Дело № 2-439/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 апреля 2011 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Кошелевой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мамедову Элхану Тельман оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Мамедову Э.Т.о. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

5 августа 2008 года ОАО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Мамедов Э.Т.о. заключили соглашение о кредитовании № №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 44.600 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 44.600 руб., проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Мамедов Э.Т.о. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами пунктов 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Согласно расчету сумма задолженности Мамедова Э.Т.о. составляет 51.188 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг – 42.174 руб. 72 коп., начисленные проценты – 2.441 руб. 89 коп., комиссия за обслуживание счета – 3.280 руб. 09 коп., штрафы и неустойки – 3.291 руб. 74 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 05 августа 2008 года в размере 51.188 руб. 44 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.735 руб. 65 коп.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 2, 33).

Ответчик Мамедов Э.Т.о. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил (л.д. 32, 34-35).

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В соответствии с частью 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика.

Суду представлено заявление Мамедова Э.Т.о. от 29 декабря 2007 года в ОАО «Альфа-Банк» о предоставлении потребительского займа в размере 21.530 руб. и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления Персонального кредита (л.д. 10).

Согласно указанному заявлению, во избежание сомнений, настоящее заявление следует рассматривать как оферту в смысле статьи 435 Гражданского кодекса РФ. ОАО «Альфа-Банк» вправе акцептовать настоящую оферту путём перевода суммы займа на банковский счёт заёмщика. Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента (л.д. 14-17).

Как следует из Общих условий предоставления потребительской карты (далее по тексту решения – Общие условия) ОАО «Альфа-Банк» соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты установления Банком лимита овердрафта (л.д.14).

Согласно выписке по счету №... денежные средства в сумме 44.600 руб. были зачислены 05 августа 2008 года (л.д. 7).

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключено соглашение о кредитовании.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно условиям соглашения о кредитовании сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Размер минимального платежа составляет 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 руб.и не более суммы задолженности по кредиту (л.д. 13-17).

Судом установлено, что заёмщиком была допущена просрочка по возврату кредита.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору в части основного долга по кредиту – 42.174 руб. 72 коп., процентов – 2.441 руб. 89 коп., штрафов и неустойки – 3.291 руб. 74 коп. (л.д. 4), обоснован, проверен судом, математически верен, и не вызывает сомнений у суда.

При таких обстоятельствах, суд признаёт законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 47.908 руб. 35 коп., которая состоит из: основного долга по кредиту – 42.174 руб. 72 коп., процентов – 2.441 руб. 89 коп., штрафов и неустойки – 3.291 руб. 74 коп.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из буквального смысла указанных законодательных норм, а также из положений Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, в связи с чем, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, начисление комиссии по рассматриваемому кредитному договору является нарушением прав потребителя и не может быть признано обоснованным, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворённых судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом, при обращении в суд с иском при цене иска 51.188 руб. 44 коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 1.735 руб. 65 коп. (л.д. 3). Данные расходы по уплате государственной пошлины истец просил взыскать с ответчика.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично – в сумме 47.908 руб. 35 коп., расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально присужденной сумме, в размере 1.637 руб. 25 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Мамедова Элхана Тельман оглы в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от 5 августа 2008 года в сумме 47.908 руб. 35 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1.637 руб. 25 коп., итого взыскать 49.545 руб. 60 коп.

Заочное решение может быть пересмотрено тем же судом по заявлению ответчика об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения? а также обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, вынесший решение, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись С.Ю. Вахрушева