ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2011 года г. Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.
при секретаре Марукян Ю.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3932/11 по иску <данные изъяты> к А***, Б*** о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и А*** был заключен кредитный договор № на предоставление последней кредита в сумме 70000 рублей на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Б*** Со стороны заемщика А*** имеет место неисполнение обязательств по кредитному договору. Заемщик и поручитель неоднократно извещались о возникшей просроченной задолженности. Просят досрочно взыскать по данному кредитному договору солидарно с ответчиков в пользу <данные изъяты> просроченный основной долг в сумме 47927,11 руб, просроченные проценты – 2049,07 руб, неустойку за просроченный основной долг в сумме 192,41 руб, неустойку за просроченные проценты 28,13 руб., расходы по госпошлине в сумме 1705,91 руб, а всего: 51902,91 руб.
В судебном заседании представитель истца В*** иск поддержала, привела доводы, изложенные выше.
Ответчики А***, Б*** в судебное заседание не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела без их участия не просили, поэтому суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Вместе с тем, в силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Кроме того, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и А*** был заключен кредитный договор №.
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит «На неотложные нужды» в сумме 70 000 руб. на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Согласно п.4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором.
В силу п. 5.2.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Б***. В соответствии с п.п.1.1, 2.1, 2.2 вышеуказанного договора поручительства поручитель отвечает солидарно перед Банком за невыполнение заёмщиком кредитного обязательства полностью, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
Со стороны заемщика А*** имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что подтверждается историей погашения кредита.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, срочным обязательством к договору, договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору № составляет 50197 рублей, из которых: 47927,11 рублей – просроченный основной долг, просроченные проценты – 2049,07 руб, неустойка за просроченный основной долг в сумме 192,41 руб, неустойка за просроченные проценты 28,13 руб.
Вместе с тем, судом установлено, что согласно п.3.1 кредитного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счёт №. За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 2800 руб., не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заёмщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 договора.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Также ответчик непосредственно обусловил приобретение одной услуги - выдачи кредита обязательным приобретением другой услуги по обслуживанию ссудного счета в виде единовременной выплаты. По условиям кредитного договора без приобретения другой, дополнительной услуги по обслуживанию ссудного счета кредит предоставлен бы не был, т.к. согласно п.3.2. Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования <данные изъяты> подлежат удовлетворению частично, из суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует исключить сумму единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере 2800 рублей, и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму задолженности по данному кредитному договору в размере 47397 рублей (50197 рублей - 2800 руб. = 47397).
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований – 1621,91 руб, т.е. по 810,96 рублей с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с А***, Б*** солидарно в пользу <данные изъяты> сумму задолженности – 47397 рублей.
Взыскать с А***, Б*** в пользу <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины – по 810 рублей 96 копеек с каждого.
В остальной части иска отказать.
Ответчики вправе подать в Сызранский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья Левина С.А.