ.ГГГГ повторно - третья группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2007 №.
Действие договора страхования на момент наступления инвалидности Анисимова ОАО не оспаривалось.
Согласно положениям п.1 ст.929 и подп.2 п.1 ст.942 страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.
В соответствии с п.2.1.2 договора страховым случаем является: смерть страхователя в результате несчастного случая и (или) заболевания (впервые диагностируемого в период страхования), произошедшая в период действия договора, потеря трудоспособности с установлением страхователю 1,2,3 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) заболевания (впервые диагностируемого в период страхования) в период действия договора.
Как следует из претензии ОАО Анисимову, ДД.ММ.ГГГГ Анисимов обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения с копиями медицинских документов по факту установления группы инвалидности.
Ответчиком в выплате страхового возмещения отказано, поскольку наступление инвалидности не признано страховым случаем.
Между тем, основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 ГК РФ.
Как следует из ст. 961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица и в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
При этом в силу положений указанных норм ГК РФ и с учетом п.1 ст.422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения, отказ в выплате страхового возмещения по иным основаниям, не предусмотренным указанными статьями ГК РФ, не допускается.
Исследовав в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные статьями 961, 963 и 964 ГК РФ основания к отказу в выплате страхового возмещения отсутствовали.
При определении его размера суд исходит из следующего.
В соответствии с п.4.1 договора страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%.
По п.8.2.1 договора возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае присвоения инвалидности 3 группы выплата осуществляется в размере 50% от страховой суммы, установленного на одного застрахованного.
Из справки Краевого агентства по жилищному ипотечному кредитованию от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что остаток основного долга по кредитному договору Анисимова В.И. на ДД.ММ.ГГГГ составлял №.
Таким образом, с учетом того, что по договору страхования застрахованы двое - Анисимов В.И. и Анисимова Л.С., страховая сумма, подлежащая выплате по договору страхования, составит:
№
Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ОАО «ГСК «Югория» и Анисимовым В.И., является ОАО «АИЖК», являющееся залогодержателем по договору ипотеки.
В связи с изложенным суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для полного удовлетворения уточненных требований истца по встречному иску, считает необходимым признать наступление у Анисимова В.И. инвалидности 3 группы страховым случаем и взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ОАО «АИЖК» сумму страхового возмещения в размере №.
В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со ст.333.9 НК РФ от суммы № подлежит уплате госпошлина в размере №.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» к Анисимову Владимиру Ильичу о признании договора страхования недействительным с момента подписания в части страхования жизни и здоровья страхователя отказать за пропуском срока исковой давности.
Исковые требования Анисимова Владимира Ильича к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения удовлетворить в полном объеме.
Признать наступление у Анисимова Владимира Ильича инвалидности 3 группы ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму страхового возмещения в размере №.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в доход местного бюджета госпошлину в размере №.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение 10 дней. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.А. Бистерфельд