Дело № 2-4069/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Смирнова А.Г., при секретаре Климовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 июня 2011 года дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пелевину И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзенбанк», действующее через филиал «Северная столица» ЗАО «Райффайзенбанк» в г. Санкт-Петербург», обратилось в Куйбышевский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к Пелевину И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., почтовых расходов. Определением Куйбышевского районного суда г. Санкт-Петербурга дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Пелевину И.С. было передано на рассмотрение в Сыктывкарский городской суд. В судебном заседании стороны участия не приняли, извещены надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установлено судом, между Пелевиным И.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления на кредит заемщика путем зачисления истцом денежных средств в сумме ... руб. на текущий счет ответчика был заключен кредитный договор. В заявлении на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» Пелевиным И.С. было предложено банку заключить договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита: ... рублей, сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно: ... руб., эффективная процентная ставка ... % годовых, дата первого платежа: ** ** ** года, платежи производятся 19 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа: ... руб., в т.ч. страховой премии: ... руб., номер счета, на который будет зачислен кредит: .... В соответствии с разделом 1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», кредитный договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, а доводы представителя истца о том, что названный договор не является заключенным, несостоятельны, поскольку в силу статьи 432 Г;К РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Как следует из выписки по счету клиента ЗАО «Райффайзенбанк», на лицевой счет Пелевина И.С. были зачислены денежные средства в размере ... руб. В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с дополнительным соглашением о размере полной стоимости кредита № 1 к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит , в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга (сумма кредита) в размере, установленном в заявлении на кредит; по уплате процентов по кредиту в размере, установленном в заявлении на кредит; комиссия за обслуживание счета в размере, установленном в заявлении на кредит, ежемесячные страховые платежи в размере, установленном в заявлении на кредит. В соответствии с п. 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент банка обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором. Статья 811 ГК РФ регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.3.1. Общих условий предусмотрено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка. Согласно тарифам по потребительскому кредитованию, штраф за просрочку ежемесячного платежа установлен в размере 0,9 процента в день от суммы просроченной задолженности. 25 ноября 2009 года в адрес ответчика был направлено требование о досрочном возврате заемных средств по причине неисполнения Пелевиным И.С. обязательств, установленных п.п. 8.4.1.,8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Между Пелевиным И.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» было подписано соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» , согласно которому соглашение заключается сторонами во изменение условий договора. Стороны пришли к соглашению об изменении размера неустойки за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплату ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременное погашение иной задолженности заемщика по договору и установлении её в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В ходе судебного разбирательства установлено, что Пелевин И.С. обязательства по кредитному договору в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. Данные обстоятельства указывают на то, что Пелевин И.С. в нарушение условий заключенного с истцом кредитного договора несвоевременно вносил платежи в погашение суммы долга и процентов, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им принятого на себя обязательства. Как следует из расчета задолженности по состоянию на день обращения с иском в суд, общая сумма задолженности Пелевина И.С. по кредитному договору составляет ... руб., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ... руб., задолженность по уплате просроченного основанного долга по кредиту: ... руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: ... руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту: ... руб. Пелевин И.С. в возражениях на иск указал на незаконность взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета по ... руб. в общей сумме ... руб. Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, ведение ссудного счета – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Ведение (обслуживание) ссудного счета не влечет оказания заемщику отдельной банковской операции (финансовой услуги). Согласно статьям 166, 181 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При таких данных условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии по ... руб. за обслуживание ссудного счета является ничтожным и не влечет правовых последствий. Ссылка ответчика на пропуск исковой давности во внимание судом не принимается, поскольку нарушение носит длящийся характер, первый платеж подлежал уплате , возражение заявлено 11 мая 2011 года, срок исковой давности в три года не пропущен. Таким образом, из размера кредитной задолженности подлежат исключению общая сумма комиссии в размере ... руб., а также сумма штрафных пеней за просрочку выплаты ежемесячного платежа (в состав которого входит комиссия) в размере ... руб. ... коп. (размер пеней на комиссию взят из расчета задолженности). Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Оценив всю совокупность доказательств, собранных по делу, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору на общую сумму ... руб. ... коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ уплата государственной пошлины при подаче искового заявления отнесена к судебным расходам. Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно п. 8.4.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент возмещает судебные расходы банка, связанные с взысканием задолженности по договору. Истцом в целях защиты прав понесены расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., с учетом принципа пропорциональности, в пользу истца подлежит присуждению пошлина в размере ... руб. ... коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с Пелевина И.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейку. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда в Верховный Суд РК через Сыктывкарский городской суд. Председательствующий