РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2011 года г. Москва

Таганский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Подмарковой Е.В., при секретаре Чулковой Е.С., рассмотрев в закрытом судебном заседании гражданское дело №2-3470-11/10с по исковому заявлению Проскудина И. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по банковскому вкладу,

Установил:

Истец Проскудин И.А. изначально обратился в Хамовнический районный суд г. Москвы с иском к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что между истцом и ООО КБ «Ратибор - Банк» <дата> был заключен договор банковского вклада «Гарантия», в соответствии с условиями которого, вкладчик передал, а банк принял на условиях срочного вклада денежную сумму в размере 595000 руб. Приказом ЦБ РФ от <дата> у ООО КБ «Ратибор - Банк» была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. ООО КБ «Ратибор - Банк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Функции страховщика осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ»). На обращение истца в ГК «АСВ» о выплате страхового возмещения истец получил частичный отказ в выплате страхового возмещения в размере 265000 руб. Не соглашаясь с отказом ГК «АСВ» в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд и просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 266 972 руб. 47 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 5870 руб., расходы по оплате юридических услуг адвоката, оказывающего помощь в связи с рассмотрением дела в суде.

Определением Хамовнического районного суда г. Москвы гражданское дело по иску Проскудина И. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по банковскому вкладу было передано по подсудности в Таганский районный суд г. Москвы.

Определением Таганского районного суда г. Москвы от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица была привлечена Барминова Л.П.

В настоящем судебном заседании истец Проскудин И.А. и представитель Проскудина И.А. - адвокат Мальцев С.В. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика, представляющий также интересы третьего лица ООО «КБ «Ратибор - Банк», в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Проскудин Д.И., являющийся представителем третьего лица ЗАО ТД «Ростарго» не возражал против удовлетворения иска.

Третье лицо Баринова Л.П. в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований не возражала.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

. ействовавшейого внесен вклад;ения спорных правоотношений)99 ГПК РФ, судаевой Е. В. к Государственной корпорации "азательства

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст. 12 указанного выше Федерального закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В ходе судебного разбирательства установлено.

На начало июня 2011 года ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» имело в банке расчетный счет №, на котором находились денежные средства.

<дата> по счету истца была совершена приходная запись о переводе на него 265000 руб. с расчетного счета ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО».

<дата> по счету истца была совершена расходная запись о переводе с него на расчетный счет Бариновой Л.П. 595000 руб.

<дата> по счету истца была совершена приходная запись о переводе на указанный счет 595000 руб. с расчетного счета Бариновой Л.П.

<дата> между истцом ООО «КБ «Ратибор - Банк» был заключен договор банковского вклада № от <дата>, в соответствии с которым истцу был открыт вкладчику счет №.

<дата> по депозитному счету истца банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет 595000 руб. с его расчетного счета.

Таким образом, остаток по счету истцов в спорном размере, соответствующему размеру страхового возмещения по вкладам, на получение которого претендуют истец, сформировался описанной выше операцией.

Также судом установлено, что истец Проскудин И.А. является генеральным директором ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО», а третье лицо Баринова Л.П. – является супругой истца.

Как следует из материалов дела, в ответ на обращения Проскудина И.А. о выплате страхового возмещения, ГК «АСВ» письмом № от <дата> сообщило истцу, что отсутствуют основания для выплаты истцу страхового возмещения в размере 265000 руб. 00 коп., в связи с отсутствием истца в реестре обязательств банка перед вкладчиками, также в письме ГК «АСВ» указало, что внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание обязательств банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения.

Приказом ЦБ РФ от 13 июля 2011 года № ОБ-491 у банка с 14 июля 2011 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 16 сентября 2011 года по делу № А40-80330/11-123-392 «Б» банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство.

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.

В обоснование своих требований истец ссылается на положения ст.5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которая устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением случаев, указанных в части 2 настоящей статьи.

Вместе с тем, суд не может согласиться с изложенными выше доводами истца, заявленными в обоснование предъявленных исков, по следующим основаниям.

Как установлено письменными материалами дела, и доводы ответчика об этом объективно подтверждаются представленными доказательствами, с <дата> в банке возникла проблема платежеспособности; поступали многочисленные жалобы клиентов банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, выплате вкладов; неисполненные платежные поручения клиентов в нарушение п.2 ст.10 ФЗ «О бухгалтерском учете» не отражались банком на балансовых счетах и не исполнялись в связи с недостаточностью средств на корреспондентском счете, что означает наличие у банка «скрытой картотеки».

