Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 февраля 2012 года г. Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Левиной С.А.
при секретаре Марукян Ю.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-748/12 по иску А*** к АК Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 о признании условий кредитного договора недействительным в части и взыскании денежных средств
У с т а н о в и л:
Истец А*** обратилась в суд с данным иском к ответчику, ссылаясь на то, что **.**.**** г. между ней и АК Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 был заключен кредитный договор №00, на основании которого истице был предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере 600.000 рублей на срок до **.**.**** г. под 15% годовых. Согласно п. 3.1. Договора за обслуживание ссудного счета истица уплатила ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 15000 рублей за обслуживание ссудного счета. Считает, что указанное условие договора ущемляет ее права потребителя и не основано на законе, поскольку, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-01, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Просит признать п. 3.1 кредитного договора №00 от **.**.**** г., заключенного между ней и АК Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченный единовременный платеж (тариф) в размере 15000 рублей за обслуживание ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в размере 1500 рублей.
В судебном заседании истец А*** исковые требования поддержала, привела доводы, изложенные выше, дополнила, что моральный вред связан с нравственными страданиями, с тем, что ей приходится отпрашиваться с работы для участия в суде.
Представитель АК Сбербанка РФ (ОАО) Сызранское отделение № 113 по доверенности Илюшкина О.В. исковые требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в письменном отзыве от **.**.**** г., в котором просит суд в удовлетворении исковых требований А*** отказать по тем основаниям, что истец при заключении кредитного договора ознакомилась со всеми его условиями, собственноручно подписала договор и во исполнение условий договора внесла единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Тем самым истец выразила свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за обслуживание ссудного счета. ГК РФ не содержит нормы права, напрямую предусматривающей взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, но и не содержит прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Возможность взимания банком комиссий предусмотрена ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Отделением банка заемщику была предоставлена «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанная на основе примерного графика платежей по кредиту», где отражена полная стоимость кредита с учетом взимания банком комиссии. Данный документ был также подписан заёмщиком, какого-либо несогласия со стороны истца со стоимостью кредита выражено не было. Срок исковой давности для предъявления данных исковых требований истек, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, доказательств причинения морального вреда истицей не предоставлено.
Суд, заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Судом установлено, что **.**.**** г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заместителя Управляющего Сызранским отделением № 113 (кредитор) и А*** (заёмщик) был заключен кредитный договор №00, по условиям которого, кредитор обязуется предоставить заёмщику ипотечный кредит в сумме 600.000 рублей под 15% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ул. ХХХ на срок по **.**.**** г.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счёт №00. За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 15000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п.3.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заёмщика путем зачисления на счет после уплаты заёмщиком тарифа.
**.**.**** г. истицей была уплачена банку сумма комиссии за обслуживание ссудного счёта в размере 15000 рублей, что подтверждается историей погашения кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная ���������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????����????????J?J??�????????J?J??�????????J?J??�????????J?J??�????????J?J??�????????J?J??�??????J?J??�????????J?J??�????????
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссылка представителя ответчика на совместное письмо ФАС РФ и Банка России от 26.05.2006г., согласно которого банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, неосновательна, поскольку данное письмо к иным нормативным правовым актам РФ не относится. Правомерность взимания комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета данным письмом также не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Также ответчик непосредственно обусловил приобретение одной услуги - выдачи кредита обязательным приобретением другой услуги по обслуживанию ссудного счета в виде единовременной выплаты. По условиям кредитного договора без приобретения другой, дополнительной услуги по обслуживанию ссудного счета кредит предоставлен бы не был, т.к. согласно п.3.2.1. Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа). Условия Кредитного договора ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования истца о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора №00 от **.**.**** г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 и А*** о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта и взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в размере 15.000 рублей, подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о том, что истец пропустил срок исковой давности, суд полагает не состоятельными, поскольку условие договора о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является ничтожным, как не соответствующим требованиям вышеуказанным Законов, поэтому срок исковой давности по требованиям о применении последствий ничтожной сделки, в соответствии со ст. 181 ГК РФ, составляет 3 года.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку в связи с незаконными действиями банка по взиманию комиссии истец претерпел нравственные страдания, которые выражаются в том, что истица вынужден отпрашиваться с работы, обращаться в судебные органы за защитой своих нарушенных прав.
В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости с учетом физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред и индивидуальные особенности потерпевшего.
С учетом фактических обстоятельств по делу, а также требований разумности справедливости, степени вины ответчика, суд полагает удовлетворить исковые требования истца о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы надлежит взыскать расходы по составлению искового заявления в размере 1500 рублей, которые подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру №00 от **.**.**** г.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взыскания госпошлина по требованиям имущественного характера, подлежащего оценке в сумме 600 рублей и по требованиям неимущественного характера – 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования А*** удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора №00 от **.**.**** г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 и А*** о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 в пользу А*** единовременный платёж (тариф) за обслуживание ссудного счёта - 15000 рублей, компенсацию морального вреда - 500 рублей, расходы по составлению искового заявления - 1500 рублей, а всего взыскать 17000 рублей.
В остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Сызранского отделения № 113 в доход государства госпошлину в размере 4600 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца.
Судья: Левина С.А.