Дело № 2-5568-11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 сентября 2011 г. г.Таганрог Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Юрченко Н.Н., при секретаре Борщевой И.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидоренко М.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя УСТАНОВИЛ: Согласно иска, 27.06.2005г года между Сидоренко М.Г. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор № 1074968 о предоставлении потребительского кредита «Народный кредит» в размере 125 000 рублей, срок действия кредита 36 месяца, под 20% годовых. Согласно графика платежей к договору банком было предусмотрено не только погашение кредита и процентов по кредиту, но и комиссия за ведение в размере 625 рублей. С 27.07.2005г. по 27.06.2008г.истица согласно графика платежей ежемесячно осуществляла платежи до полного погашения задолженности по кредитному договору, и в счет оплаты комиссии за обслуживание займа оплачено 22500 рублей. 23.11.2007г. ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк». 25.02.2011г. в ЗАО «Райффайзенбанк» направлена претензия с просьбой в пятидневный срок выплатить комиссию за введение ссудного счета в размере 22500 рублей, а также суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9160 рублей, всего 31660 рублей. Истица просит суд признать недействительным условие кредитного договора займа, предусмотренное правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям» и заявлением № 1074968 на предоставление кредита «Народный кредит» ОАО «ИМПЭКСБАНК», в части предусматривающей оплату комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности сделки - взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в ее пользу 22500 рублей и компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 18.04.2011г. судом приняты увеличения исковых требований в части взыскания морального вреда до 50 000 рублей. Заочным решением от 23.05.2011г. исковые требования удовлетворены частично. Признаны недействительным условия о взимании платежа в сумме 22500 рублей в качестве комиссии за ведение судного счета № кредитного договора № 1074968 от 27.06.2005г. В пользу Сидоренко М.Г. с ЗАО «Райффайзенбанк» взысканы незаконно взысканную комиссию по кредитному договору № 1074968 от 27.06.2005г. в размере 22500 рублей, моральный вред в размере 5000 рублей. Всего 27500 рублей. В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения. В судебном заседании представитель истца Мирошниченко Ю.С., действующий на основании доверенности от 15.04.2011г. уточненные исковые требования поддержал, просила удовлетворить. Истица в судебное заседание не явилась, уведомлена, об отложении дела не просила Дело в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии истца. Представитель ответчика Панин В.В., действующий на основании доверенности № 45/04-11 от 11.04.2011г. просил суд применить срок исковой давности, поскольку первый платеж был 27.07.2005 года, срок исковой давности истек 28.07.2008г., восстановлению срок не подлежит. Моральный вред может быть взыскан только в случае наличия вины, вины банка не имеется, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что 27.06.2005г года между Сидоренко М.Г. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор № 1074968 о предоставлении потребительского кредита «Народный кредит» в размере 125 000 рублей, срок действия кредита 36 месяца, под 20% годовых. 23.11.2007г. ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с графиком платежей Сидоренко М.Г. должна быть выплачена денежная сумма в размере 189822,39 руб. Из которых: 42322,39 руб. - сумма начисленных процентов. 125 000 руб. - сумма основного долга. 22 500 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. На данный момент Сидоренко М.Г. совершено 36 платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей. Последний платеж совершен 27.06.2008г. в размере 5286,64 рублей. Ежемесячный платеж составлял 5270,45 руб. состоящий из: суммы начисленных процентов суммы основного долга ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Таким образом Банк при заключении кредитного договора № 1074968 от 27.06.2005г. с Сидоренко М.Г. в соответствии с графиком платежей включил в кредитный договор условие в соответствии с которым Сидоренко М.Г. уплачивала ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета п. 3.6.2. правил согласно графика платежей в размере 625 рублей, что составляет 22500 рублей. Произведенные истцом выплаты подтверждаются в том числе представленными ответчиком выписками по счету с 27.07.2005г. по 27.06.2008г.(л.д.18-26). Согласно ответа ЗАО «Райффайзенбанк» № 700 от 24.03.2011г. по кредитному договору № 1074968 от 27.06.2005г. заемщик Сидоренко М.Г., ссудная задолженность отсутствует. Кредитный договор закрыт 27.06.2008г. (л.д.15) Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, при этом закон не исключает возможность предъявления исков о признании недействительности ничтожной сделки, но такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ. Истцом заявлено о признании сделки недействительной в части по основаниям несоответствия ее требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральным законам и иным нормативным актам Российской Федерации, то есть в силу ее ничтожности. Соответственно срок исковой давности следует рассматривать в рамках применения выше приведенной ст.181 ч.1 ГК РФ. Согласно ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор № 1074968. с истцом был заключен от 27.06.2005г, первые платежи по возврату займа истец внес 27.07.2005г., эту же дату следует считать датой начала исполнения сделки воспариваемой части, с указанного момента прошло более трех лет, срок исковой давности истек 28.07.2008г., в то время как иск был предъявлен в марте 2011 года, т.е. за пределами давностного срока. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В виду пропуска исковой давности в удовлетворении исковых требований следует отказать. Руководствуясь ст. ст. 167,193-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Сидоренко М.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя - ОТКАЗАТЬ. На решение может быть подана жалоба в кассационном порядке в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 09 сентября 2011г. Судья Юрченко Н.Н.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 625 руб.