Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
31 мая 2011 годаг. Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Ашурковой А.П.
при секретаре Галкиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2060/11 по иску Р*** к М*** о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ М*** обратилась в адрес Р*** с заявлением о предоставлении займа в размере 50 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление было рассмотрено как оферта. Р*** акцептировало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением на перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Р*** перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор займа был заключен и ему был присвоен номер №, таким образом, Р*** полностью исполнило свои обязательства по договору.
Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления о предоставлении займа Р*** общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента)., ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления займов физическим лицам, сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом Р*** в соответствии с п.3.7. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. Ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 876, 27 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 1 786, 29 руб.
Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик М*** в судебном заседании признала исковые требования в части, просила исключить задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, наличие задолженности объяснила, ссылаясь на материальные затруднения.
Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащие удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М*** обратилась в адрес Р*** с заявлением о предоставлении займа в размере 50 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление было рассмотрено как оферта. Р*** акцептировало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением на перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Р*** перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор займа был заключен и ему был присвоен номер №.
Согласно п.3 общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления о предоставлении займа Р*** общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно общих условий предоставления займов физическим лицам, сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом Р*** Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. Ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются, заявлением заемщика о предоставлении займа №, общими условиями предоставления займа, графиком платежей, платежным поручение о перечислении денежных средств на личный счет клиента, историей погашений по займу. Сумма задолженности рассчитана истцом и составляет 52876,27 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РоссийскойФедерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношениясучастиемпотребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другимифедеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с Положениями «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ст. 30 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 данного Федерального Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Данная правовая позиция подтверждается практикой Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ВАС-8724, постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №, постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено.
При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования Р*** удовлетворить в части, взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа за минусом долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 16364 рублей, что составляет 36512,27 рублей, включая долг по кредиту - 23 090 руб. 15 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 1802 руб. 12 коп., просроченный кредит – 9709, 75 руб., просроченные проценты – 1910, 25 руб.,
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу Р*** расходы по уплате государственной пошлины в размере 1295,37 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с М*** в пользу Р*** задолженность в сумме 36512,27 рублей., включая долг по кредиту - 23 090 руб. 15 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 1802 руб. 12 коп., просроченный кредит – 9709, 75 руб., просроченные проценты – 1910, 25 руб., возврат госпошлины в сумме 1295,37 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья: