З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2011 г. г.Москва

Таганский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Гришина Д.В.

при секретаре Ревиной Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1062-11/5с по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Головиной Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчику Головиной Ю.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований на то, что <дата> между истцом и Головиной Ю.В. был заключен кредитный договор № ЕА99-000-085-50665 о предоставлении кредита в размере 200 000 руб. на срок до <дата> из расчета 20 % годовых. Банк, принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Как указывает далее истец, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов должным образом не исполняет, в результате чего образовалась не погашенная задолженность по кредиту. Учитывая вышеизложенное, истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 168379 руб. 32 коп., из них: основной долг – 133109 руб. 83 коп., проценты – 32 469 руб. 49 коп., плату за ведение банковского ссудного счета в размере 2 800 руб. 00 коп., а также расходы истца по уплате государственной пошлины.

В настоящее судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Головина Ю.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, своего представителя в суд не направила, возражений на иск не представила, в связи, с чем суд, рассмотрел дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что <дата> в ОАО АКБ «РОСБАНК» поступило заявление-оферта о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от Головиной Ю.В. (л.д.5-6), на основании которого между истцом и Головиной Ю.В. <дата> был заключен кредитный договор № ЕА99-000-085-50665 о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200000 руб. до <дата> с уплатой процентной ставки по кредиту 20 % годовых.

В соответствии с п. 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д.7-9) проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В соответствии с п.3.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды при начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Согласно п.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита», заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.

Клиент поручает банку ежемесячно без дополнительного распоряжения по окончании операционного дня даты, соответствующей дате ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета в размере ежемесячного платежа в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится до тех пор, пока задолженность по кредитному договору остается непогашенной.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для погашения суммы кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также предусмотренной настоящими условиями неустойки, клиент предоставляет банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения указанной задолженности денежные средства с любого своего счета (в том числе с банковского счета по учету вклада до востребования), открытого в банке в валюте кредита (в том числе по мере их поступления на эти счета).

В случае недостаточности денежных средств на счетах клиента, открытых в банке для погашения задолженности по кредитному договору, банк вправе производить бесспорное списание со счетов клиента, открытых в иных кредитных организациях, в соответствии с условиями дополнительных соглашений к договорам банковского счета, заключенных клиентом с кредитными организациями.

В соответствии с п.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита, указанные в разделе «Параметры кредита» в заявлении-оферте, на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору, и при наличии у банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по счету. Кроме того, клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для оплаты задолженности по договору о выдаче и использовании банковской карты и комиссий банка, подлежащих уплате клиентом в соответствии с настоящими условиями и тарифами банка.

Согласно п.6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Согласно п.6.1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, если валюта кредита рубли РФ – неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Как следует из письменных материалов дела, кредитные денежные средства в размере 200000 руб. были зачислены на счет ответчика в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.11). Однако, Головина Ю.В. принятые на себя обязанности по исполнению условий кредитного договора исполняет не надлежащим образом, в результате чего образовалась непогашенная задолженность по кредиту перед банком-истцом (л.д.11-12,13-16).

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, ничем не опровергнуты, сомнений у суда не вызывают.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований либо возражений. Доказательства представляются сторонами.

Ответчик Головина Ю.В. в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств в опровержение доводов истца и тех обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своего иска, в том числе о погашении кредитной задолженности, суду не представила, а в ходе судебного разбирательства таковых не добыто.

Анализ вышеприведенных обстоятельств в их совокупности и взаимной связи приводит суд к выводу о том, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком Головиной Ю.В. своих обязательств перед истцом по кредитному договору № ЕА99-000-085-50665 от <дата>, факт образования задолженности по кредиту, которая до настоящего времени не погашена.

Таким образом, оценивая в совокупности все собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с ответчика Головиной Ю.В. суммы задолженности подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку данные требования законны, а их обоснованность нашла свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с ответчика платы за ведение ссудного счета суд отказывает по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям, в том числе, относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Кроме того, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя указанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что плата за ведение ссудного счета относится к одной из банковских операций – привлечение денежных средств клиентов, в частности пополнение счета клиента для погашения задолженности по кредиту.

Согласно ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако, в соответствии с ч.1 ст. 422 договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» денежных средств ответчику Головиной Ю.В., исходя из положений ст. 819 ГК РФ, условий заключенного договора и Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусматривало платность со стороны заемщика – уплату процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание платы за ведение ссудного счета необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды на заемщика, помимо предусмотренной п.1 ст.819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права ответчика как потребителя и является, в силу требования ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ничтожным.

Удовлетворяя требования истца, суд одновременно, на основании ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Головиной Ю.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счет задолженности 133 109 руб. 83 коп., в счет процентов по договору 32 469 руб. 49 коп., в счет расходов по оплате государственной пошлины 4511 руб. 59 коп., а всего 170 090 руб. 91 коп. (сто семьдесят тысяч девяносто рублей девяносто одна копейка).

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: