по делу №2-5483/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 сентября 2011г. г. Таганрог Таганрогский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Юрченко Н.Н., при секретаре Борщевой И.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Крыжановской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору У С Т А Н О В И Л : Согласно иска, 19 января 2009г. в соответствии с кредитным договором № 2009_5311616, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Крыжановской Е.В., ответчику был предоставлен потребительский кредит на сумму 100 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления Суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № 2009_5311616. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, на 04.07.2011г. сумма задолженности составляет - 66637,85 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате комиссии : 13518 руб. Текущий долг по кредиту: 22330,58 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 909,27 руб. Просроченный кредит: 26514,17 руб. Просроченные проценты: 3365,83 руб. Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору № 2009_5311616 от 19.01.2009 года в размере 66637,85 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2199,14 руб. В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен, направил в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражают против вынесения по делу заочного решения. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 п.5 ГПК РФ. Присутствующая в судебном заседании ответчица Крыжановская Е.В. исковые требования истца не признала, сославшись на то, что ею за период времени с февраля 2009 г. по август 2011г. в счет погашения обязательств по кредитному договору внесены платежи в размере 123 800 рублей. истец неправомерно заявляет требования о досрочном взыскании всей задолженности по кредитному договору поскольку срок прекращения договорных обязательств истекает 13.01.2012г. согласно графика платежей предъявленного истцом. Согласно договорных отношений в случае погашения остатка по кредиту сумма процентов и комиссий пересчитывается и не взимается. По ее расчету остаток по кредиту за период с 05.09.2011г. по 13.01.2012г составляет 18 529,96 рублей, указанная сумма была перечислена ею на счет банка после получения искового заявления. Считает, что штрафные санкции в виде неустойки к ней применены необоснованно, так как она в телефонном режиме с представителем банка пришли к соглашению, что в связи с создавшемся тяжелым материальным положением она будет выплачивать по 2600 рублей ежемесячно. Эти требования ею исполнялись неукоснительно с ежемесячным перечислением по 2600 рублей банку. О намерении подать исковое заявление в суд банк в известность не ставил, претензии в ее адрес не направлял, поэтому просит не взыскивать неустойку или снизить ее до 10% от произведенных погашений. Она также категорически не согласна со взысканием комиссии по тем основаниям, что право банков на применение комиссии за ведение ссудных счетов было предусмотрено письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78Т, в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию суды. Однако письмом ЦБ РФ от 03.06.2008г. № 64-Т «Об отмене писем» было отменено. Ч.2 ст.14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий ущемляющих права потребителя. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. П.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007г № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу банка. Таким образом включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Изучив материалы дела судья приходит к следующему. Факт получения ответчиком кредита подтверждается кредитным договором № 2009_5311616 от 19.01.2009 года на сумму 100 000 руб. 00 коп Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № 2009_5311616 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст. 811 ГК РФ и условиям кредитного договора № 2008_5098001 от 28.11.2008 года, и признается верным. В соответствии со ст.333 ГК РФ учитывая период просрочки, обстоятельства дела, суд полагает возможным уменьшить неустойку по просроченному кредиту до 16000 рублей и по просроченным процентам до 3 000 рублей. Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору с причитающимися процентами являются обоснованными. Согласно представленного графика платежей ежемесячная комиссии составляет 1700 рублей в течении 36 месяцев составит сумму 61200 рублей. Согласно представлено истцом расчета задолженности на 04.07.2011 года долг по оплате комиссии составляет 13518 руб. Не подлежит удовлетворению требования в части взыскания с ответчика денежной суммы комиссии за ведение ссудного счета: в размере 13518 руб. При этом суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании платы за обслуживание ссудного счета следует отказать. Истцом заявлены и рассчитаны требования по кредитному договору на дату 0407.2011г. в связи с чем суд определяет подлежащую взысканию задолженность на указанную дату 04.07.2011г. за вычетом не подлежащей взысканию комиссии - 13518 рублей и уменьшений неустойки. Итого подлежит взысканию задолженность по кредиту - 22330,58 рублей, срочные проценты 909,27 рублей, неустойка по просроченному кредиту - 16 000 рублей и просрочке выплаты процентов - 3 000 рублей. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что от суммы 66637,85 - 13518= 53119,85 руб. составляет 1793,6 рублей. (Уменьшение судом неустойки в порядке ст.333 ГК РФ не влечен уменьшение расходов по оплате государственной пошлины). На основании изложенного, и руководствуясь ст. 98, 167, 193-199 ГПК РФ, судья Р Е Ш И Л: Иск ООО «Русфинанс Банк» к Крыжановской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Крыжановской Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору: текущий долг по кредиту: 22330,58 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 909,27 руб., просроченный кредит: 16 000 руб., просроченные проценты: 3 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1793,6 руб. Всего 44033,45 рублей. В удовлетворении требований в остальной части отказать. Копию решения направить сторонам не присутствовавшим в судебном заседании. На решение может быть подана жалоба в кассационном порядке в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 05 сентября 2011г. Судья Юрченко Н.Н.