РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2011 года

Таганский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Куприенко С.Г.

при секретаре Кобелевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2762-11/4

по иску Азаровой А. В., Азарова В. Г. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Приказом Банка России от <дата> №ОД-596 у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) с <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Истцы Азарова А.В., Азаров В.Г. обратились в суд с вышеназванным иском к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что <дата> между истцом Азаровой А.В. и АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада «Славянский-2010», по условиям которого банк принимает денежную сумму в валюте доллар США в размере 20000 на срок 181 день, на сумму вклада банк начисляет проценты в размере 3% годовых, также истцу Азаровой А.В. был открыт счет №. Как указывает далее истец Азарова А.В., в этот же день ею (истцом) в кассу АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) были внесены денежные средства в размере 20000 долларов США 37 центов, что в рублевом эквиваленте составляет 627000 руб.

Также, <дата> между истцом Азаровым В.Г. и АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада «Славянский-2010», по условиям которого банк принимает денежную сумму в размере 680000 руб. на срок 181 день, на сумму вклада банк начисляет проценты в размере 8% годовых, также истцу Азарову В.Г. был открыт счет №. Как указывает далее истец Азаров В.Г., в этот же день им (истцом) в кассу АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) были внесены денежные средства в размере 680000 руб. <дата> у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем истцы обратились к ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате им страхового возмещения в размере вкладов, находящихся на счетах истцов. Поскольку истцам в выплате страхового возмещения было отказано, Азарова А.В. и Азаров В.Г. просят взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по банковским вкладам в размере 627000 руб. и 680000 руб. соответственно.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Азаров Г.И. (л.д.1).

В настоящем судебном заседании представитель истцов требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов», представляющий также интересы третьего лица АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО), исковые требования не признал в полном объеме по доводам письменных возражений по иску, просил отказать в удовлетворении заявленных требований полностью.

Третье лицо Азаров Г.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, представил отзыв, в котором указал, что не согласен с привлечением его к участию в деле (л.д. 40).

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Азаровой А.В., Азарова В.Г. подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме… Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В ходе судебного разбирательства из письменных материалов дела и объяснений представителей сторон установлено следующее.

Как следует из материалов дела, <дата> между Азаровой А.В. и АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «Славянский – 2010», по условиям которого вкладчик вносит, а банк принимает денежную сумму в размере 20 0000 долларов США на срок 181 день, на счет по вкладу, открытый вкладчику. Течение срока вклада начинается со дня, следующего за днем поступления суммы вклада, указанной в настоящем пункте, на счет по вкладу и заканчивается <дата> Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены ФЗ №177-ФЗ от <дата> (л.д. 9-13).

<дата> между истцом Азаровым В.Г. и АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «Славянский – 2010», по условиям которого вкладчик вносит, а банк принимает денежную сумму в размере 680000 руб. на срок 181 день, на счет по вкладу, открытый вкладчику. Течение срока вклада начинается со дня, следующего за днем поступления суммы вклада, указанной в настоящем пункте, на счет по вкладу и заканчивается <дата> Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены ФЗ №177-ФЗ от <дата> (л.д. 16-20).

Кроме того, из материалов дела следует, что третье лицо Азаров Г.И. на период ноября месяца 2010 года являлся клиентом АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО), имея в данном банке расчетный счет, на котором находились денежные средства.

<дата> по счету истца Азаровой А.В. совершена приходная запись о внесении на ее (истца) счет денежных средств в сумме 20000 долларов США.

<дата> по счету истца Азарова В.Г. совершена приходная запись о внесении на счет указанного истца денежных средств в размере 680000 руб.

Далее, как указал ответчик, что также подтверждается материалами дела, в тот же день в данных бухгалтерского учета банка отражено совершение <дата> расходных операций по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации, отражающих выдачу через кассу банка денежных средств со счетов Азарова Г.И. суммарно в аналогичном размере, а именно: 3277420 руб. 80 коп., и 34822 долларов 37 центов США, а также приходные операции о внесении на счета Азарова Г.И., Азаровой Е.К., Азарова А.Г., Азарова В.Г. и Зарецкой Л.И., открывших свои счета <дата>, средств в размере 686991 руб. 80 коп., 690000 руб., 670000 руб., 680000 руб. и 550429 руб., что в совокупности составляет 3277420 руб. 80 коп. На счета Азаровой Л.А. и Азаровой А.В. были внесены средства в размере 14822,37 и 20000 долларов США, что в совокупности составляет 34822 долларов 37 центов США.

Таким образом, остатки по счетам истцов в спорном размере, соответствующем размерам страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендуют истцы, сформировались описанными выше операциями.

Между тем, в ноябре 2010 года в АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) возникла проблема платежеспособности, в течение ноября 2010 года в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, выплате вкладов; инспекционной проверкой Банка России было установлено, что неисполненные платежные поручения клиентов в нарушение п.2 ст.10 ФЗ «О бухгалтерском учете» не отражались банком на балансовых счетах и не исполнялись в связи с недостаточностью средств на корреспондентском счете.

Судом установлено совокупностью собранных доказательств, что фактическая неплатежеспособность АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) имела место и на дату <дата>

В соответствии с Предписанием Операционного управления Московского ГТУ Банка России от 01.12.2010 г. № 33-09-10/97092 председатель Правления АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) издал приказ от 02.12.2010 г. № 193 дсп, которым прекращается привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета физических лиц.

Приказом Банка России № ОД-596 от 03.12.2010 г. у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) с 03.12.2010 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций, АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) является участником государственной системы страхования вкладов.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 18.03.2011 г. по делу № А40-15198/10-71-714 «Б» банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство.

Письмом ГК «АСВ» от <дата> № (л.д.15) истцу Азаровой А.В. отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что остаток на счете истца № возник в результате действий, направленных на искусственное формирование обязательств агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий Банк не исполнял обязательства перед своими клиентами. В этой связи денежные средства на счетах клиентов Банка утратили основное свойство денег – оборотоспособность, поскольку владельцы счетов не могли использовать их ни для целей осуществления безналичных выплат вне Банка, ни получить наличными деньгами. Банком и Агентством установлено, что совершенные действия не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка и их зачисления на счет Азаровой А.В., а преследовали цель получения страхового возмещения из фонда обязательного страхования вкладов.

<дата> № (л.д.21) в адрес истца Азарова В.Г. ГК «АСВ» также было направлено письмо, которым отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что остаток на счете истца № возник в результате действий, направленных на искусственное формирование обязательств агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий Банк не исполнял обязательства перед своими клиентами. В этой связи денежные средства на счетах клиентов Банка утратили основное свойство денег – оборотоспособность, поскольку владельцы счетов не могли использовать их ни для целей осуществления безналичных выплат вне Банка, ни получить наличными деньгами. Банком и Агентством установлено, что совершенные действия не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка и их зачисления на счет Азарова В.Г., а преследовали цель получения страхового возмещения из фонда обязательного страхования вкладов.

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, сторонами опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.

В обоснование исковых требований истцы указали, что поскольку <дата> у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то есть <дата> наступил страховой случай, предусмотренный положениями ст. ст. 8-11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Азаровой А.В. и Азарову В.Г. должны быть выплачены страховые возмещения по вкладам в размере сумм вкладов, а именно: 627000 руб. и 680000 руб. соответственно.

Суд не может согласиться с правовой позицией истцов, а изложенные в ее обоснование доводы не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований Азаровой А.В. и Азарова В.Г. исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что остаток по счету № истца Азаровой А.В. в размере, предъявленном ответчику к страховому возмещению по вкладу (627 000 руб.), сформировался <дата> в результате совершения приходной записи о переводе средств со счета третьего лица Азарова Г.И. в размере 20000 долларов США на счет Азаровой А.В., открытый по вкладу.

Также, как усматривается из материалов дела, остаток по счету Азарова В.Г. № в размере, предъявленном ответчику к страховому возмещению по вкладу (680 000 руб.), сформировался <дата> в результате совершения приходной записи о переводе средств со счета третьего лица Азарова Г.И. в размере 680000 руб. на счет Азарова В.Г., открытый по вкладу.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные судом выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что действия Азарова Г.И. по перечислению денежных средств в размере 627000 руб. и 680000 руб. со своего счета на счета истцов по открытым <дата> вкладам в банке АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) совершены в условиях фактической неплатежеспособности АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО).

В свете изложенного, данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку со счета одного физического лица – третьего лица по делу на счет вкладчиков Азаровой А.В. и Азарова В.Г., не свидетельствующую об исполнении условий договоров банковского счета физического лица, так как при отражении на счете получателей – вкладчиков Азаровой А.В. и Азарова В.Г. поступления денежных средств в размере 627000 руб. и 680000 руб. отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.

На момент совершения <дата> приходной записи по счету истцов о поступлении спорной денежной суммы АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, о чем указано судом ранее, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете Азарова Г.И., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 г. № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Учитывая вышеизложенное применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к убеждению, что к моменту совершения приходной записи по счетам Азаровой А.В. и Азарова В.Г. о поступлении денежных средств в размере 627000 руб. и 680000 руб. и соответствующих записей о списании данных сумм со счета Азарова Г.И. <дата>, технически совершенная банком АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) операция по счетам клиента не влекла экономических либо правовых последствий в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Вместе с тем, достаточной совокупности объективных и достоверных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцами суду не представлено, а судом добыто также не было.

Применительно к изложенному суд также полагает необходимым отметить, что недостаточность денежных средств на корреспондентских счетах банка для исполнения своих обязательств перед кредиторами не означает, безусловно, полное отсутствие денежных средств в кассе банка и банкоматах, однако, функционирование кредитной организации на подобном уровне, не противоречит фактической неплатежеспособности банка по обязательствам перед кредиторами и не свидетельствует об обратном.

Далее, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истцов Азаровой В.А. и Азарова В.Г. на страховое возмещение по вкладам следует отказать также и по тому основанию, что при установленных судом фактических данных, их действия, в том числе и заключение договоров банковского вклада АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) при вышеописанных обстоятельствах, учитывая также источник и порядок формирования остатка по счетам истцов, имели своей целью искусственное создание остатка по вкладам в целях последующего предъявления требований к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Азаровой А.В., Азарова В.Г. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, и отказывает в удовлетворении иска Азаровой А.В., Азарова В.Г. в полном объеме.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 10, 433, 834 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Азаровой А. В., Азарова В. Г. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через суд в течение 10 дней.

Судья: