Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Куриленко Р.В. при секретаре Михайловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, 21 июня 2011 года, гражданское дело по иску Кислякова С.С. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным пункта 3.1 Кредитного договора , возврате единовременного платежа, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Кисляков С.С. обратился с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице его представительства Коми отделения № 8617 о признании условия кредитного договора, предусматривающего плату за обслуживание ссудного счета незаконным, о возврате уплаченного единовременного платежа, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указано, что Кисляковым С.С. заключен кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» на выдачу кредита в размере ....руб. В кредитный договор банк включил уплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а Кисляков С.С. считая данное условие не основанным на законе и нарушающим его права, как потребителя просит вернуть уплаченное, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. В судебном заседании Кисляков С.С. на иске настаивал. Представитель ответчика Катышева Е.Г., действующая по доверенности, не соглашаясь с иском полагала действия банка по взиманию платы правомерными, кроме этого указывала, что оспаривая условия кредитного договора истец пропустил годичный срок давности, поэтому в иске следует отказать. Также, по мнению представителя, истцом неверно произведен расчет процентов. Выслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Между спорящими сторонами заключен кредитный договор , по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ....руб. . Согласно п. 3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет , за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ....руб., не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, после уплаты заемщиком тарифа. Пунктом 5.1.1. установлено, что выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 Договора. Кисляков С.С. оплатил услуги по обслуживанию ссудного счета в размере ....руб., о чем представлен приходный кассовый ордер . Изложенное подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами. В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из содержания кредитного договора заключенного между сторонами усматривается, что плата за обслуживание ссудного счета в виде единовременного тарифа является обязательным условием выдачи кредита. Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой услуги – платой за обслуживание ссудного счета. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитные договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие, ведение ссудного счета и его обслуживание. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, следовательно банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги за обслуживание ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие, ведение ссудного счета и его обслуживание является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета ущемляет, установленные законом права потребителя Кислякова С.С. В этой связи, довод представителя банка о пропуске срока исковой давности по оспоримой сделке (п. 2 ст. 181 ГК РФ. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ). Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В соответствии с ч. 1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Учитывая, что истец обратился с иском в суд в пределах срока исковой давности, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования в виде уплаты единовременного платежа в размере ....руб., подлежит удовлетворению по правилам о возврате неосновательного обогащения. Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № 35149 с учетом ставки рефинансирования в размере 8,25% (Указание ЦБ Российской Федерации № 2583у от 03.05.2011), который составил ....руб. Данный расчет, при отсутствии иного, следует признать правильным и также взыскать с ответчика в пользу истца. При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что доводы ответчика не основаны на законе, а требования истца о признании недействительными условия кредитного договора обязывающего плату за обслуживание ссудного счета, о возврате уплаченного, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежат удовлетворению. Доводы представителя о правомерности действий банка при взимании с потребителя платы за обслуживание ссудного счета, а также понесенных банком затрат, связанных с выдачей кредита, в силу отсутствия в законе запрета на подобные действия, суд также признает несостоятельными, поскольку права потребителя – гражданина определены Законом «О защите прав потребителей», в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами, что и было установлено при рассмотрении настоящего дела. Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию пошлина в доход государства в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ в размере ....руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования Кислякова С.С. удовлетворить. Признать недействительным пункт 3.1 Кредитного договора ....руб заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Коми отделения №8617 Сбербанка России (ОАО) и Кисляковым С.С. - в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за выдачу кредита. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения № 8617 Сбербанка России (ОАО) в пользу Кислякова С.С. ... рублей в счет возврата уплаты единовременного платежа (тарифа), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., а всего взыскать ... руб. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения № 8617 Сбербанка России (ОАО) госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей ... коп. Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня изготовления мотивированного решения. Председательствующий - Р.В. Куриленко