РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2011 года        р.п. Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего:       Бистерфельд Н.А.

при секретаре:         Зарва Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тютченко Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Тютченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Тютченко А.А. обратился к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №_№. Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №_№ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик Тютченко А.А. обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом истцом заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время ответчик Тютченко А.А. не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 180679,69 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб. Долг по уплате комиссии: 61180,00 руб. Текущий долг по кредиту: 69150,52 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 5529,17 руб. Просроченный кредит: 36941,90 руб. Просроченные проценты: 7878,10 руб. Поэтому просит взыскать с Тютченко А.А. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере 180679,69 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 4813,59 руб.

Представитель ответчика Тютченко К.Э. в судебном заседании исковые требования признала в части, пояснила, что не отрицает сам факт получения кредита Тютченко А.А. в ООО «Русфинанс Банк» в размере 150 000 рублей на 3 года. На эти деньги сын приобрел автомобиль, который затем продал и уехал в Германию. Когда он и ФИО4 находились за границей, она оплачивала этот кредит сама в течение 3 месяцев, а когда они вернулись, перестала платить. Сын, находясь в Германии, не знал, что по кредиту имеется задолженность, претензий и требований от банка не получал, сам в банк не звонил и не интересовался о задолженности. Согласна с основным долгом по кредиту, с начисленными процентами и долгом по уплате комиссии не согласна. Просила сумму долга по комиссии в размере 61180 рублей оставить без удовлетворения.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, извещен о дате рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик Тютченко А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без него.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Свидетель ФИО4 в судебном заседании пояснила, что ответчик приходится ей бывшим мужем. Он действительно в ООО «Русфинанс Банк» брал кредит и на полученные деньги приобрел автомобиль. Когда она и Тютченко А.А. находились в Германии, деньги они оставляли Тютченко К.Э. для оплаты кредита. Долг по кредиту гасили вместе, пока она не ушла из семьи.

В материалах дела имеется заявление Тютченко А.А. в ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ему кредита, а также Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №.

Суммы ежемесячных платежей, которые должен был вносить Тютченко А.А. в погашение кредита, подтверждаются предварительным графиком платежей. Ежемесячный платеж в графике указан 7530 рублей.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Тютченко А.А. ООО «Русфинанс Банк» были перечислены денежные средства в размере 150 000 рублей на его банковский счет.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из ч.1 ст.438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор путем акцептования ответчиком оферты истца.

Наряду с графиком Тютченко был ознакомлен с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, из п.2.2.1 которых следует, что процентная ставка по кредиту сроком погашения 36 месяцев составляет 12,18% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета для 36 месяцев - 1,7 % от суммы кредита.

В соответствии с п.3.1 Общих условий задолженность Заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей (Ежемесячные платежи). Все Ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с п.2.2.5, и каждый Ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть Суммы кредита и Стоимости кредита, подлежащую погашению Заемщиком в соответствующем месяце.

В судебном заседании, по мнению суда, доказан факт заключения договора о предоставлении потребительского кредита между истцом и ответчиком. Стороны пришли к согласованию всех существенных условий договора, ответчик был ознакомлен с условиями предоставления займа, о чем поставил свою подпись.

В материалах дела имеется расчет задолженности по кредиту, который также подтверждает, что должник с июля 2010 года не полностью гасит кредитную задолженность. Общая сумма долга составляет 180679,69 руб., в том числе долг по уплате комиссии - 61180,00руб., текущий долг по кредиту - 69150,52 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 5529,17 руб., сумма просроченного кредита - 36941,90 руб. сумма просроченных процентов - 7878,10 руб.

Процент в расчете уменьшен с 12,18% до 11,7%.

Уменьшение процентов предусмотрено п.2.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.

Иной расчет суммы задолженности истец суду не предоставил.

Из п.2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 1,7 % от суммы предоставленного кредита.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 2550 руб.

Ответчик, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить проценты за пользование заемными денежными средствами.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов.

Вместе с тем принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения противоречащие закону.

Из п. 2, ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Между тем, ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на заемщика.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой заемщику.

В данном случае, взимая с ответчика плату за ведение и обслуживание ссудного счета, банк нарушил Закон РФ «О защите прав потребителей». Поскольку согласно ч.1 ст.16 данного Закона условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика Тютченко А.А. долга по уплате комиссии в размере 61180 рублей, и вычитает данную сумму из задолженности по кредиту, сумма долга составит (180679 руб.69 коп. - 61180 рубля 00 копеек = 119499 рублей 69 коп.)

Кроме этого на основании ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Тютченко А.А. госпошлину пропорционально взыскиваемой сумме в размере 3183 руб. 66 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тютченко Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Тютченко Александра Александровича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредиту 119 499 рублей 69 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту - 69150 рублей 52 копейки, срочные проценты на сумму долга 5529 рублей 17 копеек, просроченный кредит 36941 рубль 90 копеек, просроченные проценты 7878 рублей 10 копеек, и государственную пошлину в сумме 3183 руб.66 коп., всего взыскать 122 683 рубля 35 копеек.

В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение 10 дней.

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2011 года.

       Судья:         Н.А. Бистерфельд