Факт утраты Банком на <дата> платежеспособности, неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, прилагаемыми копиями жалоб клиентов Банка.

Начиная с мая 2011 года в банке сформировалась «скрытая» картотека (неисполненные и неотраженные в бухгалтерском учете банка обязательства), также в банке было выявлено множество неисполненных банком платежных поручений на перечисление денежных средств в иные кредитные организации.

Начиная с <дата> в банке сформирована картотека (что подтверждается выпиской по счету 47418 «средства списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств»), часть платежных документов в картотеке поступили в банк, начиная с <дата>.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что клиенты банка, включая ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» и Баринова Л.П. не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными.

Неисполнение кредитной организацией обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций.

Лицензия на осуществление банковских операций была отозвана у банка Приказом Банка России от 13 июля 2011 года № ОД-491.

Согласно ст.ст. 8-11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права вкладчиков – физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам, исходя из суммы обязательств банка по вкладам, но не более 700000 руб.

В соответствии со ст.7 указанного закона вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Согласно ст.134 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к банку подлежат удовлетворению в составе третьей очереди кредиторов за счет имущества, оставшегося после удовлетворения требований вкладчиков – физических лиц.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в условиях утраты банком платежеспособности и его неизбежного банкротства ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» не могло рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку.

На момент совершения <дата> приходных записей по счету истца со счета ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» о поступлении спорных денежных средств ООО КБ «Ратибор - Банк» вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, о чем указано судом ранее, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО», в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

При таких обстоятельствах, клиенты банка, в том числе ЗАО «Торговый дом «РОСТАГРО» и Баринова Л.П. не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счете в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными. На момет совершения приходно-расходных записей по расчетному и депозитному счетам истца, Банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, то есть банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая ЗАО «Торговый дом «РОСТАГРО» и Бариновой Л.П. Таким образом, в условиях когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными дентгами, а становятся лишь записыми на счетах. При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 25 июля 2001 года № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Соответственно, при недостаточности денежных средств на корреспондентстком счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договора.

Таким образом, совокупность приведенных выше обстоятельств дела приводит суд к убеждению, что вышеуказанные действия истца, третьего лица ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» и третьего лица Бариновой Л.П. по переводу средств с расчетного счета юридического лица на счет истца, а также со счета физического лица на счет истца не повлекли внесения денежных средств на счет истца №, также как и не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада и, как следствие, не породили обязательств ответчика по выплате страхового возмещения истцу. Фактически, описанные действия и совершенные по счетам ЗАО «Торговый дом РОСТАГРО» и Бариновой Л.П. и истца проводки отражают намерение ЗАО «Торговый дом РОСТАРГО» переоформить свои требования к банку как на физическое лицо.

Далее, суд считает необходимым отметить следующее, в соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Действия истца и третьих лиц, исходя из представленных истцом и ответчиком документов, суд находит как имеющие целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка, являются злоупотреблением правом.

Так, остаток по депозитному счету истца сформировался в период утраты банком платежеспособности за счет ЗАО «Торговый дом РОСТАГРО», при этом дав банку поручение о перечислении со своего расчетного счета на расчетный счет истца суммы, полностью покрываемой максимальным размером законодательно гарантированного страхового возмещения, подлежащего выплате физическим лицам. В связи с этим, совершенные действия по переводу средств с расчетного счета ЗАО «Торговый дом РОСТАГРО» на расчетный счет истца в условиях фактической утраты банком платежеспособности имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и выводы, суд расценивает вышеуказанные действия истца как злоупотребление правом, совершенные с целью получения страхового возмещения.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований стороной истцов суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.

При этом доводы истца о том, что агентство осуществило истцу выплату страхового возмещения в размере 330000 руб., а сумму в 265000 руб. не выплатило, не имеют значения при рассмотрения дела, поскольку, как это указывает ответчик в своих возражениях, агентство осуществило истцу выплату страхового возмещения в размере 330000 руб. в связи с тем, что указанная сумма поступила на расчетный счет истца из другого банка, через корреспондентский счет Банка еще до утраты Банком платежеспособности.

Таким образом, оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований к удовлетворению исковых требований и отказывает истцу в иске в полном объеме.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 10, 433, 834, 836, 845, 846 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Проскудина И. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по банковскому вкладу - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через суд в течение 10 дней.

Судья: