РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 сентября 2011 года г.Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Зуморина Л.В.,
при секретаре Павловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3263/11 по иску Кравкова *** к ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, о признании недействительным кредитного договора,
Установил :
Истец Кравков *** обратился в суд <адрес> с иском к ответчику ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, и просил признать недействительным кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по причине включения в него условий об уплате банку единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец Кравков *** заключил с ОАО АКБ «***», <адрес>, кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей, размер процентов за пользование кредитом - 17 процентов годовых.
Согласно параметров кредита он обязан уплачивать: единовременную комиссию банку за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета заемщика по кредитному договору является незаконным, т.к., не является самостоятельным объектом гражданских прав, ведение ссудных счетов клиентов - обязанность конкретного банка перед ЦБ России, которая в нарушение закона возложена на заемщиков.
Поэтому истец Кравков *** устно обратился в Сызранское представительство ОАО АКБ «***», <адрес>, с просьбой в добровольном порядке произвести перерасчет ранее уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета в счет оставшейся суммы долга по данному кредитному договору в связи с отсутствием законных оснований для уплаты указанных комиссий.
Однако положительного ответа не получил.
Истец Кравков *** считает, что включение данных условий в кредитный договор и взимание ОАО АКБ «***», <адрес>, единовременной платы за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и противоречит требованиям гражданского законодательства РФ и положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», что влечет к признанию кредитного договора недействительным.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании ОАО АКБ «***», <адрес>, комиссий за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания таких условий недействительными.
Единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей взысканы с истца Кравкова *** незаконно, поэтому он вынужден обратиться с иском в суд.
Истец Кравков *** в судебном заседании исковые требования поддержал и привел вышеназванные доводы; требований о взыскании денежных средств, оплаченных им в виде комиссий за открытие и ведение ссудного счета, он не заявляет.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала – Тишанский *** /по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ - в судебное заседание не явился, в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил в удовлетворении исковых требований Кравкова *** отказать в полном объеме.
Заслушав истца Кравкова ***, обозрив заявление представителя ответчика - ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала - Тишанского ***., проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала и Кравковым *** был заключен кредитный договор №-№ на предоставление Кравкову *** кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ
На основании условий предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет.
За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты.
Согласно раздела «Параметры Кредита» заявления – оферты единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составила <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Заемщиком Кравковым *** - истцом по настоящему делу - в кассу ОАО АКБ «***», <адрес>, вносилась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой ответчика.
В соответствии с п.1 и п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Согласно Постановления от 17 ноября 2009г. N 8274/09 Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи (комиссии), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение банком в кредитный договор условий об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" является основанием для признания таких условий недействительными.
Кроме того, согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
Таким образом, суд полагает необходимым признать недействительным п.3 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета» условий предоставления кредита на неотложные нужды, п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части возложения обязанности на заемщика оплаты комиссий банку за открытие и ведение ссудного счета в размерах, указанных в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты, как противоречащий законодательству Российской Федерации.
Судом также установлено, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ фактически истцом не исполнены, продолжают исполняться в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, кредитный договор расторгнут не был.
Условия кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по открытию и ведению ссудного счета являются ничтожными.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поэтому у суда не имеется законных оснований для полного удовлетворения исковых требований истца Кравкова *** о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, так как признание недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссий банку за открытие и ведение ссудного счета не является основанием для признания недействительным кредитного договора в целом, поскольку суд полагает, что данная сделка между Кравковым *** и банком была бы совершена и без включения в договор недействительной ее части /т.е., в отсутствие условий об оплате истцом банку комиссий за открытие и ведение ссудного счета, так как на данных условиях кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был наиболее выгоден истцу Кравкову ***/.
В силу ст.ст.88, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала следует взыскать государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей исходя из удовлетворенных судом исковых требований неимущественного характера о признании условий кредитного договора недействительными.
На основании изложенного, руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кравкова *** к ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала и Кравковым ***, в части оплаты заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья :