Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ«27» декабря 2010 года г. Таганрог Ростовской области
Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Мелащенко Е.В.
при секретаре судебного заседания Тучевской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Браташенко А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и по встречному иску Браташенко А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Браташенко А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Браташенко А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями. Указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счета заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента) ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 215 040 рублей 73 копейки, которая состоит из: долг по уплате комиссии - 60 871 рубль, текущий долг по кредиту 86 661 рубль 20 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 9 638 рублей 53 копейки, просроченный кредит - 39 023 рубля 10 копеек, просроченные проценты - 11 676 рублей 90 копеек, сумма штрафа за просрочку 7 170 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 040 рублей 73 копейки, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 350 рублей 41 копейка.
29 ноября 2010 года Браташенко А.А. предъявил к ООО «Русфинанс Банк» встречное исковое заявление о защите прав потребителей, указав в обоснование, что с ответчика по встречному иску подлежит взысканию неправомерно полученные им денежные средства по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ему кредит в размере 150 000 рублей на цели личного потребления. Текст договора истцу не выдавали, как заверили его сотрудники банка, кредитный договор состоял из заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и графика платежей клиента. Кредитный договор, заключенный с банком, является договором на оказание финансовых услуг. Браташенко А.А. ссылается на то, что по данному обязательству он пользуется всеми правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора банк включил в него незаконные условия, ущемляющие права потребителя. Так, банк обязал истца уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2 100 рублей, что подтверждается графиком платежей, представленных банком. Между тем, включение в договор условий об уплате комиссий за обслуживание ссудного счета является незаконным, ущемляющим права истца-потребителя. Истец по встречному иску Браташенко А.А. считает, что условие кредитного договора о взимании с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным и противоречит действующему законодательству, а сумма комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета незаконно взысканная с него в размере 14 700 рублей подлежит возврату, в связи с чем просит суд взыскать в его пользу с ООО «Русфинанс Банк» сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 700 рублей.
Также Браташенко А.А. во встречном иске ссылается на то, что незаконно взыскивая с него комиссию за ведение ссудного счета банк на протяжении длительного времени пользовался и продолжает пользоваться данными денежными средствами без каких-либо оснований, в связи с чем и на основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать с банка в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 083 рубля. Ссылаясь на положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Браташенко А.А. просит взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, а также штраф в доход федерального бюджета в порядке, установленном ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки (л.д. 75). Согласно поступившему в суд с исковым заявлением ходатайству, ООО «Русфинанс Банк» просит рассмотреть дело в их отсутствие. Поэтому дело рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца по основному иску.
Ответчик Браташенко А.А. в судебном заседании исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признал частично, а именно текущий долг по кредиту 86 661 рубль 20 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 9 638 рублей 53 копейки, просроченный кредит - 39 023 рубля 10 копеек, просроченные проценты - 11 676 рублей 90 копеек, сумма штрафа за просрочку 7 170 рублей, при этом просил отказать во взыскании с него денежной суммы за ведение ссудного счета в размере 60 871 рубль. Встречные исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика по основному иску Браташенко А.А. - Терехова О.В., допущенная к участию в деле по устному заявлению в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ее доверителя долга по уплате комиссии просила отказать, и просила удовлетворить встречные исковые требования Браташенко А.А. к ООО «Русфинанс Банк» в полном объеме.
Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела 02 октября 2008 года между ООО «Русфинанс Банк» и Браташенко А.А. заключен кредитный договор № под 12,9100% годовых сроком на 36 месяцев, сумма предоставленного кредита составляет 150 000 рублей и кредитные средства в сумме 150 000 рублей были зачислены на счет ответчика Браташенко А.А. №, что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), Анкетой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15), графиком платежей (л.д. 19), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14). В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в состав ежемесячного платежа в сумме 7 170 рублей входит: комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 2100 рублей, а также проценты - 2 275 рублей 12 копеек, погашение основной суммы - 2794 рубля 88 копеек.
Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет.
Согласно абз. 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
В судебном заседании ответчик Браташенко А.А. признал исковые требования в части взыскания с него текущего долга по кредиту 86 661 рубль 20 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга - 9 638 рублей 53 копейки, просроченного кредита - 39 023 рубля 10 копеек, просроченных процентов - 11 676 рублей 90 копеек, суммы штрафа за просрочку 7 170 рублей, о чем расписался в протоколе судебного заседания. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ответчику судом разъяснены, о чем он также расписался в протоколе судебного заседания.
Суд принимает признание ответчиком иска в этой части, так как исковые требования заявлены в соответствии с действующим законодательством, обоснованны и законны, не нарушают права и интересы других лиц, а в соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Исходя из изложенного и в силу положений ст.ст. 810, 819 ГК РФ, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Браташенко А.А. в части взыскания текущего долга по кредиту в размере 86 661 рубль 20 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга - 9 638 рублей 53 копейки, просроченного кредита - 39 023 рубля 10 копеек, просроченных процентов - 11 676 рублей 90 копеек, суммы штрафа за просрочку в размере 7 170 рублей - подлежащими удовлетворению.
Не подлежат удовлетворению исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с Браташенко А.А. денежной суммы в размере 60 871 рубль - комиссии за ведение ссудного счета, при этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1, 4 % от суммы кредита (л.д. 13) или 2 100 рублей в месяц (л.д. 19).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из "Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а такой вид комиссии как комиссия за обслуживание займа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.
С учетом изложенного встречное исковое требование Браташенко А.А. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 700 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Оценив представленный Браташенко А.А. расчет уплаченной суммы ежемесячной комиссии за ведение судебного счета, суд приходит к выводу о том, что он соответствует представленному ООО «Русфинанс Банк» расчету задолженности по кредиту, приобщенному к исковому заявлению, и признается верным.
Более того, суд соглашается с доводами Браташенко А.А. о нарушении его права как потребителя, поскольку имеются нарушения банком требований пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», выразившемся в недоведении до потребителя необходимой информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита, а именно в части возложения обязанности по уплате комиссии за обслуживание займа, что влечет ответственность в виде выплаты компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя».
Исходя из принципа разумности и справедливости, а также обстоятельств дела, в том числе, нарушения имущественных прав истца, а не его нематериальных благ, судом определяется размер денежной компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей.
Встречные исковые требования Браташенко А.В. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат оставлению без удовлетворения. В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица, следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком имели место обязательственные отношения по кредитному договору, а доказательств того, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, суду не представлено, в связи с чем в данном случае оснований для взыскания процентов в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ не имеется.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из изложенного с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета подлежит взысканию штраф в размере 8 850 рублей (14 700 + 3000 : 2= 8 850).
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
ООО «Русфинанс Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5 350 рублей 41 копейка от цены иска - 215 040 рублей 73 копейки. Требования истца удовлетворены в части взыскания 154 169 рублей 73 копейки, соответственно истцу ООО «Русфинанс Банк» подлежит возмещению 4 283 рубля 39 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Браташенко А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита - удовлетворить частично.
Взыскать с Браташенко А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 169 рублей 73 копейки, из которых текущий долг по кредиту 86 661 рубль 20 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 9 638 рублей 53 копейки, просроченный кредит 39 023 рубля 10 копеек, просроченные проценты 11 676 рублей 90 копеек, сумма штрафа за просрочку 7 170 рублей.
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Браташенко А.А. в части взыскания долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 60 871 рубль - отказать.
Взыскать с Браташенко А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 283 рубля 39 копеек.
Встречное исковое заявление Браташенко А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Браташенко А.А. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.
В удовлетворении встречного искового заявления Браташенко А.А. к ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 083 рубля - отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета штраф в размере 8 850 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 31 декабря 2010 года.
Судья: Е.В. Мелащенко