Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
13 октября 2011 года г.Сызрань
Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.
при секретаре Марукян Ю.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3817/11 по иску А*** к ООО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
А*** обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор займа №, по которому ответчик передал истцу денежные средства в сумме 90000,00 рублей под 11,50 % годовых, сроком на 36 месяцев, как это предусмотрено п. 2.2. «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №». П. 2.2. предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии 1,49 % от суммы займа за обслуживание займа для срока 36 месяцев. В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 12.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственнее общество.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, соответственно, комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Таким образом, договор займа не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию займа и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Соответственно, банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не является банковским счетом. Также, нормы ст.ст. 807,809 ГК РФ не содержат понятия «обслуживание займа», равно как и не предусматривают каких-либо комиссий по договору займа, содержащееся в п. 2.2. «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №». Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу информацию об услуге, а именно:
в чем состоит содержание данной услуги;
какими потребительскими свойствами она обладает;
почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, которыйнесет публично-правовую обязанность по ведению учета всех своих операций), и какуювыгоду, помимо полученного займа, получает от этого потребитель.
Данная комиссия установлена в виде определенного ежемесячного процента (1,49%) от общей суммы выданного займа. При этом сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности.
Истица полагает, что под «обслуживанием займа», за которое с нее взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истице как заемщику не оказывалась. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Исходя из наименования ответчика, ООО «<данные изъяты>» не является кредитной организацией, в связи, с чем не вправе осуществлять банковские операции, а именно: открывать и вести банковские счета, устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, тем более за обслуживание займа. Расходы ответчика за осуществление бухгалтерского учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом. Кроме того, оспариваемый истцом в части договор займа заключен в порядке присоединения, так как «Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам №» были определены ответчиком в стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. П. 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №» договора № в части условия о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа является недействительной.
В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и комиссий, истцом уплачены в пользу банка следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 297 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4610 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4602 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4606руб, ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4309 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4605 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2160 руб. Итого - 98442 рубля.
Из тех сумм, которые были внесены истицей для погашения задолженности по займу и уплаты процентов, банк удержал следующую сумму в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание займа (1,49 % от суммы займа), а именно: 90000x1,49%х 23 месяца = 30843 рублей. Считает, что денежные средства в размере 30843 рублей удержаны с истца незаконно, просит признать условие договора займа о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание займа незаконным, взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере 30843 рублей, уплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание займа.
В судебном заседании А*** исковые требования поддержала, привела доводы, изложенные выше, дополнила, что решением Сызранского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с нее в пользу ООО «<данные изъяты>» была взыскана досрочно сумма задолженности по договору №, при этом суд исключил из общей суммы задолженности сумму долга по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которые ООО «<данные изъяты>» просило взыскать на будущее время. В рамках рассмотрения данного дела ответчик представил «Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам №», из которых она узнала, что в сумму ежемесячного платежа входит и комиссия за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа. Ранее она об этом не знала, в заявлении о предоставлении займа данная информация не указана.
Представитель ООО «<данные изъяты>» Б*** иск не признал, пояснил, что при заключении договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № А*** ознакомилась со всеми его условиями, собственноручно подписала заявление и другие документы, во исполнение условий кредитного договора в период его действия оплатила комиссию на общую сумму 32184 рубля. Тем самым истица выразила свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе, на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за ведение ссудного счета.
Проверив дело, заслушав объяснения сторон, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что А*** ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении займа в размере 90000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика, то есть договор займа был заключен, и ему был присвоен номер №.
Согласно п. 3 общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «15» числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам (далее Общие условия), сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» в соответствии с п. 3.8. каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, в связи с чем, ООО «<данные изъяты>» обратилось в Сызранский городской суд с иском о взыскании с А*** суммы задолженности по вышеуказанному договору займа.
Решением Сызранского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с А*** в пользу ООО «<данные изъяты>» досрочно взыскана сумма задолженности по данному договору займа в сумме 44151,60 рублей. При этом из суммы задолженности 60243,60 рублей была исключена сумма задолженности по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 16092 рублей, поскольку судом установлено, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и взимание с ответчицы А*** комиссии за ведение ссудного счета в размере 16092 рублей незаконно, т.к. в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов по кредитному договору необоснованно. Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
Данное решение вступило в законную силу. Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования А*** удовлетворить, условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО «<данные изъяты>», в части возложения на заемщика обязанности уплаты банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита, признать недействительными, как не соответствующими требованиям вышеизложенных законов, применить последствия недействительности ничтожных сделок.
Согласно истории погашения займа А*** по договору займа № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последней уплачено в счет комиссии за обслуживание займа 32184 рубля. Истица просить ограничиться взысканием в ее пользу суммы уплаченной комиссии в размере 30843 рублей. Поэтому суд полагает взыскать с ответчика в пользу истицы ранее уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 30843 рублей, т.к. выйти за пределы исковых требований суд не может.
Доводы представителя ответчика суд полагает не состоятельными, поскольку, в заявлении о предоставлении займа «личные наличные» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного А***, указан лишь размер и продолжительность займа, а также размер ежемесячных выплат в размере 4309 рублей. Однако, из чего складывается данный размер ежемесячных выплат, о том, что Заем предоставляется на условиях оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займов размере 1,49% от суммы займа, в заявлении не указано, т.е. оферта не содержит существенных условий договора. Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам №, где указано условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание займов, А*** не подписаны, данные Общие условия не являются офертой в смысле ст. 435 ГК РФ, о чем имеется надпись на Условиях, поэтому А*** не была ознакомлена с условием о взимании с нее вышеуказанной комиссии и не обязывалась выполнять данное условие договора.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО «<данные изъяты>» следует взыскать госпошлину в доход государства в размере 5125,30 рублей, из которых 4 000 рублей, исходя из удовлетворенных судом исковых требований неимущественного характера о признании условий кредитного договора недействительными, и 1125,30 рублей, исходя из удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера о взыскании ранее уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в размере 30843 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск А*** к ООО «<данные изъяты>» о признании условий договора займа недействительным и взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.
Условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ №_№, заключенного между А*** и ООО «<данные изъяты>», в части обязания заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа, признать недействительными, применить последствия недействительности ничтожных сделок.
Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу А*** сумму уплаченной по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 30843 рублей.
Взыскать с ООО «<данные изъяты>» госпошлину в доход государства в размере 5125,30 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья Левина С.А.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Левина С.А.