о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2011 года

Таганский районный суд г.Москвы

в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В.,

с участием адвоката Любеева С.Г.,

при секретаре Эльмурзаевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-406-11/9 по иску Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» к Служивцеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» (далее ОАО «НОМОС-БАНК») обратился в Подольский городской суд Московской области с иском к ответчику Служивцеву Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковского счета и оформлении кредитной карты, указывая в обоснование своих требований, что <дата> истец ОАО «НОМОС-БАНК» и Служивцев Н.В. заключили договор № К, посредством подачи ответчиком заявления от <дата>, заполненного и переданного в банк Служивцевым Н.В., содержащим в себе предложение о заключении с ним договора на условиях, предусмотренных п. 1 Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО), утвержденных Приказом «НОМОС-БАНК» (ОАО) № от <дата>, Правил, Условий предоставления Кредитных карт физическим лицам, Тарифов по международным банковским картам, эмитируемым «НОМОС-БАНК» (ОАО) в рублях РФ, в рамках которого банк <дата> открыл ответчику Служивцеву Н.В. счет кредитной карты, выдал ответчику кредитную карту №, и предоставил кредитный лимит в размере 150.000 рублей на один год, с уплатой за пользование кредитом процентов из расчета 22 % годовых на сумму кредита, и оплатой начисленных банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте. В случае непогашения задолженности по кредитному договору в сроки, установленные договором, начисляются пени в размере 0,25 % от суммы задолженности за каждый день. В связи с несвоевременным исполнением заемщиком Служивцевым Н.В. своих обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты образовалась задолженность. С учетом этих обстоятельств истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на <дата> составляет 293.032 рубля 63 копеек, из которых 149.918 рублей 36 копеек - задолженность по основному долгу, в том числе: 124.428 рублей 98 копеек - просроченный кредит; 25.489 рублей 38 копеек – кредит; 27.837 рублей 62 копеек - просроченные проценты за кредит за период с <дата> по <дата>; 29.841 рубль 43 копейки - проценты за просроченный кредит за период с <дата> по <дата>; 336 рублей 40 копейки - текущие проценты за кредит за период с <дата> по <дата>; 65.360 рублей 14 копеек - пени на просроченную задолженность по кредиту за период с <дата> по <дата>; 19.738 рублей 68 копеек - пени на просроченную задолженность по процентам за период с <дата> по <дата>, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6.130 рублей 33 копейки.

Определением Подольского городского суда Московской области от <дата> гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» к Служивцеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Таганский районный суд г.Москвы (л.д. 117-118).

Определением Таганского районного суда г.Москвы от <дата> гражданское дело № по иску Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» к Служивцеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству (л.д. 119).

Представитель истца /по доверенности Тутубалин Ю.Ю./ в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Служивцев Н.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, сумму задолженности по кредиту в размере 25.489 рублей не оспаривал, возражал против удовлетворения иска в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов, пени, просроченного кредита, считая их незаконными, ссылаясь на ст.ст. 168, 331, 807, 808, 819, 820 ГК РФ, указав, что кредитный договор в письменной форме между истцом и ответчиком не составлялся, условия, касающиеся размера процентов, пени, порядка предоставления офердрафта, между сторонами в установленном порядке не согласовывались, ответчику они не известны, при этом, по мнению ответчика, договор заключен в нарушение ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно: до заключения кредитного договора ему не была предоставлена истцом информация о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением кредитного договора. Одновременно, ответчик ссылается также на то обстоятельство, что ненадлежащее исполнение возможных обязательств по договору произошло также по вине истца, который не уведомлял его о наличии задолженности по счету и банковской кредитной карте. Кроме того, при заключении договора истец не совершил необходимых действий по раскрытию существенных условий договора, не согласовал условия относительно обязательств ответчика по договору. При заключении договора, он (ответчик) полагал, что заключение договора происходило по взаимному соглашению между ООО «Санфлауэр Корпорейшен» (его работодателем) и истцом. Также в обоснование своих возражений ответчик указал на тяжелое материальное положение, поскольку на иждивении у него находятся пять несовершеннолетних детей, при этом супруга находится в отпуске в связи с рождением ребенка.

