РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2012 года

Таганский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В.

при секретаре Власкиной И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-109-12/9 по иску Поздняковой А. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Приказом Банка России от <дата> №ОД-596 у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» с <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Истец Позднякова А.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взысканииё страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, указывая в обоснование иска, что <дата> между истцом и АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» был заключен договор № срочного банковского вклада физического лица, по условиям которого вкладчиком размещены денежные средства в сумме 20091, 51 евро под 2,50% годовых, на срок до <дата>. Как указывает далее истец, в этот же день ею (истцом) в кассу АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» были внесены денежные средства в размере 20091,51 евро. <дата> у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем истец обратилась к ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете истца. Поскольку истцу в выплате страхового возмещения было отказано, Позднякова А.А. просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по банковскому вкладу в размере 700 000 руб., проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 40186 руб.78 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Поздняков А.А.

В настоящее судебное заседание истец Позднякова А.А. не явилась, извещена о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом своевременно, направила в суд своего представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» исковые требования не признал в полном объеме по доводам письменных возражений по иску, просил отказать в удовлетворении заявленных требований полностью.

Третье лицо Поздняков А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования Поздняковой А.А. поддержал, указав, что <дата> между ним и Поздняковой А.А. было заключено соглашение о разделе общего имущества супругов, согласно которому он (Поздняков А.А.) обязался закрыть банковский вклад в АКБ «Славянский банк» (ЗАО) по договору № от <дата> и передать все полученные со вклада денежные средства с причитающимися процентами Поздняковой А.А. <дата> во исполнение соглашения им (Поздняковым А.А.) был закрыт указанный банковский вклад, получены денежные средства в размере 836.192,57 руб. и переданы Поздняковой А.А., после чего Поздняковой А.А. в его присутствии был открыт банковский вклад в АКБ «Славянский банк» (ЗАО) на эту же сумму.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Поздняковой А.А. подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме… Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В ходе судебного разбирательства из письменных материалов дела и объяснений представителей сторон установлено следующее.

Как следует из материалов дела, <дата> между АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» и истцом Поздняковой А.С. был заключен договор № срочного банковского вклада физического лица, по условиям которого вкладчик вносит, а банк принимает денежную сумму в размере 20091,51 евро на срок 181 день, на счет по вкладу, открытый вкладчику. Течение срока вклада начинается со дня, следующего за днем поступления суммы вклада, указанной в настоящем пункте, на счет по вкладу и заканчивается <дата>. Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены ФЗ №177-ФЗ от <дата> (л.д. 8-12).

Поздняков А.А. на период ноября месяца 2010 года являлся клиентом АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО), имея в данном банке расчетный счет, на котором находились денежные средства в рублевом эквиваленте более 1.350.000 руб.

<дата> по счету истца отражена расходная операция о получении со счета Позднякова А.А. № суммы в размере 20091, 51 евро, а также приходная операция о внесении на счет Поздняковой А.А. денежных средств в вышеуказанном размере.

Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующему размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался описанной выше операцией.

В ноябре 2010 года в АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) возникла проблема платежеспособности, в течение ноября 2010 года в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, выплате вкладов; инспекционной проверкой Банка России было установлено, что неисполненные платежные поручения клиентов в нарушение п.2 ст.10 ФЗ «О бухгалтерском учете» не отражались банком на балансовых счетах и не исполнялись в связи с недостаточностью средств на корреспондентском счете.

Вместе с тем, судом установлено, что фактическая неплатежеспособность АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» имела место на дату <дата>.

В соответствии с Предписанием Операционного управления Московского ГТУ Банка России от <дата> № председатель Правления АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) издал приказ от <дата> № дсп, которым прекращается привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета физических лиц.

Приказом Банка России № ОД-596 от 03.12.2010 г. у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» с <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) является участником государственной системы страхования вкладов.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от <дата> по делу № А40-15198/10-71-714 «Б» банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство.

Письмом ГК «АСВ» от <дата> № (л.д. 14) истцу Поздняковой А.А. отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, поскольку записи в документах бухгалтерского учета Банка по счету истца №, совершенные <дата>, не отражали действительного списания денежных средств в сумме 20091,51 евро., а лишь создавали видимость проведения банковских операций. В момент совершения указанных действий Банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства ни для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание «обязательств» банка перед лицами, которые в соответствии с ФЗ «О страховании физических лиц в Банках Российской Федерации» имеют право на возмещение по вкладам (л.д.14,15,16).

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, согласуются с объяснениями сторон, сторонами опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.

В обоснование исковых требований истец Позднякова А.А. указала, что поскольку <дата> у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то есть, <дата> наступил страховой случай, предусмотренный положениями ст. ст. 8-11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Поздняковой А.А. должно быть выплачено страховое возмещение по вкладу в размере 700000 руб.

В подтверждение факта внесения истцом Поздняковой А.А. денежных средств в кассу банка, истцом был представлен приходный кассовый ордер № от <дата> (л.д. 13).

Вместе с тем, представленный истцом Поздняковой А.А. приходный кассовый ордер, представленные третьим лицом Поздняковым А.А. расходный кассовый ордер № от <дата> о получении в АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) 20.091,51 евро, соглашение о разделе общего имущества супругов от <дата>, заключенное между Позняковым А.А. и Поздняковой А.А., не могут служить основанием для удовлетворения требований Поздняковой А.А., равно как суд не может согласиться с правовой позицией истца, а изложенные в ее обоснование доводы не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований Поздняковой А.А. исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что остаток по счету № истца Поздняковой А.А. сформировался <дата> в результате получении со счета Позднякова А.А. № суммы в размере 20091, 51 евро, а также внесения на счет Поздняковой А.А. средств в вышеуказанном размере.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные судом выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что действия Позднякова А.А. по перечислению денежных средств в размере 20091,51 евро со своего счета на счет истца по открытому <дата> вкладу в банке АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) совершены в условиях фактической неплатежеспособности АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО).

В свете изложенного, данные действия представляют АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку со счета Позднякова А.А. на счет вкладчика Поздняковой А.А. не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского счета физического лица, так как при отражении на счете получателя – вкладчика Поздняковой А.А. поступления денежных средств в размере 20091, 51 евро, отсутствует фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.

На момент совершения <дата> приходной записи по счету Поздняковой А.А. о поступлении спорной денежной суммы АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, о чем указано судом ранее, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Позднякова А.А., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного суда РФ <дата> №-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Учитывая вышеизложенное, применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к убеждению, что к моменту совершения приходной записи по счету Поздняковой А.А. о поступлении денежных средств в размере 20091,51 евро и соответствующей записи о списании данной суммы со счета Позднякова А.А. <дата>, технически совершенная банком АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) операция по счетам клиента, не влекла экономических либо правовых последствий в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Вместе с тем, достаточной совокупности объективных и достоверных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом добыто также не было.

Применительно к изложенному суд также полагает необходимым отметить, что недостаточность денежных средств на корреспондентских счетах банка для исполнения своих обязательств перед кредиторами не означает безусловно полное отсутствие денежных средств в кассе банка и банкоматах, однако функционирование кредитной организации на подобном уровне, не противоречит фактической неплатежеспособности банка по обязательствам перед кредиторами и не свидетельствует об обратном.

Далее, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истца Поздняковой А.А. на страховое возмещение по вкладу следует отказать также и по тому основанию, что согласованные действия ее и Позднякова А.А., а также заключение истцом договора банковского счета АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) при вышеописанных обстоятельствах, учитывая также источник и порядок формирования остатка по счету истца, имели своей целью искусственное создание остатка по его вкладу в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Поздняковой А.А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения и отказывает в удовлетворении иска Поздняковой А.А. в полном объеме.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 433, 834 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Поздняковой А. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через суд в течение 1 месяца.

Судья: