Дело № 2-322/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 апреля 2011 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Кошелевой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гордиенко Зинаиде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Гордиенко З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

16 февраля 2009 года Гордиенко З.Н. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 80.000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является офертой в силу ст. 435 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным момента перечисления суммы кредита на банковский счет заёмщика.

ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заёмщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заёмщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №....

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, график платежей клиента) Гордиенко З.Н. обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом банком заёмщику согласно пункту 3.12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, сумма которой составляет 92.846 руб. 56 коп. и состоит из: долга по уплате комиссии за ведение счета – 28.574 руб. 40 коп., текущего долга по кредиту – 34.058 руб. 99 коп., срочных процентов на сумму текущего долга – 3.861 руб. 17 коп., просроченного кредита – 19.912 руб. 74 коп., просроченных процентов – 6.439 руб. 26 коп.

Истец просит взыскать указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 92.846 руб. 56 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.985 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 7, 40).

Ответчик Гордиенко З.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела была извещена в установленном законом порядке, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении дела либо о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д. 41-42).

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требований законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Суду представлено заявление Гордиенко З.Н. от 14 февраля 2009 года в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении кредита в размере 80.000 руб. и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевых кредитов (л.д. 8-9).

Согласно указанному заявлению, во избежание сомнений, настоящее заявление является офертой по смыслу статьи 435 Гражданского кодекса РФ. Акцептом (моментом одобрения) банком предложения заёмщика (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признаётся совершение банком действий, соответственно, по открытию заёмщику текущего банковского счета и выдаче заёмщику кредита путем зачисления денежных средств на счет (л.д. 8-10).

Согласно пункту 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заёмщика, банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заёмщика. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления заёмщика кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются настоящие Общие условия, считается заключенным (л.д. 10).

Суду представлено платёжное поручение №... от 17 февраля 2011 года о переводе денежных средств в сумме 80.000 руб. на счёт Гордиенко З.Н., указанный заёмщиком в заявлении на выдачу кредита (л.д. 13).

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключён кредитный договор.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно условиям кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться заёмщиком согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, 15 числа каждого месяца равными долями в размере 4.368 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4.224 руб. 16 коп. (л.д. 14-15).

Судом установлено, что заёмщиком была допущена просрочка по возврату кредита.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору в части текущего долга по кредиту – 34.058 руб. 99 коп., просроченного кредита – 19.912 руб. 74 коп., срочных процентов на сумму текущего долга – 3.861 руб. 17 коп. и просроченных процентов – 6.439 руб. 26 коп. (л.д. 25-27), обоснован, проверен судом, математически верен, и не вызывает сомнений у суда.

При таких обстоятельствах, суд признаёт законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 64.272 руб. 16 коп., которая состоит из: текущего долга по кредиту – 34.058 руб. 99 коп., просроченного кредита – 19.912 руб. 74 коп., срочных процентов на сумму текущего долга – 3.861 руб. 17 коп. и просроченных процентов – 6.439 руб. 26 коп.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из буквального смысла указанных законодательных норм, а также из положений Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, в связи с чем, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, начисление комиссии по рассматриваемому кредитному договору является нарушением прав потребителя и не может быть признано обоснованным, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворённых судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом, при обращении в суд с иском при цене иска 92.846 руб. 56 коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 2.985 руб. 40 коп. (л.д. 5). Данные расходы по уплате государственной пошлины истец просил взыскать с ответчика.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично – в сумме 64.272 руб. 16 коп., расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально присужденной сумме, в размере 2.128 руб. 16 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гордиенко Зинаиды Николаевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 16 февраля 2009 года в сумме 64.272 руб. 16 коп., в том числе: текущий долг по кредиту – 34.058 руб. 99 коп., просроченный кредит – 19.912 руб. 74 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 3.861 руб. 17 коп., просроченные проценты – 6.439 руб. 26 коп., а также взыскать судебные расходы в сумме 2.128 руб. 16 коп., итого взыскать 66.400 руб. 32 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Заочное решение может быть пересмотрено тем же судом по заявлению ответчика об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения? а также обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, вынесший решение, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись С.Ю. Вахрушева