Представитель ответчика адвокат Любеев С.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично по аналогичным доводам, изложенным ответчиком Служивцевым Н.В.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что <дата> истец ОАО «НОМОС-БАНК» и Служивцев Н.В. заключили договор № К об открытии счета кредитной карты и о предоставлении и использовании Кредитной карты, посредством подачи ответчиком заявления от <дата>, заполненного и переданного в банк Служивцевым Н.В., содержащим в себе предложение о заключении с ним договора на условиях, предусмотренных п. 1 Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО), утвержденных Приказом «НОМОС-БАНК» (ОАО) № от <дата>, Правил, Условий предоставления Кредитных карт физическим лицам, Тарифов по международным банковским картам, эмитируемым «НОМОС-БАНК» (ОАО) в рублях РФ, в рамках которого банк <дата> открыл ответчику Служивцеву Н.В. счет кредитной карты, выдал ответчику кредитную карту № и предоставил кредитный лимит в размере 150.000 рублей, а ответчик обязался осуществлять погашение кредита, начисленных процентов, пени и штрафов в соответствии с условиями договора.

    Согласно п. 2.2. Изменений в «Порядок оформления и обслуживания кредитных карт «НОМОС-БАНКа» (ОАО) подписание физическим лицом заявления на открытие банковского счета и оформление кредитной карты «НОМОС-БАНКа» (ОАО)», открытие банком лицу счета кредитной карты, оформление кредитной карты банка на условиях, оговоренных в настоящих Правилах, и предоставление банком на основании указанного заявления кредитной карты, означает заключение между ними договора об открытии счета кредитной карты и о предоставлении и использовании Кредитной карты на условиях, установленных настоящими Правилами.

Согласно п. 4.5 Правил датой выдачи кредитных средств является дата кредитования счета кредитной карты держателя при отсутствии и недостаточности на нем средств, необходимых для оплаты расчетных или иных документов, предъявляемых к Счету Кредитной карты держателя.

В соответствии с п. 4.7 Изменений в «Порядок оформления и обслуживания кредитных карт «НОМОС-БАНКа» (ОАО) за пользование предоставленным кредитом банк начисляет проценты на сумму кредита по ставке и на условиях, предусмотренных настоящим договором и тарифами, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно. При исчислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки в процентах годовых), указанная в Тарифах, и фактическое количество календарных дней в году за пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно положению к приложению № к «Правилам пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНКа» (ОАО)» для физических лиц за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета 22 % годовых на сумму кредита, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимальной величины задолженности в размере кредитования (лимита овердрафата), срока действия банковской карты, равномерных потоков по погашению основной суммы долга по кредиту и потоков по уплате процентов по кредиту и иных платежей, определенных условиями договора и тарифами (л.д. 35).

В соответствии с п.6.1. и п.7.1.6. Правил держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в счете-выписке, вносить на счет кредитной карты денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете-выписке. Сумма платежа определяется банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период (при ее наличии), процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней (при их наличии), начисленных на дату окончания последнего расчетного периода, и штрафов (при их наличии). Счет-выписка формируется банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания расчетного периода.

В силу п. 7.1.5. Правил держатель обязуется ежемесячно получать счет-выписку не позднее 10 дней с даты ее формирования.

Согласно п. 4.10 Правил датой погашения задолженности является дата зачисления держателем денежных средств на счет Кредитной карты.

В соответствии с Тарифами при непогашении задолженности в сроки, установленные Договором, начисляются пени в размере 0,25% от суммы задолженности за каждый день.

Согласно п.8.2.1. Правил Банк вправе потребовать досрочного погашения ранее выданного кредита с начисленными, но неуплаченными процентами в случае, если задолженность по кредиту не погашена в срок, установленный п. 7.1.6. Правил.

<дата> «НОМОС-БАНК» (ОАО) было зарегистрировано заполненное и подписанное ответчиком заявление на открытие банковского счета и оформление банковской карты «НОМОС-БАНК» (ОАО). На основании вышеуказанного заявления, <дата> на имя Служивцева Н.В. банком был открыт счет №. Далее, для осуществления операций по данному счету на имя Служивцева Н.В. была выпущена и передана ответчику банковская карта Master Card Mass №.

Таким образом, получив кредитные средства, заемщик Служивцев Н.В. обязан на основании приведенных норм закона и вышеуказанного кредитного договора о кредитной карте от <дата> производить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом и, в случае несвоевременного исполнения данных обязательств - уплатить неустойку в виде пени.

Однако, как следует из представленных суду выписок по лицевому счету заемщика и расчетов, заемщик Служивцев Н.В. неоднократно нарушал обязательства по оплате ежемесячных платежей, в результате чего у него образовалась задолженность.

Суд считает установленным в ходе судебного разбирательства нарушение заемщиком Служивцевым Н.В. своих обязательств по кредитному договору, а именно: обязательств по уплате в установленные договором сроки денежных средств в определенном размере.

Истцом <дата> было направлено требование Служивцеву Н.В. о досрочном возврате кредита, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и/ или уплате процентов. Однако, данные требования ответчиком Служивцевым Н.В. выполнены не были.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела, никем не оспорены и не опровергнуты, в связи с чем, суд считает их достоверно установленными.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующим выводам.

Так, согласно вышеуказанного кредитного договора № К от <дата>, заключенного между сторонами, и состоящего из следующих неотъемлемых частей: Правил пользования кредитными картами, Условий предоставления Кредитных карт физическим лицам, Тарифов по международным банковским картам, эмитируемым «НОМОС-БАНК» (ОАО) в рублях РФ, заявления, заполненного и переданного в банк ответчиком (держателем кредитной карты), ответчик принял на себя обязательства с момента подписания договора осуществлять погашение кредита, начисленных процентов, пени и штрафов в соответствии с условиями договора, и это является доказательствами намерений сторон. Следовательно, ответчик Служивцев Н.В., являясь свободным в своем волеизъявлении на подписание заявления, содержащего конкретные условия, выразил свое согласие на указанные в договоре условия, предусмотренные п. 1 Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО), утвержденных Приказом «НОМОС-БАНК» (ОАО) № от <дата>, Правил, Условий предоставления Кредитных карт физическим лицам, Тарифов по международным банковским картам, эмитируемым «НОМОС-БАНК» (ОАО) в рублях РФ.

При этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что кредитный договор в части процентов, пени, овердрафта является ничтожным, поскольку отсутствует единый письменный документ, подписанный сторонами, и подтверждающий заключение кредитного договора на условиях, изложенных истцом. Данные доводы не основаны на законе и фактических обстоятельствах, установленных судом.

Так, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно заявления ответчика от <дата> (л.д.30), Служивцев Н.В. обратился в ОАО «НОМОС-БАНК» с заявлением об открытии банковского счета и оформлении кредитной карты с суммой кредитного лимита 200.000 руб., при этом в заявлении ответчик Служивцев В.Н. указал, что с Тарифами на обслуживание кредитных карт, режимом работы банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт, а также Условиями и Правилами пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО) для физических лиц ознакомлен и согласен. Предоставляет Банку право бесспорного списания с его банковского счета денежных средств, указанных в п.4.4. указанных Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО) для физических лиц.

В ходе судебного разбирательства ответчик Служивцев Н.В. пояснил, что заявление на открытие банковского счета и оформление кредитной карты от <дата> он подписывал добровольно, подпись свою не оспаривал, получил кредитную карту с лимитом кредита 150.000 руб., получал по выданной карте кредитные денежные средства. В связи с чем суд отклоняет доводы ответчика о том, что он не был ознакомлен с условиями кредитного договора, как надуманные, расценивает их как позицию защиты с целью избежать ответственности по неисполненным денежным обязательствам.

По вышеуказанным основаниям суд также отклоняет доводы ответчика и его представителя о том, что кредитный договор заключен в нарушение ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку, по мнению, ответчика, до заключения кредитного договора ему не была предоставлена истцом информация о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы ответчика о том, что ненадлежащее исполнение возможных обязательств по договору произошло также по вине истца, который не уведомлял его о наличии задолженности по счету и банковской кредитной карте, каких-либо доказательств в подтверждение данных доводов ответчиком суду не представлено, а судом таковых не добыто.

Ответчик в ходе судебного разбирательства не отрицал факта получения кредитной карты, и получения по ней кредитных средств. Как установлено судом выше, согласно п.6.1. и п.7.1.6. Правил держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в счете-выписке, вносить на счет кредитной карты денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете-выписке. Счет-выписка формируется банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания расчетного периода. В силу п. 7.1.5. Правил держатель обязуется ежемесячно получать счет-выписку не позднее 10 дней с даты ее формирования. Вышеназванные обязательства ответчиком, являющимся держателем кредитной карты, не исполнялись, согласно имеющегося в материалах дела заявления ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении выписки по счету только <дата>, доказательств того, что ответчик ранее обращался с истцу с заявлением о предоставлении выписки по счету, и в предоставлении выписки по счету истцом ему было отказано, ответчиком суду не представлено, а судом таковых в ходе судебного разбирательства не добыто.

Доводы ответчика о том, что при заключении договора, он (ответчик) полагал, что заключение договора происходило по взаимному соглашению между ООО «Санфлауэр Корпорейшен» (его работодателем) и истцом, суд отклоняет, поскольку они опровергаются совокупностью собранных по делу вышеуказанных доказательств, в том числе, заявлением самого ответчика от <дата>, адресованное ОАО «НОМОС-БАНК» на открытие банковского счета и оформление кредитной карты, которое как указал ответчик, было подписано им собственноручно.

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ответчиком, надлежащим образом, а ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Согласно расчета истца сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 293.032 рубля 63 копеек, из которых 149.918 рублей 36 копеек - задолженность по основному долгу, в том числе: 124.428 рублей 98 копеек - просроченный кредит; 25.489 рублей 38 копеек – кредит; 27.837 рублей 62 копеек - просроченные проценты за кредит за период с <дата> по <дата>; 29.841 рубль 43 копейки - проценты за просроченный кредит за период с <дата> по <дата>; 336 рублей 40 копейки - текущие проценты за кредит за период с <дата> по <дата>; - 65.360 рублей 14 копеек - пени на просроченную задолженность по кредиту за период с <дата> по <дата>; 19.738 рублей 68 копеек - пени на просроченную задолженность по процентам за период с <дата> по <дата>

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт заключения кредитного договора между сторонами установлен в ходе судебного разбирательства, и не вызывает у суда сомнений, при этом сумма задолженности по взысканию основного долга в размере 25.489 рублей ответчиком не оспаривалась, ответчик полностью согласился с исковыми требованиями в данной части, а также учитывая, что расчет, представленный истцом, не противоречит закону, и составлен в соответствии с положениями кредитного договора, судом проверен, суд принимает указанный расчет задолженности во внимание и руководствуется им.

Вместе с тем, разрешая спор в части требований истца о взыскании с ответчиков пени, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из искового заявления, истец заявляет требования о взыскании с ответчика пени на просроченную задолженность по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 65.360 рублей 14 копеек; пени на просроченную задолженность по процентам за период с <дата> по <дата> в размере 19.738 рублей 68 копеек, которая не противоречит гражданскому законодательству.

Вместе с тем, суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму пени, снизив ее общий размер до 30.000 руб., поскольку подлежащие уплате пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в счет основного долга задолженность в сумме 207.933 рублей 81 копейку, из которых сумма основного долга по возврату кредита 149.918 рублей 36 копеек; 58.015 рублей 05 копеек – текущие и просроченные проценты за кредит; а также 30.000 рублей – пени на просроченную задолженность по кредиту; а всего 237.933 рублей 81 копеек, в остальной части иска суд истцу отказывает.

Удовлетворяя требования истца, суд одновременно, на основании ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, согласно которой по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200.001. рубля до 1.000.000 рублей - 5.200 руб. плюс 1 % суммы, превышающей 200.000 руб., но не более 60.000 руб. Государственная пошлина при цене иска 237.933 рублей 81 копеек составляет 5.579 рублей 34 коп.

На основании вышеизложенного, ст.ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, и руководствуясь ст.ст.56, 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать со Служивцева Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 237.933 руб. 81 коп., возврат государственной пошлины в сумме 5.579 рублей 34 копейки, а всего 243.513 рублей 15 копеек (двести сорок три тысячи пятьсот тринадцать рублей пятнадцать копеек), в остальной    части иска    отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через суд в течение 10 дней.

Судья: