Дело № 2-1489/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Таганрог 25 апреля 2011 года
Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи А.В. Жерноклеевой,
при секретаре судебного заседания Е.В. Заикиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ананову П.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Ананову П.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> между филиалом «Таганрогский» Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» и Анановым П.Э. был заключен кредитный договор №. В соответствии с Заявлением и Уведомлением сумма предоставленного ответчику кредита составляет <данные изъяты> руб. Срок кредитного договора 36 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 19,5 % годовых, эффективная процентная ставка 27,85 % годовых. Кредитные средства были зачислены <дата> на текущий счет ответчика, что подтверждается распоряжением на зачисление кредитных средств от <дата> График платежей в погашение кредита содержит: дату платежа, сумму платежа, в том числе: проценты, основной долг, комиссии за обслуживание кредита, сумму задолженности по основному долгу. Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет. Ответчику было отправлено заказным письмом с уведомлением и <дата> получено им лично требование о досрочном возврате заемных средств. Однако, проведение указанных мероприятий результатов не дало. Ответчик с февраля 2010г. оплат по кредиту не производил вовсе, кредит не погашен.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на <дата> - <данные изъяты> руб. 51 коп. из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 01 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб. 15 коп.; задолженность по уплате просроченных комиссии за обслуживание кредита - <данные изъяты> руб. 00 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> руб. 10 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям по кредиту - <данные изъяты> руб. 50 коп.
В связи с этим истец просит взыскать с Ананова П.Э. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» суммы задолженности, в размере <данные изъяты> руб. 51 коп., а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 55 коп., а всего взыскать <данные изъяты> руб. 06 коп. Также истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» - Железняков М.А., действующий по доверенности, - поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объёме.
Ответчик Ананов П.Э. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом. Ранее судебные заседания откладывались по ходатайству Ананова П.Э. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ананова П.Э. в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично. При этом суд исходит из следующего.
Судом установлено, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Анановым П.Э. был заключен кредитный договор № от <дата>, что подтверждается Анкетой «Кредиты наличными» ( л.д.15), заявлением на предоставление кредита ( л.д. 14), графиком платежей ( л.д. 18), уведомлением о предоставлении кредита ( л.д. 24), общими условиями (л.д. 19), что в своей совокупности является кредитным договором. Между истцом и ответчиком, было достигнуто соглашение об описанных в исковом заявлении обязательствах со стороны заемщика и займодавца.
Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с договором ответчик Ананов П.Э. получил <данные изъяты> руб., срок кредитного договора 36 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 19,5 % годовых, эффективная процентная ставка 27,85 % годовых, что подтверждается распоряжением на зачисление кредитных средств на текущий счет ответчика от <дата> ( л.д. 23)
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор № от <дата>, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Анановым П.Э., содержит обязательства заемщика погашать сумму займа и процентов в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 18). Согласно графику платежей (л.д. 18), ежемесячный платеж определен в размере <данные изъяты> руб. 84 коп., состоящий из основного долга, процентов и комиссии за обслуживание кредита.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В общих условиях ( п.8.8.2 -л.д. 21) и тарифах ( л.д. 22), которые также в соответствии с заключенным договором являются неотъемлемой частью этого договора, установлена ответственность заемщика в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.
В силу ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые пpедусмотpены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик (ответчик) Ананов П.Э. взятые на себя обязательства не выполняет. С февраля 2010 года он оплат по кредитному договору не производит. Доказательств погашения задолженности ответной стороной не представлено, возражений на иск не поступило.
Истцом в исковом заявлении указан расчёт задолженности, обоснованный имеющимися в материалах дела письменными расчётами задолженности по основному долгу, процентов, пени, штрафов за просрочку и комиссии за ведение ссудного счёта (л.д. 31-38). Согласно этим расчётам сумма задолженности Ананова П.Э. составляет <данные изъяты> руб. 51коп.
В порядке досудебного урегулирования настоящего спора истец, сообщил заемщику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами и начисленными пени. Требования истца исполнено не было.
Действия ответчика по не возврату суммы займа являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Требования о взыскании задолженности по уплате просроченных процентов, просроченного основанного долга, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту подлежат удовлетворению.
Однако, соглашаясь с исковыми требованиями о взыскании суммы долга - <данные изъяты> руб.16 коп. ( <данные изъяты> руб. 01 коп- проценты и <данные изъяты> руб. 15 коп. -основной долг), суд считает необходимым снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер пени с <данные изъяты> руб. 85 коп.( сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> руб. 10 коп.) до <данные изъяты> руб. Суд считает данную суммы неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательств, при этом учитывает баланс интересов сторон, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств- с февраля 2010 года и не принятия им никаких мер по погашению долга, необходимость привлечения к имущественной ответственности ответчика за свое незаконное поведение.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссии за обслуживание кредита ( фактически плата за ведение ссудного счета)- <данные изъяты>. и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям по кредитам-<данные изъяты> руб. 50 коп., так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Плата за ведение ссудного счета взиманию с ответчика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от <дата> №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от <дата> №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от <дата> № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как указал Центральный Банк РФ в информационном письме от <дата> № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от <дата> №-П и Положения Банка России от <дата> №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что размер сумм просроченных платежей в данном случае является существенным, равно как и срок просрочки, что в свою очередь, в силу ст.ст. 450,811 является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в счет возмещения оплаты госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере пропорционально удовлетворенным требованиям ( от суммы <данные изъяты> руб. 16 коп.) - <данные изъяты> руб. 68 коп. Доказательства несения данных расходов истцом в материалах дела имеются (платежные поручения ).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Ананову П.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Ананова П.Э. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору - <данные изъяты> руб. 16 коп., в том числе <данные изъяты>.15 коп. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. 01 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просрочку уплаты основного долга и процентов.
Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Анановым П.Э..
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Ананова П.Э. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 3 мая 2011 года.
Председательствующий: А.В. Жерноклеева