№ 2-2344-2011
Решение
Именем Российской Федерации
г. Таганрог 06 мая 2011 года
Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Сенковенко Е.В.,
при секретаре Мишуровой И.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райфазенбанк», в лице операционного офиса «Таганрогский» Южного филиала ЗАО «Райфазенбанк», к Рагозиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райфазенбанк», в лице операционного офиса «Таганрогский» Южного филиала ЗАО «Райфазенбанк» обратилось в суд с иском к Рагозиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>, указав, что <дата> между Рагозиной Е.В. и филиалом «Таганрогский» ЗАО «Райфазенбанк» был заключен кредитный договор, о чем свидетельствует анкета «Кредиты наличными», подписанная ответчиком <дата>, заявление на предоставление кредита №, график платежей № и уведомление о предоставлении потребительского кредита, подписанные ответчиком <дата>. В заявлении ответчик, в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет являться действие банка по зачислению кредита на текущий счет клиента. В соответствии с заявлением, в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка, Общие Условия, а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. В п. 1.10 Общих Условий, врученных ответчику <дата> определено, что «Кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента». В заявлении ответчиком указано, что он ознакомлен и обязуется соблюдать Тарифы, Общие Условия, также подтверждает получение им на руки Общих Условий, Тарифов и Заявления. Сумма предоставленного ответчику кредита составляет <данные изъяты>. Срок кредитного договора 60 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 17 % годовых, эффективная процентная ставка 24.62 %. Кредитные средства в сумме <данные изъяты> были зачислены <дата> на счет ответчика №, что подтверждается распоряжением о зачислении кредитных средств от <дата>, содержащейся в приложении к заявлению. График платежей в погашении кредита от <дата> № содержит: дату платежа, сумму платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссию за обслуживание счета, сумму задолженности по основному долгу. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании тарифов по потребительскому кредитованию и общих условий, полученных клиентом при получении кредита, составляет 0,9 % просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с заявлением ответчиком приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссии Банка по графику платежей. Однако, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет. В п. 8.3.1 Общих Условий, врученных ответчику <дата>, определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в нескольких случаях, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок свыше 5 рабочих дней. В п. 8.3.2. Общи Условий, определено, что факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Операционным офисом «Таганрогский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» принимались следующие меры досудебного характера, направленные на погашение ежемесячных платежей по предоставленному кредиту: звонки по имеющимся в анкете телефонам ответчика. 20.09.2010 года ответчику по почте заказным письмом с уведомлением отправлено и 22.09.2010 года было вручено требование о досрочном возврате заемных средств. Однако проведение указанных мероприятий результатов не дало, ответчик с мая 2010 года оплат по кредиту не производит и на момент составления данного заявления кредит не погашен. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 11.03.2011 года составляет <данные изъяты> в том числе:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>
- задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты>
- суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты>;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту - 3 <данные изъяты>.
Истец просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффазенбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>, итого <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истица ФИО3, действующий по доверенности от <дата>, исковые требования полностью поддержал и просил суд их удовлетворить.
Ответчица Рагозина Е.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно только основную сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, поддержала отзыв на исковое заявление, в котором указано, что она является клиентом ЗАО «Райффазенбанк» по кредитному договору № от <дата>, при получении кредита ответчица работала и уровень ее ежемесячного дохода составлял <данные изъяты> рублей. С момента получения кредита по март 2010 года ответчица своевременно осуществляла погашение ежемесячных платежей, просрочки не допускала. С апреля 2010 года и по настоящее время ответчица не осуществляла погашение ежемесячных платежей, поскольку с начала 2010 года ее расходы значительно возросли из-за болезни и последующей кончиной ее близкого родственника. Она обращалась в Банк с просьбой сделать реструктуризацию, уменьшить очередной ежемесячный платеж, но банк ей навстречу не пошел. А также ответчица суду показала, что не признает исковые требования, так как ей выставлена задолженность по ссудному счету и просила суд в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> копеек. О взыскании задолженности по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженности по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в сумме <данные изъяты>, задолженности по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям в сумме <данные изъяты> отказать, применив ст.333 ГК РФ.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего:
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 8.3.1 и п. 8.3.1.1 Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользованием Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при неисполнение или ненадлежащем исполнении Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.
Судом установлено, что договор о предоставлении потребительского кредита между сторонами заключен <дата> на основании заявления Рагозиной Е.В. от <дата> путем акцепта оферты Рагозиной Е.В. о заключении с ней договора о предоставлении потребительского кредита, а именно совершения конклюдентных действий по открытию банковского счета № в рамках кредитного договора.
В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ.
Согласно с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора, как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, стороны вправе заключить договор о предоставлении потребительского кредита либо в форме подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферта) клиента, когда письменная форма договора считается соблюденной.
В судебном заседании установлено, что сторонами договора были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых банком по договору, срок уплаты и размер платежа, о правах и обязанностях сторон, сроке действия договора, порядке его расторжения и ответственности по договору.
Судом установлено, что с мая 2010 года по апрель 2011 года ответчица платежей по кредиту не производила.
Сумма задолженности, представленная истцом, судом проверена. Начисление процентов за пользование кредитом, комиссий за обслуживание счета, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту рассчитаны в соответствии с условиями договора и с учетом произведенной ответчиком последней оплаты по кредиту.
Ответчик не представил суду доказательств того, что расчет произведен неверно.
Доводы ответчика о том, что банк просит взыскать с нее задолженность по ссудному счету, не нашли свое подтверждение в судебном заседании.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что в 3 расчете комиссии за ведение счета название «ссудного счета» указано ошибочно, данный расчет комиссии произведен по счету Клиента.
Так, согласно Общих Условий, а именно п. 8.1.2. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на Счет Клиента, а в соответствии с п. 1.48. Счет Клиента - текущий счет, открытый в Банке в валюте Кредита.
Согласно ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вышеуказанные нормы предусматривают взыскание комиссионных сборов в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривает открытие заемщиком банковских счетов- текущих, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Судом установлено, что Банк в рамках заключенного с Рагозиной Е.В. . Договора открыл ответчику текущий счет, являющийся банковским счетом.
Ссудный счет, на который делает ссылку ответчик - это внутренний счет Банка, на котором отражаются образовавшиеся задолженности клиента перед Банком по конкретному кредитному договору. Сведений о том, что Банком был предоставлен Рагозиной Е.В. . ссудный счет, суду не представлено.
При таких обстоятельствах требования банка являются обоснованными.
Судом не принимаются во внимания возражения ответчика об отказе в иске на основании ст.333 ГК РФ в части взыскания задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты>
На основании ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку проценты, начисляемые по договору потребительского кредита, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, перечисленные согласно платежного поручения № от <дата> и платежного поручения № от <дата> (л.д. 8-9).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Таганрогский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Рагозиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Рагозиной Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> состоящую из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту - <данные изъяты>, а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий Е.В. Сенковенко