Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г.Сызрань 17 марта 2011 года
Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Кислянниковой Т.П.
с участием адвоката Сачкова А.С.
при секретаре Зиборовой М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску А*** к Р*** о взыскании комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать с Р*** в его пользу ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета по договору *** от *** в размере 66 199 руб., ссылаясь на то, что *** между ним и Р*** был заключен кредитный договор ***. Банк при заключении кредитного договора включил в договор (п.п. «г» п.1) условие о том, что за ведение и обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию в размере 1351 руб. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России *** ***, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими отдельными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Истец считает, что действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие договора о том, что кредитор за ведение и обслуживание ссудного счета взимает ежемесячно платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. *** истец обратился в Р*** с претензией о добровольном возврате уплаченных им денежных средств в виде ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета в сумме 66 199 руб. Ответа на претензию истец до настоящего времени не получал. За период с *** по *** истцом уплачено за ведение и обслуживание ссудного счета по указанному выше договору – 66 199 руб.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал, привел доводы, изложенные выше, дополнив, что ему стало известно о нарушении его прав (незаконного взимания комиссии) с момента обращения Р*** в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Решением суда от *** требования Р*** о взыскании долга по уплате комиссии по кредитному договору ***-Ф от *** с А*** оставлены без удовлетворения.
Представитель Р*** - Т*** в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 Закона РФ *** от *** «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от *** *** – «…отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…». Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу – это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («…предоставить денежные средства… на условиях, предусмотренных договором…») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка). Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банк оказывает единственную платную услугу – предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Ни какой дополнительной платной услуги, в рамках кредитного договора банк потребителю не оказывает. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая Р*** признана законной и обоснованной вступившим в законную силу Постановлением Федерального арбитражного суда *** от ***, где сторонами судебного процесса являлись Р*** и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, действовавшая в интересах неограниченного круга потребителей, к которым относится и истец. Определением Высшего Арбитражного суда РФ от *** *** Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** отказано в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного суда РФ для пересмотра в порядке надзора, в связи с отсутствием оснований. Таким образом, Высший Арбитражный суд РФ оставил Постановление без изменения, признав комиссию за ведение и обслуживание счета, взимаемую Р*** законной и обоснованной. С момента вынесения Постановления Высшего Арбитражного суда РФ изменения в действующее законодательство не вносились. Истец, пожелав заключить с банком договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны истцу, который в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Договор был оформлен таким образом, что истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия договора. Истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Клиент в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. Данные условия полностью устроили истца, договор был им подписан.
Представитель Р*** - Т*** представил также письменное заявление, в котором просил применить к требованиям истца сроки исковой давности, указав в заявлении, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с ст.181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения банком своих обязательств по кредитному договору.
Проверив дело, заслушав объяснения истца, представителя ответчика, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что *** между А*** и Р*** заключен кредитный договор ***-Ф, согласно которому А*** был предоставлен кредит в размере 193 000 рублей сроком возврата до ***. Согласно условиям указанного договора истец уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета ставки – 9% годовых.
В соответствии с п.1(г) названного выше кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 1 351 руб.
В соответствии с п.10 кредитного договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 5 357,36 руб. на счете *** в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1351 руб. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.
*** Р*** обратилось в суд с иском к А*** о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку в нарушение п.10 кредитного договора *** от *** А*** неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, оплачивал лишь часть кредита. Решением суда от *** с А*** в пользу Р*** взыскан долг по погашению кредита, а также проценты за пользование кредитом. Требования банка о взыскании с А*** долга по уплате комиссии в размере 1351 руб. решением суда от *** оставлены без удовлетворения. Решение суда вступило в законную силу.
*** истец А*** обратился в Р*** с письменной претензией, в которой просил возвратить уплаченные им ежемесячные платежи за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 66 199 руб. На данную претензию ответчик не отреагировал.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон, письменными материалами дела – копией кредитного договора от ***, копией истории всех погашений клиента по договору, копией претензии от ***, квитанциями об оплате единовременной комиссии, материалами гражданского дела ***г.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от *** № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от *** *** отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России *** ***, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию с А*** ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1351 руб. по кредитному договору *** от *** применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца А*** как потребителя, а условие п. 1 (г) кредитного договора от *** *** о размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1351 руб. не основано на законе и является нарушением прав потребителя. (Аналогичная правовая позиция содержится в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** ***).
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Судом установлено, что А*** обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы уплаченных ежемесячных платежей за ведение и обслуживание ссудного счета ***. Суд считает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично, взыскав с Р*** в пользу А*** сумму уплаченных ежемесячных платежей за ведение и обслуживание ссудного счета за период последних трех лет до момента обращения с иском в суд, т.е. с *** до момента предъявления иска в суд - *** в размере 45 934 руб. согласно следующего расчета. За период с февраля 2008года по декабрь 2008 года сумма ежемесячных платежей за ведение и обслуживание ссудного счета составила 14 861 руб., с января 2009 года по декабрь 2009года – 16 212 руб., с января 2010 года по декабрь 2010 года 14 861 руб.
Общая сумма уплаченной истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по договору *** от *** составляет 14 861 руб. + 16 212 руб. + 14 861 руб. = 45 934 руб.
В силу ст. 103 ГПК РФ с Р*** следует взыскать госпошлину в доход государства в размере 1578,02 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования А*** удовлетворить частично.
Взыскать с Р*** в пользу А*** 45 934 руб.
Взыскать с Р*** госпошлину в доход государства в размере 1 578,02 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья: Кислянникова Т.П.