Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гор. Сызрань                                                                                     04 февраля 2011 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре Калмыковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Х*** о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денег,

У с т а н о в и л :

Истец Х*** обратилась в суд с названными выше требованиями, в которых просит признать недействительным пункт 4.1.8 кредитного договора от *** № ***, заключенного между Х*** и Н***, о взимании с заемщика комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, с возвращением сторон в первоначальное положение и взысканием с Н*** в пользу Х*** суммы комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с *** по *** в размере 98 478 рублей 25 копеек.

В обоснование требований указала, что *** она заключила с Н*** кредитный договор ***, на основании которого мне был предоставлен кредит в размере 984 783 рубля на приобретение автомобиля на срок до *** под 9% годовых.

В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно, не позднее 1-го числа каждого месяца, и в день окончательного погашения кредита, определенный п. 1.1 настоящего договора уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, в размере 0,4% от суммы кредита, указанной в п. 1.1 настоящего договора. Указанная плата начисляется Банком в период с 1 по 30 (31) числа месяца, предшествующего уплате Банку суммы за списание денежных средств, указанной в настоящем пункте. Таким образом, названным выше пунктом кредитного договора предусмотрено взимание с нее платы за обслуживание ссудного счета.

Во исполнение приведенных выше требований кредитного договора истицей в период с *** по *** уплачены банку денежные средства в размере 98 478 рублей 25 копеек.

Заочным решением Сызранского городского суда от *** частично удовлетворен иск Н*** к истице о взыскании задолженности по кредитному договору, с нее взысканы в пользу банка: задолженность по кредитному договору - 716 528 рублей 09 копеек, расходы по уплате государственной пошлины - 10 365 рублей 28 копеек, а всего - 726 893 рубля 37 копеек, а также обращено взыскание на принадлежащий ей автомобиль. Исковые требования Н*** в части взыскания с нее комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Из названного выше решения суда истице стало известно, что положения п. 4.1.8 кредитного договора от *** *** противоречат требованиям действующего законодательства по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от *** № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от *** *** отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

         В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России *** ***, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

        С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

         Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию с истицы комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с *** по *** в размере 98 478 рублей 25 копеек, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом ее права как потребителя, а условия п. 4.1.8 кредитного договора от *** *** не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Истица Х*** в судебном заседании иск поддержала, сославшись на доводы иска.

Представитель ответчика Н*** П*** против иска возражала, полагал, что все условия кредитного договора являются законными, согласованными с истицей. Также заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности при обращении истицы в суд.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что между сторонами - ответчиком Н*** и истицей Х***был заключен кредитный договор *** от ***, по которому истица получила кредит на сумму 984 783 рублей на приобретение автомобиля со сроком возврата кредита ***, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых.

В соответствии с п.4.1.8 названного договора заемщик обязан не позднее первого числа каждого месяца и в день окончательного погашения кредита уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату, за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 0,4 % от суммы кредита.

Указанная плата начисляется банком в период с 01 по 30 (31) числа месяца, предшествующего уплате банку суммы за списание денежных средств.

Судом установлено, что ответчик Х*** нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем за ней образовалась задолженность в сумме 756 858,52 рублей, из которых сумма основного долга - 377 500,16 рублей, сумма пророченного основного долга - 231 634,75 рублей, сумма процентов по основному долгу - 2 905,79 рублей, сумма просроченных процентов по основному долгу - 43 861,95 рублей, сумма процентов по просроченному основному долгу - 55 129,74 рублей, сумма пени - 5 495,70 рублей, сумма комиссии - 40 330,43 рублей.

Заочным решением от *** по делу *** с Х*** в пользу Н*** взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 716 528,09 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины 10365,28 рублей и обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль ***.

Как указывалось выше, п.4.1.8 кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика Х*** уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 0,4 % от суммы кредита.

Вместе с тем, суд полагает названные условия незаконными, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не предусмотрено.

Следовательно, действия банка по взиманию с истицы комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с *** по *** в размере 98 478 рублей 25 копеек, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют ее права, как потребителя, а условия п. 4.1.8 кредитного договора от *** *** не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Так, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов по кредитному договору необоснованно, что влечет признание недействительным положений п.4.1.8 кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что взимание с ответчицы Х*** комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору незаконно и взысканные с нее суммы в период с *** по *** в размере 98 478 рублей 25 копеек подлежат возврату, а именно: взысканию с банка в пользу истицы.

С учетом изложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета и взыскании денег.

При этом суд считает ходатайство банка о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежащим отклонению, поскольку о нарушении своих прав и незаконности условий договора истица узнала при рассмотрении дела ***, решение по которому постановлено ***.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в доход государства госпошлину в сумме 3 154 рубля 35 копеек.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

           Исковые требования Х*** удовлетворить.

Признать недействительным пункт 4.1.8 кредитного договора от *** ***, заключенного между Х*** и Н***», о взимании с заемщика комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, с возвращением сторон в первоначальное положение.

Взыскать с Н*** в пользу Х*** суммы комиссии за безакцептное списание денежных средств с лицевого счета в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с *** по *** в размере 98 478 рублей 25 копеек.

Взыскать с Н*** в доход государства госпошлину в сумме 3 154 рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.

Судья:                                                                               Сапего О.В.