Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
20 мая 2011 года г. Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Ашурковой А.П.
при секретаре Галкиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1495/11 по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО1 обратился в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 580 000 рублей на срок 60 месяцев, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0, 30 % от суммы кредита, а именно 1740 руб. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет, за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. им уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 57 420 руб. Истец полагает, что условия названного выше кредитного договора об уплате им банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям действующего законодательства, ведение ссудного счёта является обязанностью банка. Следовательно, включенное в договор условие о возложении на потребителя услуги платежа за открытие и ведение ссудного счёта, ущемляет установленные законом права потребителя, является незаконным. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Истец просит признать недействительными условия о ведении ссудного счета, указанные в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ г. и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» 57 420 руб.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования, привел доводы, изложенные выше.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях иск не признал, в обоснование своих возражений сослался на доводы, изложенные в отзыве, и дополнил, что при заключении кредитного договора истец ознакомился со всеми его условиями, собственноручно подписал заявление и другие документы, чем выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за ведение ссудного счета. При этом истец при заключении договора не указал на незаконность его условий каким-либо нормам права, установленным в законах или иных правовых актах. ГК РФ не содержит нормы права, напрямую предусматривающей взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, но и не содержит прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Возможность взимания банком комиссий предусмотрена ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, кроме того, заявил о применении срока исковой давности.
Проверив дело, заслушав объяснения истца, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Судом установлено, что 11.07.2008 г. между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 580 000 рублей на срок 60 месяцев, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0, 30 % от суммы кредита, а именно 1740 руб. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет, согласно справки ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 57 420 руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с Положениями «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ст. 30 ч.9 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 данного Федерального Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Данная правовая позиция подтверждается практикой Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 07.09.2009 года № ВАС-8724, постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09, постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 года №7171/09).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ФИО1 в части признания недействительными условия кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета, указанные в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ г. и взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу денежных средств в сумме 57420 рублей за ведение ссудного счета удовлетворить.
Доводы представителя ответчика в отзыве на иск о том, что пропущен срок исковой давности для обращения в суд, несостоятельны, поскольку в силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствия недействительности ничтожной сделки составляет 3 года.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать госпошлину в госдоход в размере 5 922, 60 рублей, из которых 4000 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера и 1922, 60 рублей в связи с удовлетворением требований имущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк», в части взимания платы с заемщика в пользу кредитора ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1740 рублей, применить последствия недействительности ничтожных сделок.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 57 420 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства в размере 5 922, 60 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья