РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2011 года г. Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Ашуркова А.П.
при секретаре Галкиной С.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2071/11 по иску Т*** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец Т*** обратился в суд с настоящим иском к ответчику и просит взыскать с ответчика в пользу Т***) сумму задолженности в размере 54 244, 37 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 827, 33 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в Т*** с заявлением о предоставлении кредита в размере 54 000 руб. на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита размере 54 000 руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, Т*** выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2. Условий. Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В соответствии с п. 4.2. условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, банк вправе предъявить требования о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссии и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В судебном заседании представитель истца в лице Лушавина исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные выше.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала в полном объеме, сослалась на материальные затруднения.
Проверив дело, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Кроме того, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 54 000 руб. между истцом - Т*** и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик ФИО1 обязана осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно равными по сумме платежами, согласно графика платежей.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п.4.2. условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, банк вправе предъявить требования о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссии и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Однако, в нарушение требований закона, п.3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя ответчицей по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Указанные выше обстоятельства также подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей, требованием банка о досрочном исполнении обязательств. Сумма кредита, процентов по нему, подлежащих взысканию подтверждается расчетом, представленным истцом.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с Положениями «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ст. 30 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 данного Федерального Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Данная правовая позиция подтверждается практикой Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ВАС-8724, постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №, постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено. При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования Т*** удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность в сумме 53540,69 рублей, за минусом 703,68 рублей- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1806,22 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО1 в пользу Т*** кредитную задолженность в сумме 53540,69 руб., включая сумму основного долга – 46 745, 74 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1494, 95 руб., плату на пропуск платежей в сумме 5300 рублей, возврат госпошлины в размере 1806,22 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья: