ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2012 года г. Москва

Таганский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Гришина Д.В.,

при секретаре Кулик Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-474-12/5с по иску Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" к Романовой Ф. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Романовой Ф.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что <дата> истцом ответчику был предоставлен кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №. Согласно данного заявления банк предоставил ответчику кредит в размере 195 000 (сто девяносто пять тысяч) рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное заявление на кредит представляет собой акцептованное банком предложение ответчика Романовой Ф.Р. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях.

В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 195 000 руб. 00 коп. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5% годовых.

В соответствии со статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

На дату настоящего заявления ответчик не осуществила погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита.

Как указывает истец, на дату подачи искового заявления, общую задолженность по кредиту ответчик банку в полном размере не возместил, в связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по заявлению на кредит № от <дата> в размере 107 668 руб. 02 коп., а также возврат государственной пошлины в размере 3 353 рубля 36 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец ЗАО «Райффайзенбанк» извещено своевременно надлежащим образом, в исковом заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражало против вынесения заочного решения.

Ответчик Романова Ф.Р. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомила, возражений на иск не представила, своего представителя в суд не направила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, в связи с чем, учитывая мнение истца, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом закон не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок (п.58 постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата> 6/8).

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что <дата> ответчиком Романовой Ф.Р. было предъявлено истцу ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на кредит №, в соответствии с условиями которого ответчик предлагает истцу заключить с ним договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита – 195000 руб.; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка 16,5% годовых; сумма комиссии. уплачиваемой ежемесячно – 370 руб. 50 коп.; сумма ежемесячного платежа – 5164 руб. 48 коп.; номер счета, на который будет зачислен кредит – 40817810900000017438 (л.д.14).

Также в этот день <дата> ответчиком была заполнена и предъявлена в ЗАО «Райффайзенбанк» анкета на получение кредита (л.д.17-19).

Согласно п.1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк» и вступивших в действие с <дата> (далее – Общие условия), кредитный договор - договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента (л.д. 28-49).

В соответствии с п.2.2 Общих условий размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по операциям с использованием банковской карты, осуществляется банком на основании заявления клиента и, соответственно, «договора срочного вклада», «договора об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг», «договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты», «договора о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты».

Таким образом, представленное заявление на потребительский кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Романовой Ф. Р. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) ответчика и ее акцепта (принятия предложения) банком в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

Как усматривается из заявления, оно представляет собой акцептованное банком предложение ответчика Романовой Ф.Р. о выдаче ей потребительского кредита, договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок.

Согласно п.2.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов потребительский кредитов граждан.

В соответствии с п.2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно собственноручной подписи Романовой Ф.Р. в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, она ознакомлена с общими условиями и тарифами и правилами, и обязалась их исполнять.

Во исполнение условий договора о предоставлении потребительского кредита ответчику истцом был предоставлен кредитный лимит 195000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Романовой Ф.Р. (л.д. 50-62).

В заявлении по потребительскому кредитованию сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 195 000 (сто девяносто пять тысяч) рублей 00 копеек. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. (л.д. 15-16).

Согласно тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5% годовых (л.д. 13).

В соответствии с п.8.2.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

На дату настоящего заявления ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с требованиями п.8.3 Общих условий, у истца возникли основания для досрочного истребования кредита.

При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со п.п.8.3.1., 8.4.3. Общих условий, вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.1.41 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

<дата> истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы предоставленного кредита, а также суммы начисленных процентов и пени.

Однако до настоящего времени задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита ответчиком не погашена.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, не вызывают у суда сомнений, сторонами не оспорены.

Согласно требованиям ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явилась, доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представила, а судом таковых в ходе разбирательства по делу добыто не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства, бесспорно, установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Романовой Ф.Р. обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита к текущему счету №. По состоянию на <дата> задолженность составляет 107668 руб. 02 коп., из которых: основной долг в размере 93514 руб. 49 коп., проценты за просроченный основной долг по использованию кредита в размере 8 418 руб. 13 коп., сумма задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2223 рубля 00 копеек, сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 3 512 руб. 40 коп. (л.д.9-12).

Данный расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен, арифметически составлен правильно, по существу ответчиком не опровергнут и не вызывает у суда сомнений, поскольку соответствует условиям заключенного между сторонами договора, вследствие чего суд принимает данный расчет к рассмотрению и руководствуется им при вынесении решения.

Вместе с тем, суд учитывает, что согласно требованиям ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.8.2.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

В соответствии с п.8.2.3. Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В силу положений п.8.2.3.4 Общих условий последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссии за обслуживание счета и страхового платежа (если применимо).

Согласно п.8.2.3.5 Общих условий при отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание счета, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ <дата> №-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.

Так, в соответствии с п. 15 ст. 4 Федерального закона от <дата> № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, как усматривается из условий оспариваемого кредитного договора, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.

Таким образом, предоставление кредита обусловлено открытием ссудного счета в банке, между тем, данное условие, в том числе, о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет право потребителя, установленное вышеуказанными нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № от <дата>, заключенного между истцом и ответчиком, содержащихся: в пунктах 8.2.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5. Общих условий, а также в заявлении на кредит № договора, предусматривающего обязанность заемщика выплачивать ежемесячно кредитору за открытие и ведение ссудного счета вознаграждение (комиссию) в размере 370 руб. 50 коп.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика Романовой Ф.Р. в счет задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2223 руб. 00 коп. суд отказывает в полном объеме.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика Романовой Ф.Р. задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита к текущему счету № законными, обоснованными и соответствующими условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком, в связи с чем взыскивает с ответчика Романовой Ф.Р. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 107668 рублей 02 копейки, из них: основной долг в размере 93514 рублей 49 копеек, проценты за просроченный основной долг по использованию кредита в размере 8 418 рублей 13 копеек, сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 3 512 рублей 40 копеек.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Частично удовлетворяя требования истца, суд одновременно, на основании ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Ф. Р. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в счет задолженности по договору 93514 руб. 49 коп., в счет задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 8 418 руб. 13 коп., в счет штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 3 512 руб. 40 коп., в счет расходов по уплате государственной пошлины 3 308 руб. 90 коп., а всего 108753 руб. 92 коп. (сто восемь тысяч семьсот пятьдесят три рубля девяносто две копейки).

В остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в Таганский районный суд г. Москвы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: