Дело № 2-2073-11
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕг. Таганрог 12 апреля 2011 год
Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего Радовиль В.Л.,
при секретаре судебного заседания Буза Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Возрождение» (ОАО) в лице Ростовского филиала Банка «Возрождение» (ОАО) к Русакович О. И., Шмакову А. А. и Болоховой М. С. о взыскании кредиторской задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Банк «Возрождение» в лице Ростовского филиала Банка «Возрождение» (ОАО) (далее - Банк) обратился с иском к Русакович О. И., Шмакову А. А. и Болоховой М. С. о взыскании солидарно <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек из которых: кредит отчетного периода - <данные изъяты> рублей; кредит платежного периода - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит до 30 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 31-90 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 91-180 дней - <данные изъяты> рублей; срочные проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты по кредиту - 24 <данные изъяты> рублей; задолженность за предоставление услуги «Ваш счет 7*24» - <данные изъяты> рублей.
В обоснование вышеуказанных требований Банк указал, что <дата> между Банком и Русакович О. И. был заключен договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № (далее - договор). Кредитный лимит был установлен в размере <данные изъяты> рублей. <дата> между Банком Шмакову А. А. и Болоховой М. С. были заключены договоры поручительства №-ПФЛ-1 и №-ПФЛ-2. В соответствии с указанными договорами поручители обязались перед отвечать за исполнение Русакович О. И. в полном объеме всех обязательств должника по Договору. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме: открыл Русакович О. И. специальный карточный счет (СКС) и ссудный счет для учета операций с использованием Карты, выпустил карту и производил ее обслуживание, осуществлял операции по выдачи наличных денежных средств. Согласно п. 4.1.4 Договора ответчики обязались до 25-го числа каждого месяца, следующего за отчетный период, уплачивать банку: сумму минимального платежа в размере 3 % ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых от суммы ссудной задолженности; комиссию в соответствии с условием выпуска карт и обслуживания счета, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7х24»; сумму операции, совершенных держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. В соответствии с п. 2.5 раздела 2 Договора, в случае непогашения минимального платежа в платежный период, держатель карты уплачивает на непогашенную в срок сумму ссудной задолженности проценты за кредит из расчета 30% годовых. <дата> между Банком и ответчиком Русакович О. И. было заключено дополнительное соглашение № к договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № сроком на 24 месяца. В соответствии с п.4.1.4 Дополнительного соглашения ответчик обязался с 1-го по 25-ое число каждого месяца, следующего за отчетным периодом, уплачивать банку: сумму штрафных санкций (неустоек), начисленных в соответствии с условиями договора; сумму минимального платежа в размере 3% ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей, установленной Условиями выпуска и обслуживания счетов; проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых от суммы ссудной задолженности; комиссии в соответствии с условиями выпуска карт и обслуживания счетов, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7х24»; суммы операции, совершенных Держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. Кредитный лимит был изменен в соответствии с заявлением заемщика до <данные изъяты> рублей.
В порядке, предусмотренном частью 1 статьи 39 ГПК РФ, истец уточнил требования и просил взыскав солидарно с Русакович О. И., Шмакову А. А. и Болоховой М. С. сумму задолженности по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № от <дата> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также дополнительно взыскать с Русакович О. И. сумму задолженности, с учетом увеличения процентной ставки по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № от <дата>, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а так же сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Уточненные требования мотивированы тем, что <дата> между Банком и Русакович О. И. был заключен договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты №. Согласно договору Банк обязался осуществлять кредитование Русакович О. И. в пределах установленного лимита. Кредитный лимит был установлен в размере <данные изъяты> рублей. <дата> между Банком Шмакову А. А. и Болоховой М. С. были заключены договоры поручительства соответственно №-ПФЛ-1 и №-ПФЛ-2. В соответствии с указанными договорами поручители обязались отвечать за исполнение Русакович О. И. в полном объеме всех обязательств по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты от <дата> №. Банк свои обязанности выполнил в полном объеме. Согласно п. 4.1.4 договора ответчики обязались до 25-го числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом, уплачивать Банку: сумму минимального платежа в размере 3 (три) % ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых от суммы ссудной задолженности; комиссию в соответствии с Условиями выпуска карт и обслуживания счета, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7x24» (приложение № к Договору); суммы операции, совершенных Держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. В соответствии с п. 2.5. раздела 2 Договора, в случае непогашения минимального платежа в платежный период, Держатель карты уплачивает на непогашенную в срок сумму ссудной задолженности проценты за кредит из расчета 30 % годовых. <дата> между Банком и Русакович О. И. было заключено дополнительное соглашение № к Договору сроком на 24 месяца. В соответствии с п. 4.1.4. дополнительного соглашения ответчик обязался с 1-ого по 25-ое число каждого месяца, следующего за отчетным периодом, уплачивать Банку: суммы штрафных санкций (неустоек), начисленные в соответствии с условиями Договора; сумму минимального платежа в размере 3 % ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей установленной Условиями выпуска и обслуживания счетов; проценты за пользование кредитом в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы ссудной задолженности; комиссии в соответствии с Условиями выпуска карт и обслуживания счетов, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7x24»; суммы операции, совершенных Держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. Кредитный лимит был изменен в соответствии с Заявлением заемщика до <данные изъяты> рублей. По состоянию на <дата> за счет увеличения просроченной и текущей задолженности по процентам по возврату кредита за Русакович О. И. образовалась следующая задолженность перед Банком: кредит отчетного периода - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; кредит платежного периода (минимальный платеж) до <дата> - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит до 30 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 31-90 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 91-180 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 181- 365 дней - <данные изъяты> рублей. Всего задолженность по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность за предоставление услуги «Ваш счет 7х24» - <данные изъяты> рублей. Итого, задолженность Русакович О. И. по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Пунктом 2 ст. 363 ГК РФ установлено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. При этом объем ответственности поручителя может быть ограничен по сравнению с объемом ответственности основного должника, но не может быть увеличен. С учетом процентной ставки по Договору равной 16 % за поручителями Шмакову А. А. и Болоховой М. С. по состоянию на <дата> образовалась следующая задолженность: кредит отчетного периода - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; кредит платежного периода (минимальный платеж) до <дата> - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит до 30 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 31-90 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 91-180 дней - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит сроком 181-355 дней - <данные изъяты> рублей. Всего задолженность по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам (срочным, просроченным) - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность за предоставление услуги «Ваш счет 7*24» - <данные изъяты> рублей. Всего задолженность составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В судебном заседании представитель Банка уточненные требования поддержала, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, при этом письменных объяснений, а также заявлений об уважительных причинах неявки, об отложении дела или о рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили.
Суд с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, в соответствии с частью 4 статьи 167 ГПК РФ, нашел возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
1.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что между истцом и Русакович О. И. заключен кредитный договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № от <дата>, в соответствии с которым Банк обязался осуществлять кредитование в пределах установленного лимита. Кредитный лимит был установлен в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 10-16).
Согласно условиям пункта 4.1.4 Договора ответчик обязался до 25-го числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом, уплачивать Банку: сумму минимального платежа в размере 3 (три) % ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей (л.д. 26, 29); проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых от суммы ссудной задолженности (л.д. 28); комиссию в соответствии с Условиями выпуска карт и обслуживания счета, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7x24» (приложение № к Договору) (л.д. 24); суммы операции, совершенных Держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. В соответствии с п. 2.5. раздела 2 Договора, в случае непогашения минимального платежа в платежный период, Держатель карты уплачивает на непогашенную в срок сумму ссудной задолженности проценты за кредит из расчета 30 % годовых.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме: открыл Русакович О. И. специальный карточный счет (СКС) и ссудный счет для учета операций с использованием Карты, выпустил карту и производил ее обслуживание, осуществлял операции по выдачи наличных денежных средств.
<дата> между Банком и Русакович О. И. было заключено дополнительное соглашение № к Договору сроком на 24 месяца (л.д. 37).
В соответствии с п. 4.1.4. дополнительного соглашения ответчик обязался с 1-ого по 25-ое число каждого месяца, следующего за отчетным периодом, уплачивать Банку: суммы штрафных санкций (неустоек), начисленные в соответствии с условиями Договора; сумму минимального платежа в размере 3 % ссудной задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей установленной Условиями выпуска и обслуживания счетов; проценты за пользование кредитом в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы ссудной задолженности; комиссии в соответствии с Условиями выпуска карт и обслуживания счетов, в том числе за пользование услугой «Ваш счет 7x24»; суммы операции, совершенных Держателем или третьими лицами в нарушение условий Договора. Кредитный лимит был изменен в соответствии с Заявлением заемщика до <данные изъяты> рублей (л.д. 44, 46).
Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности Русакович О. И. перед Банком по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку судом установлено, что заемщиком допущено нарушения порядка и сроков погашения суммы займа и процентов, то требования Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами являются обоснованными. Соответственно с Русакович О. И. в пользу Банка подлежит взысканию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки составляющее: кредит отчетного периода - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченные платежи - <данные изъяты> рублей: задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность за предоставление услуги «Ваш счет 7х24» - <данные изъяты> рублей. Итого, задолженность Русакович О. И. по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
2.
Также с учетом уточненных требований истец просит взыскать солидарно основной задолженности, процентов и повышенных процентов с Шмакову А. А. и Болоховой М. С. в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Суд полагает, что данное требование удовлетворению не подлежит исходя из следующего.
Судом установлено, что <дата> между Банком Шмакову А. А. и Болоховой М. С. были заключены договоры поручительства соответственно №-ПФЛ-1 и №-ПФЛ-2, в соответствии с которыми поручители обязались отвечать за исполнение Русакович О. И. в полном объеме всех обязательств по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты от <дата> № (л.д. 18-21).
Статьей 361 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу пункта 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Аналогичное условие предусмотрено пунктами 4.3. договоров поручительства №-ПФЛ-1 и №-ПФЛ-2.
Из буквального толкования пункта 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ следует, во-первых, основанием для прекращения поручительства является изменение основного обязательства, если в связи с таким изменением для поручителя могут наступить неблагоприятные последствия, а во-вторых, в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство считается прекращенным с момента внесения изменений в основное обязательство.
Судом установлено, что условия кредитного договора № от <дата> изменены дополнительным соглашением от <дата> №, в том числе, в части увеличения размера процентов за пользование кредитом до 20 % годовых от суммы ссудной задолженности, что привело к возможности наступления неблагоприятных последствий и для поручителей в виде уплаты процентов в большем размере, чем предусмотрено договорами поручительства.
При этом истец доказательств уведомления Шмакову А. А. и Болоховой М. С. о подписании дополнительного соглашения от <дата> № к кредитному договору не представил.
Поскольку поручители согласия на изменение вышеуказанных условий кредитного договора не давали, то поручительство Шмакову А. А. и Болоховой М. С. является прекращенным с момента внесения изменений в кредитный договор, а именно с <дата>. Следовательно, оснований для привлечения Шмакоа А.А. и Болохову М.С. к солидарной обязанности по выплате Банку дога Русакович О. И. по кредитному договору № от <дата> не имеется.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Русакович О. И.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Таганрогский городской суд Ростовской области,
РЕШИЛ:
Иск Банка «Возрождение» (ОАО) к Русакович О. И., Шмакову А. А. и Болоховой М. С. о взыскании кредиторской задолженности - удовлетворить частично.
Взыскать с Русакович О. И. в пользу Банка «Возрождение» (ОАО) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки задолженности по кредитному договору № от <дата> и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек расходов по уплате государственной пошлины.
Банку «Возрождение» (ОАО) в удовлетворении иска к Шмакову А. А. и Болоховой М. С. о взыскании солидарно кредиторской задолженности - ОТКАЗАТЬ.
Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Таганрогский городской суд Ростовской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2011 года.
Председательствующий: Радовиль В.Л.