Дело № 2-3785/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд республики Коми

В составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

При секретаре Рудометовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 03 июня 2011 года гражданское дело по иску Акционерной компании «Газпромбанк Моргидж Фандинг» 3 С.А. к Чередник К.В., Череднику С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Газпромбанк Моргидж Фандинг 3 С.А. (акционерная компания) обратилась в суд с иском к Чередник К.В., Чередник С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ** ** **, заключенного между ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» и Чередник К.В., Чередник С.В. по состоянию на 01.03.2011 г. в сумме ... руб., включая ... – основной долг, ... – проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму ... руб. в период со ** ** ** по дату фактического возврата суммы кредита включительно, обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении требований настаивал, был не согласен с оценкой рыночной стоимости квартиры, определенной ООО «...» от ** ** ** – ... руб., просил обратить взыскание на предмет ипотеки по оценке от ** ** **, указанной в закладной – ... руб.

Ответчик Чередник С.В. с исковыми требованиями в части основного долга согласился, просил применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленные суммы пени несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Настаивал на применении при обращении взыскания оценки рыночной стоимости квартиры, определенной ООО «...» от ** ** ** – ... руб.

Ответчик Чередник К.В. в судебные заседания в ходе судебного разбирательства не являлась. Судебные извещения, направленные по известным суду адресам, возвращены в адрес суда с отметкой почтового отделения «Возвращается за истечением срока хранения».

В силу положений ста­тьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирую­щих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признаётся, что неявка лица в суд по указанным основаниям при­знаётся его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является пре­градой для рассмотрения дела.

Учитывая изложенное, согласие сторон, а также объяснения ответчика Чередник С.В. о том, что Чередник К.В. известно о времени и месте рассмотрения дела, он владеет всей информацией по кредитному договору и может дать объяснения суду, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Чередник К.В.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, учитывая следующее.

В силу с ч. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ** ** ** между ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» и Чередник К.В., Чередник С.В. (Заемщики) заключен кредитный договор, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщикам кредит в размере ... рублей сроком на 330 дней под ... % годовых, а Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом, в порядке, установленном Договором (л.д.12-18).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в общую долевую собственность квартиры (п. 1.3 Договора).

За пользование кредитом Заемщики уплачивают Банку ... % годовых, начисляемых на остаток суммы кредита (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 Кредитного договора).

В силу п. 5.2 Договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики уплачивают Кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.3 Договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере ... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Первый платеж по кредиту включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за первый Процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период, определяемого в соответствии с п. 3.6.4 Договора (п. 3.6.3).

Возврат суммы кредита и уплата начисленных процентов за второй процентный период и далее, за исключением последнего платежа, производится ежемесячными аннуитетными платежами. Аннуитетные платежи означают равные по сумме ежемесячные платежи, включающие в себя суммы по возврату кредита и уплаты начисленных процентов. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... руб. (п.3.6.4. Договора).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщики надлежащим образом не исполняли, последний платеж был произведен ** ** **, ответчики перестали исполнять обязательства, допускали просрочки платежа с ** ** **.

Согласно п. 4.4.1 Договора Кредитор вправе досрочно потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления Заемщикам письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (л.д. 16).

Согласно п.2 ст. 819, п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ответчики Чередник К.В., Чередник С.В. в нарушение условий кредитного договора надлежащим образом погашение кредита не производили.

Как видно из выписок по лицевым счетам и по расчету задолженности, впервые просроченная задолженность возникла уже в декабре 2009 года.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в срок до ** ** ** погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также уведомил о намерении Кредитора обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 30).

Однако ответчиками так и не была погашена задолженность. Доказательств возврата денежных средств по кредитному договору ответчиками суду представлено не было, в судебном заседании ответчик не отрицал, что с ** ** ** кредитные обязательства они не исполняли.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В судебном заседании представитель истца пояснил, что пени рассчитаны с истечения срока, указанного в требовании о досрочном возврате кредита, то есть с ** ** ** по ** ** **, что указано в расчете взыскиваемой суммы (л.д. 8).

Истцом произведен расчет договорной неустойки, исходя из пени за просрочку обязательств по кредиту, составляющих ... % в день от суммы просроченного платежа; периода просрочки ** ** ** по ** ** **, и заявлено ко взысканию ... руб. – пени за пользование кредитом, ... – пени за просроченные к уплате проценты.

Ответчик, возражая против взыскания неустойки (пени) в заявленном размере, заявил о ее несоразмерности последствиям нарушения.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, в том числе упущенная выгода, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая неуплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 22.04.2004 г. в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о праве суда снижать размер неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной. В данном случае суду предписано устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки размеру возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства

В данном случае суд усматривает, что ответственность за неисполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств в части пени за просроченные к уплате проценты в сумме ... руб., чрезмерно высока.

При применении установленной в договоре суммы неустойки ... процентов за каждый день просрочки начисленная сумма процентов составляет ... % процента годовых, что значительно превышает применяемую процентную ставку при начислении процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить начисленную на сумму задолженности неустойку до размера, определенного по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на дату обращения с иском (8 % годовых), поскольку именно проценты за пользование чужими денежными средствами являются отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором (истцом) в связи с неисполнением должниками обязательства по погашению задолженности. Доказательств иного размера потерь кредитор суду не предоставил.

Таким образом, размер взыскиваемой неустойки пени на просроченные к уплате проценты составляет ... руб.

С заявленным размером пени за просроченный к уплате основной долг в сумме ... руб. суд соглашается, поскольку он не является завышенным.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на ** ** ** составляет ... руб., включая ... – основной долг, ... – проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщиков ипотекой в силу закона.

В силу п. 1 ст. 9 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Предметом ипотеки, удостоверенного закладной является квартира, денежная оценка предмета ипотеки составляет ... руб.

Ответчик в судебном заседании возражал относительно начальной продажной цены заложенного имущества, указанной в закладной по состоянию на 2007 год, в связи с чем по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза об оценке стоимости жилого помещения.

Согласно отчету ОО «...» рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ** ** ** составила ... руб. (л.д.76).

Указанная квартира принадлежит Чередник С.В. и Чередник К.В. по 1/2 доле в праве на основании договора купли-продажи от ** ** **, выдано свидетельство о государственной регистрации права.

В соответствии с п. 4.4.2 кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п. 4.4.4 кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ.

** ** ** Газпромбанк Моргидж Фандинг 3 С.А. (акционерная компания) стал владельцем закладной, о чем в закладной имеется надпись. Банк приобрел закладную на основании договора купли-продажи от ** ** ** (л.д.25).

Правопреемство подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ч. 2 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если законом не установлен иной порядок.

На основании п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Учитывая общую сумму задолженности ответчиков по договору, суд приходит к выводу о необходимости обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, установив начальную продажную цену ... рублей.

При этом доводы представителя истца о несогласии с оценкой рыночной стоимости квартиры, определенной ООО «...» от ** ** ** судом отклоняются, учитывая следующее.

Ответчик возражал против установления начальной продажной цены квартиры, установленной в закладной по состоянию на 2007 год, доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом ипотеки, существенно отличается от его оценки, произведенной ООО «...» от ** ** **, истец не представил.

Данное экспертное заключение, по мнению суда, более точно отражает рыночную стоимость предмета залога, поскольку оценка произведена по состоянию на 2011 год, в связи с чем, установленный экспертом размер его стоимости обеспечит требования залогодержателя в связи неисполнением должниками своих обязательств по кредитному договору.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену, определенную в рамках назначенной судом экспертизы в сумме ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Определением суда от ** ** ** по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза, расходы по которой с согласия ответчика были возложены на Чередник К.В., Чередник С.В. Оплата услуг эксперта ответчиками произведена не была.

Согласно счету ООО «...» от ** ** ** сумма за проведение судебной экспертизы составляет ... руб. и подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Чередник К.В., Чередника С.В. в пользу Акционерной компании «Газпромбанк Моргидж Фандинг» 3 С.А. задолженность по кредитному договору от ** ** ** в сумме ... руб. ... коп., включая ... – основной долг, ... – проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности Чередник К.В., Череднику С.В., установив начальную продажную цену указанного имущества в сумме ... рублей, реализовав указанное имущество путем продажи с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Чередник К.В., Чередника С.В. в пользу Акционерной компании «Газпромбанк Моргидж Фандинг» 3 С.А. проценты за пользование кредитными средствами по ставке ... % годовых, начисляемых на сумму ... руб. ... коп. (сумма основного долга по кредиту) за период со ** ** ** по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Чередник К.В., Чередника С.В. в пользу Акционерной компании «Газпромбанк Моргидж Фандинг» 3 С.А. расходы по уплате государственной пошлины в размере по ... руб. ... коп.

Взыскать с Чередник К.В., Чередника С.В. в пользу ООО «...» расходы по оплате услуг независимого оценщика в размере по ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Огнева С.Б.