Решение
Именем Российской Федерации
19 мая 2011 года
Таганский районный суд г. Москвы в составе
председательствующего судьи Смолиной Ю. М.
при секретаре Фоменко В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1340-11/12с по иску Ханжиной Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении подлежащего выплате возмещения по вкладу, обязании включить в реестр банка перед вкладчиками, о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,
Установил:
Истица Ханжина Е.В. обратилась в Ленинский районный суд г. Тюмени с иском к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении подлежащего выплате возмещения по вкладу, обязании включить в реестр банка перед вкладчиками, о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что Ханжина Е.В. является вкладчиком ОАО <данные изъяты>. <дата> у ОАО <данные изъяты> была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем истица обратилась к ответчику ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете истицы. Поскольку ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения, истица просила установить размер подлежащего выплате страхового возмещения в пользу Ханжиной Е.В. по вкладу согласно договора срочного банковского вклада в размере 700 000 руб., обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» включить Ханжину Е.В. в реестр обязательств банка перед вкладчиками в полном объеме в сумме 700 000 руб., обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» выплатить Ханжиной Е.В. денежные средства в сумме 700 000 руб., взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.
Определением Ленинского районного суда г. Тюмени от <дата> гражданское дело по иску Ханжиной Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера подлежащего выплате страхового возмещения, обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками в полном объеме, обязать выплатить денежные средства, взыскать моральный вред передано в Таганский районный суд г. Москвы для рассмотрения по подсудности (л.д. 31).
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 03 мая 2011 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Х., и ОАО <данные изъяты> (л.д. 67-68).
Истица в настоящее судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно надлежащим образом.
Представитель истицы в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов», представляющий также интересы третьего лица ОАО <данные изъяты>, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск. Возражая по существу предъявленного иска, представитель ответчика сослался на то, что остаток по счету истца сформировался в результате совершения неправомерных действий по перечислению денежных средств со счета физического лица Х. на счет физического лица Ханжиной Е.В., поскольку на момент совершения данных действий банк не имел достаточных денежных средств на своих корреспондентских счетах для исполнения своих обязательств перед кредиторами, то есть не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отраженных на счетах его клиентов, в том числе истца. При таких обстоятельствах Х. не мог свободно реализовывать свои права по договорам банковского вклада. Операции по перечислению денежных средств на счет Ханжиной Е.В. были фиктивными, а соответствующие им действия истца и третьего лица Х. по существу представляют собой злоупотребление правом с целью получения страхового возмещения, поскольку на момент возникновения у банка финансовых трудностей на имя Х. в банке был открыт счет, сумма денежных средств на которых превышала максимально возможный размер страхового возмещения по вкладу, равный 700 000 руб.
Третье лицо Х. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом.
Суд, выслушав объяснения представителя истицы, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Ханжиной Е.В. подлежат отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Согласно ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности (в редакции от 03.03.2008 г. и в редакции от 27.10.2008 г.), решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).
В силу ст. 12 указанного выше закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком…
В ходе судебного разбирательства из объяснений сторон и письменных материалов дела установлено, что на начало октября 2008 года Х. имел в ОАО <данные изъяты> счет №, на котором был учтен остаток в сумме, превышающей 700 000 руб. (л.д. 49).
Далее, как следует из материалов дела, с <дата> в ОАО <данные изъяты> сформировалась картотека неисполненных платежных документов клиентов вследствие недостаточности средств на корреспондентских счетах банка (л.д. 56-57).
<дата> между ОАО <данные изъяты> и Ханжиной Е.В. был заключен договор № срочного банковского вклада «Золотые ступени» (в рублях), по условиям которого вкладчик передает, а Банк принимает в соответствии с условиями Договора денежные средства в сумме 700 000 руб. и обязуется возвратить сумму вклада с уплатой начисленных на Вклад процентов в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Для внесения суммы вклада Ханжиной Е.В. открыт депозитный счет в банке №.
<дата> по счету Ханжиной Е.В. № совершена приходная запись о зачислении денежных средств в размере 700 000 рублей. Списание данных денежных средств осуществлялось со счета Х., открытого в ОАО <данные изъяты>
Как следует из текста предписания Банка России от <дата> № в ОАО <данные изъяты> возникла проблема неплатежеспособности с <дата>, выразившаяся в не выполнении принятых обязательств по условиям договоров банковского счета и банковского вклада, перечислении платежей клиентов, непогашении векселей, в период с <дата> по <дата> было проведено 8 платежей клиентов с балансового счета № «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостатка средств» – то есть допускались нарушения действующего законодательства, в связи с чем в отношении ОАО <данные изъяты> введены сроком на 3 месяца запреты в частности ограничения на привлечение денежных средств физических и юридических лиц путем продажи им собственных ценных бумаг (векселей, облигаций, чеков).
Приказом Банка России № от <дата> у ОАО <данные изъяты> отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
<дата> Арбитражным судом <адрес> было вынесено решение о признании несостоятельным (банкротом) ОАО <данные изъяты>, в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
ОАО <данные изъяты> является участником государственной системы страхования вкладов.
Письмом Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от <дата> № истице отказано в выплате страхового возмещения ввиду того, что на дату формирования остатка на счете истицы на корреспондентских счетах банка отсутствовали денежные средства (л.д. 8).
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела и объяснениями представителей сторон, оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.
Из материалов дела следует, что остаток по счету № истицы Ханжиной Е.В. в размере 700 000 руб., сформировался <дата> в результате совершения приходной записи о переводе средств со счета Х. в ОАО «Тюменьэнергобанк» на счет Ханжиной Е.В. открытый <дата> в этом же банке.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что действия Х. по перечислению денежных средств в сумме 700 000 руб. с его счета на счет истицы, открытый <дата> в банке ОАО <данные изъяты>, совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО <данные изъяты>
В свете изложенного, данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в ОАО <данные изъяты> со счета Х. на счет Ханжиной Е.В., не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада, так как при отражении на счете получателя – вкладчика Ханжиной Е.В. поступления денежных средств в размере 700 000 руб., отсутствует фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.
На момент совершения <дата> приходных записей по счету Ханжиной Е.В. о поступлении спорной денежной суммы ОАО <данные изъяты> вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, о чем указано судом ранее, банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете Ханжиной Е.В., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 определения Конституционного суда РФ 25.07.2001 г. № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Учитывая вышеизложенное применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к убеждению, что к моменту совершения приходных записей по счету Ханжиной Е.В. о поступлении денежных средств в размере 700 000 руб. и соответствующих записей о списании данной суммы со счета Х. <дата>, технически совершенная банком ОАО <данные изъяты> операция по счетам клиента, не влечет экономических либо правовых последствий в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Кроме того, следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по заключенному между истцом и ОАО <данные изъяты> договора невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора, в спорном случае – по счету Ханжиной Е.В., и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Также суд находит необходимым отметить, что в соответствии со ст. 3 Ф КЗ «О Конституционном суде РФ» в целях защиты конституционного строя, основных прав и свобод человека и гражданина, обеспечения верховенства и прямого действия Конституции РФ на всей территории Российской Федерации в полномочия Конституционного суда РФ входит толкование Конституции РФ, а также решение исключительно вопросов права.
Согласно ст. 6 данного Ф КЗ решения Конституционного суда РФ, в том числе и его определения, являющиеся одной из форм его решений, обязательны на всей территории России для всех представительных, исполнительных и судебных органов государственной власти, органов местного самоуправления, предприятий, учреждений, организаций, должностных лиц, граждан и их объединений.
Ввиду этого, решения Конституционного суда РФ являются одним из источников права применительно к ст. 11 ГПК РФ.
В соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.
Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.
Таким образом, оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований к удовлетворению исковых требований Ханжиной Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении подлежащего выплате возмещения по вкладу, обязании включить в реестр банка перед вкладчиками, о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, а потому отказывает в удовлетворении иска Ханжиной Е.В. в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований Ханжиной Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении подлежащего выплате возмещения по вкладу, обязании включить в реестр банка перед вкладчиками, о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.
Судья: