РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2011 года
Таганский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Куприенко С.Г.
при секретаре Краснокутской А.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1990-11/4
по иску Костиковой У. Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банку «Монетный дом» Открытое акционерное общество о включении в реестр обязательств, обязании выплатить страховое возмещение,
Установил:
Истица обратилась в Советский районный суд г.Челябинска с иском к ответчикам о включении в реестр обязательств, обязании выплатить страховое возмещение.
Определением Советского районного суда г.Челябинска от <дата> настоящее гражданское дело передано в соответствии с правилами подсудности в Таганский районный суд г.Москвы (л.д.130-153).
В обоснование своих требований истица указывает, что <дата> между Банком «Монетный дом (ОАО) и Костиковой У.Ю. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании №К-17, в соответствии с условиями договора банк передал истице в пользование банковскую карту Visa Electron №, открыл карточный счет №. <дата> у Банка «Монетный дом» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с этим истица обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете истицы, однако, ответчик сообщил истице об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием в реестре обязательств банка сведений о ней (Костиковой У.Ю.). Поскольку ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения, истица просит суд обязать ГК «АСВ» и Банк «Монетный дом» (ОАО) внести в реестр обязательств Банка «Монетный дом» (ОАО) сведения о вкладчике – Костиковой У.Ю., а также обязать ГК «АСВ» выплатить истице страховое возмещение в размере 232 795 руб. 71 коп.
Впоследствии истица уточнила исковые требования, просила суд обязать ГК «АСВ» и Банк «Монетный дом» (ОАО) внести в реестр обязательств банка «Монетный дом» (ОАО) сведения о вкладчике Костиковой У.Ю., указать, что вклад Костиковой У.Ю. в банке составляет 232 795 руб. 71 коп., обязать ГК «АСВ» выплатить истице страховое возмещение в размере 232 795 руб. 71 коп. (л.д.23-24).
В настоящем судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчиков ГК «АСВ» и Банк «Монетный дом» (ОАО) исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.
Суд, выслушав представителя истицы, объяснения представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Костиковой У.Ю. подлежат отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Согласно ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной
валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности (в редакции от 03.03.2008 г. и в редакции от 27.10.2008 г.), решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
. ействовавшейого внесен вклад;ения спорных правоотношений)99 ГПК РФ, судаевой Е. В. к Государственной корпорации "азательства
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).
В силу ст. 12 указанного выше закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что истица Костикова У.Ю. как индивидуальный предприниматель имела на период - <дата> в Банке «Монетный дом» (ОАО) счет №, на котором находились денежные средства в сумме 305 822 руб.14 коп.
<дата> между Костиковой У.Ю. как физическим лицом и Банком «Монетный дом» (ОАО) был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании №К-17, в соответствии с условиями договора банк передал истице в пользование банковскую карту Visa Electron №, открыл карточный счет № (л.д.5-9).
В соответствии с п. 7.4 вышеуказанного договора, средства на счете застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены в соответствии с Федеральным законом от <дата> № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страховое возмещение по вкладам и/или счетам (за исключением средств, размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью) выплачиваются клиенту Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в размере 10 процентов общей суммы вкладов в банке, но не превышающей в совокупности 700 000 руб. Если клиент имеет несколько вкладов и/или счетов в банке, суммарный размер обязательств по которым перед клиентом превышает указанную сумму, возмещение выплачивается по каждому из них пропорционально их размерам. В случае, если обязательство банка перед клиентом выражено в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Банк является участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики и владельцы счетов – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу (счету) в сумме не более 700 000 руб. за счет средств фонда страхования вкладов.
Приказом Банка России № ОД-650 от <дата> у Банка «Монетный дом» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Челябинской области от <дата> по делу № А76-25600/2010 Банк «Монетный дом» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
<дата> по счету истицы Костиковой У.Ю. как физического лица банком была совершена приходная запись о переводе на него 305 800 руб. 71 коп. с расчетного счета ИП Костиковой У.Ю. №, в результате чего размер денежных средств на счете ИП Костиковой У.Ю. сократился до 22 руб. 14 коп.
Согласно сообщению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Костиковой У.Ю. отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств Банка «Монетный дом» (ОАО) перед вкладчиками по состоянию на <дата> сведений о вкладе истицы (л.д.18-19).
Также в материалах дела имеется справка Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о том, что в реестре обязательств Банка «Монетный дом» (ОАО) сведения об обязательствах банка перед Костиковой У.Ю. на <дата> отсутствуют.
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела и объяснениями представителей сторон, оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.
Материалами дела установлено, что остаток по счету № истицы Костиковой У.Ю. в размере, предъявленном ею ответчикам (232 795 руб. 71 коп.) к страховому возмещению, сформировался в результате совершения приходной записи о переводе собственных средств истицы Костиковой У.Ю. как индивидуального предпринимателя в указанном размере на ее счет как физического лица, открытый <дата>.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия истицы по перечислению <дата> денежных средств в сумме 305 800 руб. с ее счета как индивидуального предпринимателя на ее же счет как физического лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности Банка «Монетный дом» (ОАО).
В свете изложенного, данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку Банка «Монетный дом» (ОАО), не свидетельствующую об исполнении условий договора о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании №К-17 от <дата>, так как при отражении на счете получателя - физического лица Костиковой У.Ю. поступления денежных средств в размере 305 800 руб. отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.
На момент совершения <дата> приходной записи по счету Костиковой У.Ю. о поступлении спорной денежной суммы Банк «Монетный дом» (ОАО) вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, о чем указано судом ранее, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете индивидуального предпринимателя Костиковой У.Ю., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Учитывая вышеизложенное применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к убеждению, что к моменту совершения приходной записи по счету истицы как физического лица о поступлении денежных средств в размере 305 800 руб. и соответствующей записи о списании данной суммы со счета индивидуального предпринимателя Костиковой У.Ю. Банк «Монетный дом» (ОАО) технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Кроме того, следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
Более того, при таких данных, совершение приходных записей <дата> по депозитному счету Костиковой У.Ю. не может быть расценено судом как внесение денежной суммы во вклад и признано действием по исполнению договора банковского вклада согласно положениям ст. 834 ГК РФ.
Истица в исковом заявлении указала, что сумма вклада в размере 232 795 руб. 71 коп. была перечислена на ее депозитный счет по вкладу, вместе с тем, судом установлено, что соответствующая приходная запись по ее депозитному счету является технической записью, не отражающей действительного поступления денежных средств.
О внесении указанной денежной суммы во вклад иным способом, в том числе наличными через кассу банка, истица не заявляла в ходе судебного разбирательства, соответствующих доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, не представила. В ходе судебного разбирательства таких доказательств также не добыто. Таким образом, принимая изложенные выше выводы суда, в частности о том, что данная приходная запись по депозитному счету истицы является формальной внутрибанковской проводкой и не отражает действительного поступления денежных средств, оснований к удовлетворению требований истицы суд не находит.
В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.
Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.
Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истицы Костиковой У.Ю. на страховое возмещение в сумме 232 795 руб. 71 коп. следует отказать также и по тому основанию, что ее действия по заключению договора о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по ее счету в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.
Оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Костиковой У.Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банку «Монетный дом» (ОАО) и отказывает в удовлетворении требований Костиковой У.Ю. в полном объеме.
На основании вышеизложенного, ст. ст. 433, 834, 836, 845, 846 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований Костиковой У. Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банку «Монетный дом» Открытое акционерное общество о включении в реестр обязательств, обязании выплатить страховое возмещение отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через суд в течение 10 дней.
Судья: