по делу № 2-642/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 июля 2011г. г.Таганрог Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Юрченко Н.Н., при секретаре Борщевой И.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения № 1548 к Кузнецовой Л.А., Кузнецову И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору По встречному иску Кузнецовой Л.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения № 1548, заинтересованное лицо Кузнецов И.М. о защите прав потребителей, о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора У С Т А Н О В И Л : Акционерный Коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации, в лице Таганрогского отделения № 1548 (далее - Банк), обратился с иском к ответчикамо взыскании задолженности по кредитному договору в размере 283 070 руб. 15 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование вышеуказанных требований Банк указал, что между Банком и Кузнецовой Л.А. был заключен кредитный договор № 455/08/3595 от 05.12.2007г., в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 480 000рублей под 12% годовых сроком на 5 лет. Кредит предоставлен на цели ремонта домовладения, площадью: общей 23,9 кв.м. Литер: 3. Этажность: 1 расположенного по адресу: <адрес>, под залог ремонтируемого объекта недвижимости. В соответствии с п.4.1,4.2 и 4.3 договора было определено, что погашение суммы кредита производится заемщиком ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, т.е. в рассрочку. В качестве меры по обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, Банк принял поручительство Кузнецова И.М., заключив с ними соответствующий договор. По условиям которого, поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредита, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик свои обязательства не исполняет. На 17.09.2010г. сумма задолженности по кредитному договору составила 283 070 руб. 15 коп. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков 283 070 руб. 15 коп, расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на предмет залога: <адрес>; Определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества при его реализации, равную цене иска, а именно 283 070,15 руб. 20.01.2011г. судом принято увеличение исковых требований до 285163,84 рублей. Кузнецова Л.А. обратилась со встречным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения № 1548, заинтересованное лицо Кузнецов И.М. о защите прав потребителей, о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора. В обоснование иска указала, что 05.12.2007 года между банком и Кузнецовой Л.А. был заключен кредитный договор № 455/08/3595 на сумму 480 000 рублей под 12% годовых (п.1.1). Однако в январе 2009 года процентная ставка была в одностороннем порядке банком увеличена до 18% годовых и представляя в суд иск расчет задолженности произведен из 18% годовых. Также в соответствии с п.3.1. Кузнецовой Л.А. как заемщиком по кредитному договору уплачен банку единовременный платеж за ведение ссудного счета в сумме 14400 рублей. Просила суд признать недействительным Кредитный договор №455/08/3595 от 05.12.2007г., заключенный между Кузнецовой Л.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (Кредитор) в части уплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета (пункт 3.1.) и в части повышения процентов в одностороннем порядке без уведомления Заемщика (п. 5.2.2). Применить последствия недействительности сделки путем перерасчета суммы задолженности по Кредитному договору №455/08/3595 от 05.12.2007г. Присутствующий в судебном заседании представитель истца Жданов И.В., действующий на основании доверенности уточненные исковые требования подержал, просил удовлетворить. Пояснил, что с сентября 2010г. ответчики обязательства не исполняют. Задолженность по процентам 11000,70 рублей, проценты исчисляются с мая 2010г. и заканчивается начисление процентов 16.09.2010г. На сегодняшний день проценты не начисляются, это решение банка, не возражал против оценки заложенного имущества по заключению эксперта в размере 873 000 рублей. Против удовлетворения встречных исковых требований возражал, сославшись на пропуск исковой давности. Представитель ответчика адвокат Гасанова С.В., действующая на основании ордера № 4 от 18.01.2011г. первоначальные исковые требования не признала, полагала подлежащими удовлетворению встречные требования, сославшись на то, что стороной срок исковой давности не пропущен, поскольку о нарушении своего права узнали после вынесения Постановления конституционного суда. Ответчики в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела, уведомлены должным образом, сведения об уведомлении в деле имеются, об отложении дела не просили. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков порядке ст.167 ГПК РФ. Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика судья приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что между Банком и Кузнецовой Л.А. был заключен кредитный договор № 455/08/3595 от 05.12.2007г., в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 480000рублей под 12 % годовых сроком на 5 лет, на цели ремонта объекта недвижимости по адресу <адрес> под залог данного объекта недвижимости. В соответствии с п.2.4 и 2.5 договора было определено, что погашение суммы кредита производится заемщиком ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, т.е. в рассрочку. В качестве меры по обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, Банк принял поручительство Кузнецова И.М., заключив с ним соответствующий договор. По условиям которого, поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. В качестве дополнительно меры по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик передал в залог банку (ипотека в силу закона), приобретенный за счет кредитных средств объект недвижимости по адресу <адрес>: учреждение, лит.3, 1 этаж, комната 4. Площадь: общая 23,9 кв.м. Разделом 4 кредитного договора установлен порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов. Пунктом 5.2.5. кредитного договора предусмотрено право кредитора (истца по делу) потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору. В соответствии с договором поручительства кредитор имеет право предъявить аналогичные требования и к поручителю. Так, согласно пункта 2.3 Договора Поручительства, поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с Кредитным Договором, в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, в установленные сроки, заемщик уплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В соответствии с п.5.2.2. кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки, в этом случае Кредитор обязан письменно уведомить Заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. Истцом было направлено в адрес ответчика письмо о возможном повышении процентной ставки до 18%, но истец не уведомил заемщика о повышении процентной ставки на 18% с конкретной даты, что является нарушением требований п. 5.2.2 Кредитного договора. Таким образом истцом по первоначальному иску не представлено суду доказательств уведомления заемщика и поручителя об увеличении процентной ставки до 18% годовых, в связи с чем требования банка подлежат удовлетворению из расчета 12% годовых. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Истцом представлен расчет задолженности на 20.01.2011г. из расчета 12% годовых в размере 274874,84 рублей. Расчет истца проверен судом признан верным. Представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст. 811 ГК РФ и условиям кредитного договора № 455/08/3595/З-1 от 05.12.2007г., и признается верным. Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно выводов экспертного заключения № 062-11 от 31.05.2011г. рыночная стоимость помещения лит. «3», 1 этаж, комната: 4 общей площадью 23,9 кв.м., расположенного по адресу <адрес> на момент оценки составляет 873 000 рублей. Стороны с выводами экспертного заключения согласны, заключение эксперта принято судом. В соответствии с п.3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 14400 рублей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, при этом закон не исключает возможность предъявления исков о признании недействительности ничтожной сделки, но такие требования могут быть предъявлены в суд сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор № 455/08/3595 был заключен 05.12.2007г., сумма комиссии Кузнецовой Л.А. внесена 28.12.2007г., что подтверждается квитанцией № 8980454, эту же дату следует считать датой начала исполнения сделки воспариваемой части, с указанного момента прошло более трех лет, срок исковой давности истек 28.12.2010г., в то время как иск был предъявлен в феврале 2011 года, т.е. за пределами давностного срока. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В виду пропуска исковой давности в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л.А. по встречному иску следует отказать. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что от суммы 274874,84 рублей составляет 5948,75 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.98, 167, 193-199 ГПК РФ, судья Р Е Ш И Л: Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице представителя Таганрогское отделение № 1548 к Кузнецовой Л.А. и Кузнецову И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Кузнецовой Л.А. и Кузнецова И.М. в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации задолженность по кредитному договору в размере 274874 руб. 84 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5948,75 рублей. Всего 280823,59 рублей. В счет погашения задолженности перед Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в размере 274874 руб. 84 коп. - обратить взыскание на заложенное имущество по Договору залога, а именно учреждение, <адрес> установив первоначальную продажную стоимость 873 000 рублей. В удовлетворении требований в остальной части отказать. В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Таганрогского отделения № 1548, заинтересованное лицо Кузнецов И.М. о защите прав потребителей, о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора - отказать. Копию решения направить сторонам не присутствовавшим в судебном заседании. На решение может быть подана кассационная жалоба в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течении 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2011г. Судья Юрченко Н.Н.
15 коп.