РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2011 года г.Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Зуморина Л.В.,
при секретаре Павловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3224/11 по иску Синельник *** к ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, о признании недействительными условий кредитного договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
Установил :
Истец Синельник *** обратился в суд г.Сызрани с иском к ответчику ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, о взыскании с ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, в его пользу <данные изъяты> рублей за внесение платежей комиссии за ведение ссудного счета при погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уточнив в судебном заседании исковые требования и просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, об обязании ответчика - ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, возвратить денежную сумму, выплаченную истцом, в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец Синельник *** заключил с ОАО АКБ «***», <адрес>, кредитный договор № на получение кредита на приобретение транспортного средства с первоначальным взносом от <данные изъяты> руб. в сумме <данные изъяты> (двести тридцать семь тысяч) рублей, размер процентов за пользование кредитом – 10,50 процентов годовых, по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно параметров кредита он обязан уплачивать: ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Истец Синельник *** считает, что взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета заемщика по кредитному договору является незаконным, т.к., не является самостоятельным объектом гражданских прав, ведение ссудных счетов клиентов - обязанность конкретного банка перед ЦБ России, которая в нарушение закона возложена на заемщиков и противоречит требованиям гражданского законодательства РФ и положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Поэтому истец Синельник *** обратился к директору Самарского филиала ОАО АКБ «***», <адрес>, с просьбой в добровольном порядке произвести перерасчет ранее уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета в связи с отсутствием законных оснований для уплаты указанной комиссии.
Однако ответа не получил.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Из информационного письма Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу положений ГК РФ.
Исходя из Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» ведение ссудного счета - обязанность банка перед Центральным банком России (а не перед заемщиком), которая возникает в силу закона.
Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании ОАО АКБ «***», <адрес>, комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей взыскана с истца Синельник *** незаконно, поэтому он вынужден обратиться с иском в суд.
Истец Синельник *** в судебном заседании не присутствовал, его представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Авдеев *** уточненные исковые требования поддержал, привел основания, изложенные выше.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала – Тишанский *** /по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ - в судебное заседание не явился, в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил в удовлетворении исковых требований Синельник *** отказать в полном объеме, применить пропуск срока исковой давности.
Заслушав представителя истца Синельник *** - Авдеева ***, обозрив заявление представителя ответчика - ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала - Тишанского ***., проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала и Синельник *** был заключен кредитный договор №-№ на предоставление Синельник *** кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 10,50 % годовых на приобретение транспортного средства с первоначальным вносом от <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ
На основании п.3 заявления на предоставление кредита на приобретение транспортного средства за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты.
Согласно раздела «Параметры Кредита» заявления – оферты ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> руб.
Заемщиком Синельник *** - истцом по настоящему делу - в кассу ОАО АКБ «***», <адрес>, вносилась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, что подтверждается копией выписки из лицевого счета /с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, что следует из справки ответчика от ДД.ММ.ГГГГ/.
В соответствии с п.1 и п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Согласно Постановления от 17 ноября 2009г. N 8274/09 Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи (комиссии), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Кроме того, согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора является ничтожным.
Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Таким образом, суд полагает, что банком неправомерно была удержана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 948 рублей с заемщика, уплаченная Синельник ***, в связи с чем, полагает необходимым признать недействительным п.3 заявления о предоставления кредита на приобретение транспортного средства в части оплаты комиссии банку за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты, как противоречащий законодательству Российской Федерации и обязать ответчика ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала возвратить необоснованно взысканные денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля, выплаченные истцом Синельник *** /в пределах срока исковой давности, учитывая факт подачи истцом искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, исключив размер комиссии за ведение ссудного счета за период 05.2008г.-06.2008г. в сумме <данные изъяты> рублей/.
Судом также установлено, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ фактически истцом исполнены, кредит полностью закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом директора Самарского филиала ОАО АКБ «***» Даниловым *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом не пропущен /п.2 ст.181 ГК РФ/.
Поэтому не могут быть приняты во внимание доводы представителя ответчика о применении пропуска срока исковой давности по данным исковым требованиям.
В силу ст.ст.88, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала следует взыскать государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей, исходя из удовлетворенных судом исковых требований неимущественного характера о признании условий кредитного договора недействительными и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., исходя из удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера о взыскании денежной суммы за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Синельник *** к ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, о признании недействительными условий кредитного договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить.
Признать недействительным п.3 заявления о предоставления кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного между ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала и Синельник ***, в части оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты.
Обязать ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала возвратить Синельник *** денежную сумму, выплаченную им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с ОАО АКБ «***», <адрес>, в лице Самарского филиала, государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья :