Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
гор. Сызрань27 мая 2011 года
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Сапего О.В.
при секретаре судебного заседания Ратниковой Т.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1830/11 по иску Лазаревой Л.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий заявления на предоставление кредита, взыскании комиссии, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истица обратилась в суд с иском к ответчику, просит признать недействительными условия заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, подписанного Лазаревой Л.В. и ответчиком ОАО НБ «Траст», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскании названной комиссии и судебных расходов. В обоснование своих исковых требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 67 211 рублей.
В разработанных банком кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом мои права как потребителя.
Так, согласно графику платежей с нее взимается комиссия за расчетное обслуживание (за ведение ссудного счета) в размере 336,06 рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 739,32 руб. ежемесячно. Считает факт начисления данных комиссий незаконным, по следующим основаниям.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению и обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Истец был ознакомлен с условиями договора и о необходимости оплаты комиссии за обслуживание кредита и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора.
Комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает платеж, не основано на законе.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, является ничтожной. В данном случае условие кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за ведение счета является ничтожным по основаниям, изложенным выше. Данная позиция отражается не только в Постановлении Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, но и в судебной практике региона.
Условиями договора предусмотрено и дальнейшее взимание комиссии, так 739,32 рублей истица должна выплачивать вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.
Истицей направлялась претензия в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, но ответ не был получен, что и повлекло обращение в суд.
С учетом изложенного, просит взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в ее пользу уплаченную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию в размере 12 366 рублей 84 коп., обязать ответчика исключить из условий кредитного договора условие о взимание комиссий, и взыскать расходы по оплате юридических услуг в размере 1 000 рублей.
В судебном заседании истица Лазарева Л.В. иск поддержала, увеличила сумму взыскиваемой комиссии до 16 802 рублей 76 копеек и привела доводы, изложенные выше, в исковом заявлении, в заявлениях об изменении требований.
Представитель ответчика Куркина Л.С. против иска возражала и пояснила, что истица при заключении кредитного договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, условия договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств не противоречит действующему законодательству. Полная информация об услугах Банка была доведена до сведения истицы. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание производится в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и не противоречит действующему законодательству.
Проверив дело, заслушав объяснения сторон, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что истица Лазарева Л.В. обратилась к ответчику ОАО НБ Траст ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 159 449 рублей сроком на 36 месяцев. Впоследствии названный кредит был реструкторизирован путем заключения нового кредитного договора на остаток долга по предыдущему кредиту на основании заявления истицы от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ей кредита в сумме 67 211 рублей сроком 60 месяцев с периодов кредитных каникул сроком 6 месяцев. При этом заключенным договором была предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,10% в месяц.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснением истца, представителем ответчика, письменными материалами дела – копиями заявлений истицы о предоставлении кредита, графиком платежей, выпиской по лицевому счету, условиями предоставления и обслуживания кредитов.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено.
В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, а условие кредитного договора о размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 29 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 30 вышеназванного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание.
Вышеуказанными нормами закона и Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, на которые ссылается истец, признано нарушение прав потребителя только в части уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Запрета на уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание вышеуказанными нормами закона не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что исковые требования истца о признании недействительными условий заявления на предоставление кредита в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание следует оставить без удовлетворения, поскольку они не основаны на законе.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лазаревой Л.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий заявления на предоставление кредита, взыскании комиссии за расчетное обслуживание в сумме 16 802,76 рублей, судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.
Судья:Сапего О.В.