Именем Российской Федерации

04 июля 2012 года

Таганский районный суд г.Москвы

в составе

председательствующего судьи Киселёвой Н.А.,

при секретаре Зайцевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1819/12 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Вишневу Д. О. о взыскании задолженности,

Установил:

Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику Вишневу Д.О. о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, согласно которому и в соответствии с положениями Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), банк предоставил заемщику кредит в сумме 49 500 руб., проценты по кредиту составили 14,99% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4 числа каждого месяца в размере 3140 руб. Ответчик-заемщик кредитные денежные средства получил, однако поскольку заемщик свои обязанности по вышеуказанному соглашению в части размером и сроков платежей по кредиту не исполняет надлежащим образом, истец просит взыскать с ответчика Вишнева Д.О. задолженность в размере 60457,86 руб., из них сумма просроченного основного долга 49500 руб., сумма начисленных процентов 2368,04 руб., сумма комиссии за обслуживание счета 2927,28 руб., сумма штрафов и неустойки 5662,54 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины (л.д.5).

В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений на иск не представил, своего представителя в суд не направил. С учетом вышеизложенного, с согласия представителя истца, суд рассмотрел настоящее дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено.

<дата>, в соответствии с заявлением Вишнева Д. О. на получение персонального кредита и Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) — далее Общие условия, между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № в офертно-акцептной форме.

Согласно данного соглашения, истец предоставил ответчику кредит в размере 49 500 руб. на срок 12 месяцев (дата перечисления суммы кредита на счет заемщика — <дата>), с уплатой 14,99% годовых за пользование кредитом. Ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 3 140 руб. и должен производиться заемщиком 4 числа каждого месяца. Комиссия за обслуживание счета составляет 1,49% от суммы кредита ежемесячно.

С Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания ответчиком заявления-анкеты, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик ознакомлен и согласен, что удостоверено подписью ответчика на заявлении анкете (л. д. 11-12).

Согласно п.2.2 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит в рублях сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п.2.3 Общих условий, для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

Согласно справке по персональному кредиту, ответчику <дата> предоставлен кредит в сумме 49500 руб. путем перечисления на расчетный счет №. Ответчик получил кредитные денежные средства в указанном размере.

Согласно п.п.2.7-2.8 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней в году. При этом год принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (п.2.9 Общий условий).

Согласно п.3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии с п.5.1 Общих условий, в случае нарушений обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Согласно п.5.2 Общих условий, в случае нарушений обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Согласно п.5.3 Общих условий, в случае нарушений обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Согласно п. 6.4 Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании … и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Как установлено судом, ответчику Вишневу Д.О. кредит предоставлен на общих условиях персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.8). Однако, ответчик не выполняет свои обязательства по вышеуказанному соглашению о кредитовании надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств в опровержение доводов истца не представил.

В силу ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, причем каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, ответчик возражений по существу либо размеру исковых требований не заявил, доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств дела суду не представил. В ходе судебного разбирательства таковых доказательств не добыто.

Суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.

Общими условиями предусмотрено открытие заемщику — ответчику ссудного счета (текущего кредитного счета), на который производится зачисление суммы кредита. Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.

Так, в соответствии с п.15 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, как усматривается из условий соглашения, заключенного истцом с ответчиком <дата>, плата за организацию кредитного процесса по условиям договора возложена на потребителя услуги – клиента.

Таким образом, предоставление кредита обусловлено взиманием платы за организацию кредитного процесса, между тем, данное условие ущемляет право потребителя, установленное вышеуказанными нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем и учитывая положения ст. ст. 166-168 ГК ПФ, суд приходит к убеждению о том, что соглашение о кредитовании от 04 августа 2011 года в части установления обязанности заемщика-ответчика уплатить кредитору комиссию за обслуживание ссудного (текущего кредитного) счета является недействительным и как таковое не подлежит применению.

При таких данных, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в сумме 2 927,28 руб.

Согласно расчета истца (л.д.7), размер задолженности по состоянию на <дата> составляет 60457,86 руб., из них сумма просроченного основного долга 49500 руб., сумма процентов 2368,04 руб., сумма комиссии за обслуживание счета 2927,28 руб., сумма штрафов и неустойки 5662,54 руб.

Вышеприведенный расчет в части задолженности по основному долгу, процентам и пени (штрафы и неустойки) суд расценивает как достоверный, поскольку ответчиком в данной части не оспорен, не опровергнут, не противоречит закону, материалам дела и условиям соглашения о кредитовании.

Однако, что касается взыскания штрафов и неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Истцом ко взысканию заявлены штрафы и неустойки, согласно вышеуказанного расчета, в общем размере 5 662,54 руб., в том числе 1 124,06 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата> по <дата>, 3 224,37 руб. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, штраф на комиссию за обслуживание счета — 1 314,11 руб.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета, то суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 1 314,11 руб.

Общий размер заявленной ко взысканию с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, согласно вышеприведенного расчета, составляет 4 348,43 руб. (1 124,06 руб. + 3 224,37 руб.).

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, учитывая период просрочки, соблюдение ответчиком платежной дисциплины как заемщика, находит заявленный ко взысканию размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в указанном размере 4348,43 руб. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств заемщиком, в связи с чем суд снижает на основании ст. 333 ГК РФ размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до суммы в 2000 руб.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования о взыскании задолженности подлежащими частичному удовлетворению, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу 49500 руб.; задолженность по процентам в размере 2368,04 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 2000 руб., а всего: 53868,04 руб. В удовлетворении иска в остальной части суд отказывает.

Удовлетворяя требования истца частично, суд в силу ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы - возврат государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска, в размере 1816 руб., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 809-811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 57, 67, 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Вишнева Д. О. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в счет задолженности 53868,04 руб., а также в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины 1816 руб. а всего: 55684,04 руб. (пятьдесят пять тысяч шестьсот восемьдесят четыре рубля четыре копейки).

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Ответчик вправе подать в Таганский районный суд г.Москвы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: