о признании соглашения о кредитовании незаключенным.

Д-2-521/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2011 г. Судья Таганрогского городского суда Ростовской области Ядыкин Ю.Н.,

с участием адвоката Абрамовой Ю.С.,

при секретаре Савченко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к Галицыну Б.Е. о взыскании денежных средств и встречному иску Галицына Б.Е. к ОАО «<данные изъяты>» о признании соглашения о кредитовании незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Галицыну Б.Е. о взыскании денежных средств, ссылаясь на следующие обстоятельства:

09.11.2007г. ОАО «<данные изъяты>» и Галицын Б.Е. заключили соглашение № <данные изъяты> о кредитовании на получение кредитной карты. Это соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 700000,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты ОАО «<данные изъяты>», открытия и кредитования счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 700000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Галицын Б.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 867981,36 руб., в том числе просроченный основной долг 696593,28 руб., начисленные проценты 51930,11 руб., штрафы и неустойки 119457,97 руб. Пунктом 1 cт.l60 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ссылаясь на статьи 307-328,432,434,444,810,811,819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Галицына Б.Е. в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 09.11.2007г. в размере 867981,36 руб., а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 11879,81 руб.

Ответчик Галицын Б.Е. предъявил ОАО «<данные изъяты>» встречный иск, в котором, ссылаясь на ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №3951 от 02.12.1990г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

ОАО «<данные изъяты>»дело просил рассмотреть в отсутствие их представителя, направил письменные возражения на встречное исковое заявление. В возражениях указывается, что аргументы Галицына Б.Е. противоречат фактическим обстоятельствам дела, условиям соглашения о кредитовании, правилам судопроизводства и требованиям действующего законодательства РФ. В соответствии со ст.ст. 432, 434, 435 ГК РФ ответчику было направлено предложение вступить в договорные отношения (Кредитное предложение), на условиях, изложенных в направленном документе и кредитная карта. Ответчик получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептировал предложение Банка, и активировал кредитную карту. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. Указанными действиями ответчик подтвердил свое согласие с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется Банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «<данные изъяты>» www.alfabank.ru. Действия Банка по заключению соглашения с ответчиком соответствуют требованиям законодательства. Ответчик с условиями кредитования был согласен, а также обязуется их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью. Таким образом, факт того, что Галицин Б.Е. был полностью согласен со всеми условиями соглашения о кредитовании, подтверждается его подписью в предложении. Следует обратить внимание, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях (в том числе и о размере ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) текущего кредитного счета), стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения. Ответчик на момент заключения соглашения не возражал ни против формы этого соглашения, ни против исполнения принятых на себя обязательств, согласился со всеми его условиями. Истец просит суд удовлетворить его исковые требования в полном объеме, а встречное исковое заявление Галицына Б.Е. оставить без удовлетворения.

Ответчик Галицын Б.Е. в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя адвоката Абрамовой Ю.С.

Адвокат Абрамова Ю.С. в судебном заседании представила дополнения к встречному иску, в которых указывается, что в соответствии со статьями 422, 427 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. При этом, в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида, и опубликованными в печати. Под опубликованием в печати подразумевается опубликование документа в СМИ, периодических изданиях, доступных для всех граждан, в письменной форме. Условия и тарифы банк ОАО «<данные изъяты>» в печати опубликованы не были. При подписании кредитного предложения никаких документов, содержащих условия, истцу выданы не были. В соответствии со статьями 432, 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. В соответствии со статьями 435, 438 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора; совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом. В соответствии со статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. В рассматриваемом случае ответчик и ОАО «АЛЬФА-БАНК» не заключили договор в виде одного письменного документа и не обменялись письменными документами, содержащими существенные условия договора кредита. Для заключения договора путем обмена документами должны иметься в наличии как минимум два документа, каждый из них должен содержать условия договора, реквизиты и подпись той стороны, которая направляет этот документ другой стороне договора, первый из этих документов является офертой, а второй акцептом. Ни оферты, ни акцепта в письменном виде сторонами не составлялось. В соответствии с п.3 ст.432 ГК РФ). Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчик за период с 09.11.2007года по 10.11.2010 года уже оплатил банку следующие суммы: проценты в сумме 164476 рублей 17 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 24533 рубля 92 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 21037 рублей 01 копейка, комиссию за обслуживание счета - 8627 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1200 рублей. Сумма задолженности, которую истец просит взыскать составляет 867981 рубль 36 копеек, включая: основной долг в сумме 696593 рубля 28 копеек, проценты - 51930 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 119457 рублей 97 копеек. Таким образом, учитывая, что условия о неустойках, штрафах и процентах являются несогласованными сторонами, установление комиссий за ведение ссудного счета является не только несогласованным, но и недействительным, он полагает, что денежные средства, полученные от него ранее банком в сумме 164476 рублей 17 копеек (проценты), 24533 рубля 92 копейки (неустойка за несвоевременную уплату процентов), 21037 рублей 01 копейка (неустойка за несвоевременную уплату основного долга), 8627 рублей 73 копейки (комиссия за обслуживание счета), 1200 рублей (штраф за возникновение просроченной задолженности), всего в сумме 219874 рубля 83 копейки являются для ОАО «<данные изъяты>» неосновательным обогащением и подлежат возврату, а требования банка о взыскании с него процентов в сумме 51930 рублей 11 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме 119457 рублей 97 копеек, всего в сумме 171388 рублей 11 копеек не имеют правовых оснований. Также обращает внимание на то обстоятельство, что ОАО «<данные изъяты>» в своем исковом заявлении признает тот факт, что соглашение об изменении территориальной подсудности не достигнуто, несмотря на то, что Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» предусмотрена подсудность, установленная соглашением сторон, по месту нахождения Банка в <адрес> <адрес>. Таким образом, истец признает факт несогласованности сторонами положений Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «<данные изъяты>». Полагает, что ранее оплаченные им в ОАО «<данные изъяты>» денежные средства в общей сумме 219874 рубля 83 копейки подлежат зачету по встречному требованию к ОАО «<данные изъяты>» в счет погашения основного долга, а требования банка о взыскании с него процентов и неустойки в общей сумме 171388 рублей 11 копеек не имеют правовых оснований. Просит суд признать соглашение о кредитовании незаключенным и произвести зачет ранее оплаченных им в пользу ОАО «<данные изъяты>» денежных средств в сумме 219874 рубля 83 копейки в счет погашения обязательств по основному долгу.

Объяснения в судебном заседании адвокат Абрамова Ю.С. дало согласно дополнений к встречному иску и сослалась на то, что в судебной практике имели место случаи признания кредитных договоров незаключенными.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Из искового заявления, письменных возражений ОАО «<данные изъяты>» на встречный иск и материалов дела следует, что рассматриваемый кредитный договор заключался в следующим порядке: истец направил ответчику кредитную карту с Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «<данные изъяты>», открытия и кредитования Счета кредитной карты, и с текстом кредитного предложения от 09.11.2007г. Ответчик Галицын Б.Е., ознакомившись с этими документами, подписал 25.03.2008г. и представил истцу кредитное предложение, в котором указывается, что это кредитное предложение подается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>». В этом кредитном предложении указан лимит кредитования - 700000 рублей, номер счета кредитной карты, проценты за пользование кредитом в соответствии с Общими условиями кредитования - 22,99% годовых, эффективная процентная ставка в течение действия беспроцентного периода - 0,76% годовых и в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа - 26,83% годовых, дата начала и срок Платежного периода, срок действия кредитной карты, размер комиссии за годовое обслуживание карты, и указывается, что погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, а термины, используемые в настоящем Кредитном предложении, определены в соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования. При таких обстоятельствах следует признать, что Общие условия кредитования в данном случае являлись неотъемлемой частью кредитного предложения, с которым истец обратился к ответчику, ответчик был ознакомлен с этими Общими условиями и заключил кредитный договор, подписав (акцептировав) кредитное предложение (оферту истца). Представленный истцом расчет задолженности в совокупности с распечатками операций по счету кредитной карты ответчика подтверждают, что ответчик знал Общие условия кредитования и с момента заключения кредитного договора длительное время руководствовался ими при пользовании кредитной картой, получив в общей сумме 1839093,84 руб., возвратив 1142500,56 руб. основного долга, оплатив проценты в общей сумме 164476,17 руб., погасив неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с 31.05.2010г. по 10.11.2010г.) в сумме 24533,92 руб. и часть неустойки за несвоевременную оплату основного долга за этот же период, оплатив комиссию за обслуживание текущего счета и штраф за возникновение просроченной задолженности. Кредитное предложение в совокупности с Общими условиями кредитования, на которые имеются неоднократные ссылки в этом кредитном предложении, содержат все существенные условия кредитного договора, в том числе условия о неустойке (пункты 7.1, 7.2 Общих условий). При таких обстоятельствах доводы встречного иска о том, что между истцом и ответчиком не были согласованы условия о неустойках, штрафах и процентах, следует признать необоснованными. Следует отметить, что условия о процентах указаны как в Общих условиях, так и в Кредитном предложении, и при этом в сносках к Кредитному предложению даются разъяснения по эффективной процентной ставке. Кроме того, в Кредитном предложении имеется ссылка на то, что Общие условия кредитования опубликованы на сайте ОАО «<данные изъяты>» www.alfabank.ru и подписью ответчика заверено, что он согласен с условиями кредитования, изложенными в настоящем Кредитном предложении.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь, в силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Изложенное свидетельствует, что требование встречного иска о признании соглашения о кредитовании незаключенным удовлетворению не подлежит, а соответственно не подлежит удовлетворению и взаимосвязанное с ним требованиео зачете ранее оплаченных денежных средств в счет погашения обязательств по основному долгу.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и ответчиком в установленном законом порядке был заключен кредитный договор. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и с арифметической точки зрения ответчиком не оспаривается. Из содержания встречного иска следует, что сумму основного долга 696593 руб. 28 коп., т.е. ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчик признает.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты за нее. В данном случае, помимо суммы основного долга, ответчик обязан оплатить проценты, размер которых в соответствии с расчетом задолженности за период с 31 мая 2010 года по 10 ноября 2010 года составляет 51930 руб. 11 коп.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы основного долга и за пользование кредитом подлежат полному удовлетворению. Спор в данном случае может иметь место только относительно размера неустойки, и при разрешении этого спора необходимо учитывать следующее:

Обоснованными являются доводы ответчика о том, что с него незаконно удерживалась комиссия за обслуживание текущего счета, которая в общей сумме составила 8627,73 рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом. В данном случае во встречном иске ответчик не заявил требований о применении последствий недействительности сделки в части уплаченной им комиссии. В то же время, по мнению суда, указанный в расчете задолженности размер уплаченной истцом комиссии за ведение текущего счета должен быть учтен при определении взыскиваемой с ответчика неустойки.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, учитывая размер уже полученных истцом и взыскиваемых с ответчика процентов за пользование кредитом (22,99% годовых, что в 3 раза выше ставки рефинансирования ЦБ РФ), учитывая размер незаконно взысканной с истца комиссии 8627 руб. 73 коп., а также учитывая размер уже выплаченных истцом неустоек и штрафа за возникновение просроченной задолженности (в общей сумме 46770 руб. 93 коп.), следует признать, что заявленный истцом размер неустойки 119457 руб. 97 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым на основании ст.811 ГК РФ в случае невозвращения заемщиком в установленный срок суммы займа).

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска госпошлины 11879 руб. 81 коп. Использование судом права на уменьшение размера неустойки не является основанием для уменьшения размера взыскиваемых с ответчика судебных расходов.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с Галицына Б.Е. в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 09.11.2007г. в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка - <данные изъяты> руб., а также взыскать в возмещение расходов по уплате госпошлины - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскания неустойки отказать.

Встречные исковые требования Галицына Б.Е. о признании соглашения о кредитовании незаключенным и зачете ранее оплаченных денежных средств в счет погашения обязательств по основному долгу оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 марта 2011 года.

Федеральный судья Ядыкин Ю.Н.