Дело № 2-4004/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«28» июня 2011г.                                                                  г.Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области

В составе:

Председательствующего судьи Фатыховой Е.М.

При секретаре Ткачук Н.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Майдаровского Константина Павловича, Майдаровской Ирины Владимировны к АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России о признании недействительными условий договора ущемляющих права потребителя, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

    у с т а н о в и л:

Майдаровский Константин Павлович, Майдаровская Ирина Владимировна обратились в суд с иском к филиалу АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Таганрогское отделение №1548 о признании недействительными условий договора ущемляющих права потребителя, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Кредитный договора заключенный истцами с ответчиком включал условие (п.3.1), согласно которому при открытии кредитором созаемщикам ссудного счета любой из последних уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 21700 рублей за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита. Факт оплаты за обслуживание ссудного счета подтверждается квитанцией серия Ч № от12.05.2009г. Истцы считают, что данное положение нарушает их права потребителей, так как согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В то время как ведение бухгалтерского учета регулируются Положением Банка России от 5.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», где кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательства. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства и взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую клиенту (заемщику) незаконно.

Истца обращались с просьбой пересмотреть условия договора, однако письмом от 18.06.2010г. №09-05/13892 банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Майдаровский К.П., Майдаровскиая И.В. просили иск удовлетворить в полном объеме. Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора № от <дата>, применить последствия недействительной сделки в части, взыскать незаконно полученные банком денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истцов штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истцов.

Представитель ответчика - АК Сберегательный банк РФ (ОАО), - Лапина Людмила Юрьевна, - по доверенности №Б/01-78/1952 от 29.04.2011г., исковые требования не признала и представила суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, пояснила, что в соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Поэтому потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизлиянием, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Майдаровский К.П. и Майдаровская И.В. были ознакомлены с условиями предоставления кредита, в том числе и о том, что с них будет взыскан единовременный платеж за ведение ссудного счета, могли обратиться в другую кредитную организацию которая предоставила бы более выгодные условия, кроме того могли обратиться непосредственно перед заключением договора о пересмотре его содержания на более выгодных для себя условиях. Просила в иске отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Майдаровского К.П., Майдаровской И.В. подлежат удовлетворению частично.

Согласно кредитного договора № от <дата> АК Сберегательный банк РФ (ОАО) предоставляет Майдаровскому К.П. и Майдаровской И.В. ипотечный кредит по программе «Молодая семья» на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до <дата>.

В пункте 3.1 данного кредитного договора указывается, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет. Созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее выдачи кредита. Плата за обслуживание ссудного счета вносится в рублях по курсу иностранной валюты, установленному Банком России на дату фактического платежа.

Кредитный договор подписан обеими сторонами (л.д.7-10).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат выше указанным требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, в связи с чем уплаченная истцами Майдаровским К.П. и Майдаровской И.В. на основании этого условия договора комиссия в заявленной истицами сумме 721 700 рублей подлежит взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. По мнению суда, по смыслу п. 2 ст. 167 ГК РФ общим последствием недействительности сделки является двусторонняя реституция - восстановление состояния, существовавшего до совершения сделки. Целью двусторонней реституции является полное устранение имущественных последствий недействительности сделки, возникших в результате ее исполнения, путем приведения сторон в первоначальное положение, которое имело место до исполнения недействительной сделки. Из чего следует вывод о наличии признака неправомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов.

Требование истцов о взыскании в их пользу штрафа в размере 50% не подлежит удовлетворению как неоснованное на законе. Однако, суд считает необходимым взыскать в доход местного бюджета штраф предусмотренный ч.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, так как ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истцов ( л.д.17).

Поскольку указанным условием договора были нарушены права истицы, как потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в их пользу компенсацию морального вреда, определив сумму морального вреда в размере по 1000 руб. каждому.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Майдаровского Константина Павловича, Майдаровской Ирины Владимировны удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от <дата> №, заключенного между Майдаровским Константином Павловичем, Майдаровской Ириной Владимировной и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Применить последствия недействительности условий договора в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ОАО АК Сберегательный банк РФ в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России неосновательно удержанные денежные средства в пользу Майдаровского Константина Павловича <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>.

Применить последствия недействительности условий договора в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ОАО АК Сберегательный банк РФ в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России неосновательно удержанные денежные средства в пользу Майдаровской Ирины Владимировны <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО АК Сберегательный банк РФ в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России штраф в доход местного бюджета в размере 12 602 рубля 6 копеек.

Взыскать с ОАО АК Сберегательный банк РФ в лице Таганрогского отделения №1548 Юго-западного банка Сбербанка России государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4956 рублей.

Решение может быть обжаловано Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 1 июля 2011г.

Председательствующий судья     Фатыхова Е. М.