РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года г. Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Бабкин С.В.,
при секретаре Кочергиной Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ***
по иску Х*** к Р*** о признании кредитного договора ничтожным, расторжении кредитного договора, взыскании незаконно уплаченной комиссии и компенсации морального вреда,
Установил :
Истец Х*** обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании денежных средств, ссылаясь в обоснование иска на то, что он заключил с Р*** соглашение *** от *** о выдаче кредита в размере 110800 руб. Все это время он оплачивал кредит во время и в настоящее время сумма оплаты составляет 176800 руб. 70 коп. Считает, что данное соглашение подлежит расторжению и признанию ничтожным по тем основаниям, что в нарушение требований ч. 1 ст. 158, ч. 1 ст. 160, п.п. 1 ч. 1 ст. 161, ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор между ним и банком не был заключен в письменной форме. В силу статей 166-167 ГК РФ стороны возвращаются в первоначальное положение и, следовательно, он должен отдать Банку ту сумму, которую брал, без всяких процентов, а Банк должен возвратить ему переплату, которая составляет 66000 руб. 70 коп. Кроме того, согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 1329 руб. 60 коп. в месяц, взимание которой с него считает незаконным, так как такие действия ущемляют его права как потребителя по следующим основаниям. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России *** ***-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Кроме того в силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов, осуществляется банками от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах условие о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, ущемляет права потребителей, что является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, ссудный счет не является договором банковского счета, регулируемый в соответствии с главой 45 ГК РФ. Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение и обслуживание ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. На основании изложенного. Считаю, что с Банка подлежит уплата незаконно полученных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 43876 руб. 80 коп. В виду того, что между ним и Банком был заключен по инициативе Банка ничтожный договор, который не влечет никаких юридических последствий ему были причинены нравственные страдания, которые выразились в постоянных упреках, руганях со своими близкими по поводу оплаты кредита. На основании изложенного, считает, что с Банка надлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере 150000 руб. В досудебном порядке им были приняты попытки урегулировать данный вопрос с Р*** однако прийти к решению ему не удалось. Поэтому истец Х*** обратился с данным иском в суд и просит признать кредитное соглашение *** от *** о выдаче кредита в размере 110800 руб. ничтожным, вернув стороны в первоначальное положение; взыскать с Р*** в его пользу сумму переплаты по кредиту в размере 66000 руб. 70 коп., комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 43876 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в сумме 150000 руб.
Представитель истца Х*** по доверенности О*** в судебном заседании исковые требования уточнила и просила взыскать с Р*** в пользу истца Х*** комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 43876 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., т.к. банк был не вправе включать в условия кредитного договора пункт о начислении и взыскании ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета на общую сумму 43876 руб. 80 коп., тем самым причинив ему моральный вред, который он оценивает в 10000 руб. О нарушении своих прав Х*** узнал ***, т.е. когда он обратился в банк с целью выяснить размер задолженности по кредитному договору.
Представитель ответчика Р*** по доверенности П*** в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал, сославшись на доводы изложенные в письменном отзыве, согласно которого считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям : Истец предъявил иск к ответчику о защите прав потребителя, признании условий заключенного между сторонами кредитного договора ущемляющими права истца как потребителя и, как следствие, недействительными, просит применить последствия недействительной ничтожной сделки в виде возмещения выплаченных Банку истцом комиссий. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истец считает, что при заключении кредитного договора ответчиком были нарушены его имущественные права, путем включения в договор условий, несоответствующих закону. В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. С учетом вышеизложенного Р*** просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.
Заслушав пояснения сторон, проверив письменные материалы дела, суд находит уточненные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что истец Х*** *** обратился в Р*** с Предложением о выдаче ему кредита в размере 110800 руб. и открытии на его имя текущего счета. Данное Предложение Х***. Р*** было принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ и был заключен кредитный договор *** от *** на условиях, указанных в Предложении Х*** от ***, согласно которому Х*** представляет оферту о заключении между ним и Банком договора предоставления кредита в российских рублях в размере общей суммы кредита в соответствии с положениями Условий и Предложения, договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, с учетом положений п. 2.1 Условий, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт Р*** Согласно указанного Предложения общая сумма кредита составляет 110800 руб., срок кредита составляет 36 месяцев, размер месячной процентной ставки составляет 1,17 %, размер эффективной процентной ставки 43 % в год, наименование кредитного продукта Кросс Сэлл – наличные 14, размер комиссии за предоставление кредита составляет 0,00 %, неустойка составляет 0,5 % в день, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,20 % в месяц, фактическая переплата по кредиту составляет 1,84 % в месяц и 66,26 % за весь срок кредита.
Согласно п. 3.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в следующем размере : на общую сумму кредита Заемщик уплачивает проценты, исходя из месячной процентной ставки, установленной в Предложении; на часть общей суммы кредита, погашение которой было просрочено, Заемщик уплачивает повышенные проценты по ставке, предусмотренной в Предложении, от просроченной суммы за каждый календарный день просрочки; проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток общей суммы кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно, исходя из процентной ставки в процентах годовых, рассчитанной на основе месячной процентной ставки, установленной в Предложении, и фактического количества дней в году; заемщик ежемесячно в порядке, установленном в Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.9 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения, подлежащая уплате комиссия также указывается Графике платежей.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от *** *** к банковским операциям относятся : привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Согласно Постановления от *** N 8274/09 Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи (комиссии), не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из Предложения Х*** от *** и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за открытие и ведение ссудного счета Х*** не начислялась и Х*** данная комиссия не оплачивалась, а Х*** оплачивалась лишь комиссия за обслуживание кредита в размере 1,20 % в месяц, о наличии которой и ее размере Х*** знал с момента заключения кредитного договора *** от ***
Таким образом, суд полагает, что банком правомерно начислялась Х*** комиссия за обслуживание кредита в размере 1,20 % в месяц, и в связи с этим суд считает, что исковые требования Х*** к Р*** о признании кредитного договора ничтожным, расторжении кредитного договора, взыскании незаконно уплаченной комиссии и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Х*** к Р*** о признании кредитного договора ничтожным, расторжении кредитного договора, взыскании незаконно уплаченной комиссии и компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья : Бабкин С.В.
Мотивированное решение составлено 06 апреля 2011 года.
Судья : Бабкин С.В.